一文读懂重疾险，建议收藏

作者 | 翎思君·Andy

原创 | 第42篇·首发于公众号

重疾险是很多保民朋友入门人寿保险最想先了解一种保险产品，希望给自己和家人购买保险保障。但是很多保民朋友是一时半会儿也很难弄清楚什么是重疾险，甚至懵懵懂懂就买了。

到底什么是重疾险？重疾险怎么买怎么挑呢？

本文主要内容如下：

什么是重疾险？
重疾险有哪些种类？
如何配置重疾险？
如何挑选重疾险产品?

什么是重疾险？

首先，我们要了解清楚什么是重大疾病。重大疾病通俗的讲就是能够给人的身体和心灵造成不可挽回的巨大伤害的疾病，这种疾病不仅会导致病人永久或者是较长时期无法正常工作，甚至家庭还要为此承担长期且高昂的医疗费用、康复护理等意料之外的各项费用。

我们分析了历年保险公司的理赔报告，癌症的理赔率占到60%-70%成以上；其次是癌症、心血管疾病和脑血管疾病的理赔率占到80-90%；保险行业协会统一定义的25种重大疾病占到总理赔率的96%以上。

这25种重疾包括恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等，翎思君将25种重疾按照成因进行分类如下。

在重疾冲击下，家庭不仅可能面临收入中断，还要面对大额的开支，可能会导致家庭一夜返贫并可能难以恢复元气的窘境。重大疾病保险是一次性给付的，不限制资金用途，家庭可以灵活支配这笔资金用于医疗、护理、偿还房贷车贷、子女教育等。我们建议把重疾险当做收入损失保险使用，即保险金用来替代收入损失，偿还贷款和应付家庭正常生活开支。

【案例解说】· Alva先生不幸罹患癌症，确诊癌症后的第一次手术治疗花费10万元，后续治疗需要用到靶向药或免疫药配合放化疗，预计长期恢复治疗期3-5年内需要治疗费用120万。 · 与此同时，为了积极配合治疗，Alva请了长期病假，劳动收入中断每年损失40万；Alva的太太为了照顾Alva先生，分心工作抽出时间来护理，为此造成工作奖金损失每年20万。因为收入中断，Alva一家不仅要面对无法预测的医疗费用支出压力，还要承受房贷、小孩读书费、家庭开支等刚性支出压力。

那么这里Alva先生每年40万+Alva太太每年20万+长期护理康复及器官移植等不可预测的费用，就是重疾险所真正保障的家庭财务风险缺口。

Alva先生手术花费的10万元和未来可能需要的120万治疗费用就是医疗险保障的大额医疗支出缺口。

重疾险有哪些种类？

类型1：一年期消费型重疾险

一年期消费型重疾险的特点是买一年保一年，只保障重疾责任，不包含身故保障。一年期消费型重疾险的典型代表就是微医保·重疾险，优点是年轻人买非常便宜，但是缺点也很明显。

首先，一年期保险的随着年龄增长，保费也会增长，特别是到后期的保费增长幅度非常大，用专业术语表述叫做“自然费率”，年龄越大风险越大保费越高；

其次，一年期保险随时可以停售，停售之后就不可以续保了，意味着假如投保多年后产品停售，再去选择其他长期险投保需要重新接受健康问卷，虽然长期险每年缴费金额一致，但是后投保比早投保的保费更贵。

一年期消费型重疾险适合职场新人，刚刚毕业参加工作，收入不高但是又想要拥有临时保障的人群。

比较有代表性的产品是《微医保·重疾险》

类型2：消费型长期重疾险消费型长期重疾险与一年期消费型重疾险类似，只保障重疾责任，不包含身故保障。只不过长期型的重疾险采用的是“均衡费率”，每年缴费金额是不变的，而且在保障期限内保障一直都会有效，哪怕产品停售，甚至保险公司经营出现风险，保障都会得到应有的保证。消费型长期重疾险又分为保终身和保定期，其中保定期可以是保多少年（比如30年），也可以是保至固定年龄（比如保至70岁）。消费型长期重疾险适合追求极致性价比或者家庭刚刚起步的年轻人，花最少的钱买到足够的保障。另外，消费型长期重疾险大多是创新型的经营互联网渠道的保险公司在开发，公司知名度不如传统渠道的保险公司。比较有代表的产品有：百年人寿《康惠保》复星联合《康乐一生》昆仑健康《健康保2.0》瑞泰人寿《瑞泰瑞盈重大疾病保险》信泰人寿《超级玛丽2020》

