五口之家的保险配置看这一篇就够了！

最近家里姨娘眼睛开刀住院，公婆又是小病小痛不断，这让我重新审视家庭保险的问题。现在越来越多的女主人开始重视理财，这让人很欣慰，但是保险的作用似乎还不够受到重视。

表姐在太平洋保险公司工作，她说保险公司的带头人不管转行去做金融或者任何销售行业都会很优秀，因为能把保险卖出去，本身就是很难的，保险毕竟是抽象的，是未来的，是看不见摸不着的。很多人执着于买金条，集邮票，买股票，买P2P，这些东西都是具体的，看得见回头钱，可是保险，似乎距离很遥远，毕竟谁会认为自己会那么倒霉。

最近正好看了一本《反脆弱》，在理财方向上我深受启发。以前我认为把自己手上的闲钱放在不同的P2P里就是稳稳当当的，这就是所谓的分散风险，现在才知道这其实很脆弱。真正的反脆弱，应该是把大部分的钱放在银行理财、余额宝、理财通这种保本的理财方式，然后把小部分的钱用来购买高风险高收益的理财产品。这本书里面还有一句话，大家切记，反脆弱并不是给自己增加有利因素，而是为自己减少极端风险。减少自己暴露在极端风险中的几率,至关重要！我不知道这本书的作者本意是要阐述什么问题，但是这本书真是值得对保险没有意识的人看一下，因为保险，比如重疾险、防癌险、意外险就是防范极端风险，还有什么比保险更能阐释反脆弱的问题呢。从今天起，我希望大家记住，保险也是一种理财方式。

买保险要趁早，同样的保额不同年龄的保费都不一样，同样的年龄男女之间的费用可能也会相差上千，保险缴费年限正常分为10年、20年甚至30年。目前一般建议按最长的期限缴费，当然年限拉的越长，缴费的总额会越高，会有人觉得很不划算。

我们现在以小明为例，假设他今年28周岁，想要购买百年人寿的康惠保重大疾病保险,保障至70岁，保额是50万，如果按10年期缴费，每年缴费7200元，如果按20年缴费，每年缴费4250。20年期比10年期的缴费总额要多出13000。所以很多人会觉得20年期的缴费不划算。但是如果小明在35岁不幸罹患癌症，那么我们算一算，此时两种方法的缴费，10年期的已经交了7200*7=50400，而20年期的才交了4250*7=29750。同样的50万保额，两种缴费方式的成本投入一目了然。

很多家庭在配置保险的时候，首先考虑的是老人和小孩，觉得自己年轻力壮的能出什么问题，其实这是本末倒置，必须先保障大人，在经济条件允许的情况下再考虑给孩子和老人投保。年轻人是家里的顶梁柱，一定要把有限的资金给家庭的主要劳动力投保，确保疾病和意外不会家庭带来毁灭性的伤害。

下面我以30岁左右的年轻男性为例，看看我们需要配置什么样的保险。

首先，要防范健康风险。重疾险，保额最好配到50万，一般人寿和太平洋这类大的保险公司，重疾险会非常贵，可以选择一些小保险公司，性价比会高一些，记住，缴费期限要拉长，充分发挥杠杆作用。买保险切记，没有特殊情况，不要买返本型的保险，此类保险缴费太高，保额又低，很难发挥杠杆作用。买保险建议选择消费型的，低保费高保额，才更加明智。家族有癌症史的，我建议，毫不犹豫地，再买点防癌险，防癌险比重疾险便宜，保额配到20万就差不多了。

其次，是防范死亡风险。作为家庭的主要劳动力和顶梁柱，给男主人必须配置定期寿险，保额建议100万，定期寿险简单地说就是20年或者30年内被保险人因任何原因死亡（自杀除外），受益人会获得一笔保险金。建议至少保到50岁，如果发生意外情况，至少保证孩子能经济无忧地大学毕业。

第三，防范意外风险。意外险的选择很多，而且很便宜，不必纠结，选择信任的公司就好，包括意外身故、伤残和意外医疗，正常一年保费也就200左右。如果单位没有补充医疗险的话，建议再配置一个百万医疗险，专门针对住院的。年轻人买这些医疗险一年缴费也就500左右，选择的时候注意：一般年免赔额是一万，超过一万的住院费用全额报销，最好选择那种进口药能报的，社保范围外也能报销的。具备这几点，直接下手。

记住，保险要达到一个杠杆的效果，千万不要老想着不亏钱甚至想挣钱，这是不可取的。很多人对返本型的保险欲罢不能，我自己之前也不能免俗，但是随着保险学习的深入，愈发觉得保险只是防范风险，不要指望有什么收益，我们再机智，难道还能算得过保险公司的那些精算师？

今天讲的是家庭主要劳动力的保险配置，顺带一提，我们到了这个年龄，上有老，下有小。对于55岁左右的父母，保险怎么配置，正常50周岁以上，重疾险就不用考虑了，非常贵，毫无性价比可言，可以考虑给父母配置老年防癌险，比如我婆婆买的就是太平洋的防癌险，年交900+，保额10万。如果岁数超过55的，连防癌险都觉得贵的，建议配置一个百万医疗险，正常年缴费在1500左右，现在只要住一次院就会发现，做手术一个进口刀片都要8千块，这些是社保不会报销的，而且，随着交通的发达，以后一些疑难杂症，肯定是选择去上海大医院诊治，社保的报销比例更低，买了医疗险，医生给你看消费清单的时候，也就能不慌了。

今天洋洋洒洒写了不少，关于宝宝的保险来不及细说，等下一次再叨叨吧。

高田， 坐标：江苏扬州，体制内文艺女青年，个人公众号：高田财女日记。新晋辣妈，喜欢写读书感悟和生活哲思，致力于减轻职场新人的成长痛苦。