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类型3：储蓄型重疾险储蓄型重疾险是保障终身，而且包含身故保障责任的保险，也就是说假如被保险人平平安安一辈子，那在自然终老之后，也能留一笔传承金给到家人，具有财富传承的美好寄托。储蓄型重疾险是我们市面上最常见的，而且也是保险代理人较常推荐的险种。储蓄型重疾险适合预算充足，追求品牌和服务品质的人群。储蓄型重疾险除了疾病保障之外，各家公司也推出特色性的服务，比如：工银安盛的就医绿通、同方全球的健康关爱、中英人寿的SOS紧急援助、平安人寿的就医360（平安金管家额外花钱购买）比较有代表的产品有：中国平安的《平安福》中国人寿的《国寿福》太平洋《金诺人生》工银安盛《御享人生》同方全球《康健一生（新多倍保）》中英人寿《爱守护》
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类型4：返还型重疾险"有病赔钱，平安返本"是返还型重疾险的特点，与储蓄型重疾险相比多了保费返还的功能，乍一听上去是不是觉得很心动呢？返还本金的本质是我们多交一部分钱，保险公司拿着这些钱去做投资，通常是到被保险人70岁、80岁的时候把它赚到的钱还一部分给我们。所以，返还型重疾险比储蓄型重疾险的保费更高。返还型重疾险在五年前销售比较火爆，迎合了消费者返本的心理促成销售，但是这类型保险却是翎思君最不喜欢的一类保险。俗话说“羊毛出在羊身上”，消费者出于理财的目的购买保险，但是三四十年时间仅拿回本金，可见理财收益率有多低？为了理财而购买保险，往往又容易让人迷失对购买保险的初心。买保险是买足额的保障，返还型重疾的保费比储蓄型要高10-20%，其实多付出的这一部分保费完全可以用来配置足额的医疗险和意外险，把保障做充足以后才能保护我们的储蓄账户、股票账户和基金账户的安全。返还型重疾险适合理财小白，既想要获得保障又没有理财投资概念的理财新人。有在社群听过翎思君讲理财的小伙伴会知道，市场上面任何一种金融理财产品都是由四种基础资产构成：货币、债权、股权和实物资产。返还型保险将我们的钱主要投资在债券市场，获得稳健的投资收益。所以，翎思君建议与其购买返还型重疾险，不如购买储蓄型重疾险+稳健型的债券基金。比较有代表的产品有：中国平安《爱满分》中国人寿《爱无忧》泰康人寿《康护一生》工银安盛《御立方五号》
类型5：分红型重疾险分红型重疾险俗称保额会长大的重疾险，分红这个特点和香港地区的重疾保险相类似，但是分红多少其实是不确定的，在香港地区叫做“非保证红利”。而且与返还型保险类似，羊毛出在羊身上，保险公司把钱拿去投资才会有分红，所以必须在扣除完保障风险成本之后有更多余的钱才可以支撑这个想法，所以分红型的保险保费通常要比储蓄型要高。
分红型的重疾险现在产品陆续停售，市场上这样的产品很少了，我们也不建议购买这类型保险。分红型重疾险最具有影响力的应该是中国平安的《护身福》，这款产品最后一版是《护身福2016》，虽然后来停售了，但是因为早期购买的保民数量众多，影响力还是很大的。值得一提的，因为分红型保险保费高，中老年人购买的话总缴保费可能出现倒挂，翎思君就遇到过一个《护身福》保费倒挂的客户去找保险公司维权的案例。目前在售的比较有代表性的产品有：
中国太平《福禄倍佑》（分红型+返还型）

如何配置重疾险

如何配置重疾险重点理清楚四个问题：给谁买？买多少？保多久？花多少钱？

要点一：给谁买

本文开头讲到了重疾险是收入损失险，保障一个家庭收入不中断。所以一个家庭谁的收入最高，谁就应该优先考虑购买重疾险。

要点二：买多少

买多少合适呢？每个家庭的保额是不一样的。既然是收入损失险，那我们就要考虑假如发生大病风险会有哪些损失，通常重疾险的保额由这几方面构成：基础的医疗和康复费用+5年工作收入损失-风险自担的部分。基础的医疗和康复费用建议至少30万，这里考虑到器官移植的平均费用水平和一二线城市平均的康复生活成本；5年的工作收入损失要考虑被保险人和护理人员的收入损失；风险自己承担的部分指的是自己愿意拿出多少本金来承担风险，而且这部分本金要容易变现的，不容易变现的不算，比如房子，房子短期内要想变现不容易，特别是楼市速冻的时期。

要点三：保多久

保多久呢？我们建议条件允许，优先选择保终身的产品，如果暂时条件不允许可以选择保障定期的产品，一年期保险只是作为临时保障方案。

要点四：花多少钱

花多少钱合适呢？保障型保险的保费支出要适度，不宜过高，否则会影响生活的品质；也不能过低，否则达不到保障的目的。翎思君建议一个家庭使用家庭年收入的10-15%来给家庭成员做保障规划。有更多投资理财经验的朋友可以参考标准普尔象限图来做理财安排：