北京生活 TIPS - 谈谈日常理财

接上篇： 北京生活 TIPS - 银行服务篇

真正意识到要摆脱单纯定期存款的理财方式，是在付按揭首付款时。由于并未提前做买房的计划，几乎所有的存款都是一年期（≥3.25%），提前支取的结果是利息按照活期（≤0.5%）计算，大概损失了几千的利息——虽然现在看来房价的涨幅让这点儿损失不值一提。

感谢水木社区的“ 金融产品与个人理财版”（俗称“钱包版”），让我能充分地学习网友们的智慧。这个版上的网友对各项金融业务的熟悉和专业程度，绝对超过大部分银行/证券公司自己的柜员。举几个例子：看到版上有网友说中信网银能够查询个人信用报告，我就去开了个，柜员信誓旦旦地告诉我这项服务已经关闭了——事实上一直可用；看到版上有网友说民生银行办理资金归集送U盾，我也去办一个，大堂经理完全不知道这件事情，还专门向上级请示才给办了。

很多人对理财收益多个 1%、免费送个 U 盾、免费转账/取款这种“钱包版”流行的小便宜很不屑，但我是这样看这个问题：第一，我内心承认有便宜占会让自己心情很好；第二，我把这种出于对活动、渠道、规则的充分了解，并合理利用获取收益的做法视为生活能力的锻炼，也有助于常识的培养。下面不会列举我了解到的所有理财方式，只是简单谈谈我现在怎么管钱。

怎么存钱

随时可能会使用到的资金（一般小于 5w），存在 货币基金里，随时取用。简单了解一下货币基金和其历史收益，你就会知道这是一个基本无风险的投资渠道。近几年其收益基本都跑赢了定期存款，例如“ 博时现金收益”最近一年的收益是 4.07%，“ 华夏现金增利”最近一年的收益是 3.93%。而货币基金最大的优势，其实在流动性，一般申购和赎回都是 T+1 完成，即赎回款在第二个工作日到帐。华夏、嘉实等 7x24 小时 T+0 赎回方式的推广更是让这种流动性发挥到极致，7x24 T+0 赎回意味着你基本是以活期存款的流动性获得超过定期存款的收益——你还能奢望得到什么呢？

想弄清楚货币基金的操作，需要先搞明白以下几个关键词：货币（市场）型基金、风险评估、基金直销、基金代销、申购、赎回、T+0、T+1、T+2、红利转投、万份收益、7日年化收益。 这里可以比较所有货币基金的收益，个人推荐购买华夏基金网站直销的“华夏现金增利”，也叫“ 华夏现金宝”，赎回时选择“快速赎回”就能实时到帐。记得装华夏基金手机应用，这样就相当于把卡带身上了。

一段时间内用不到的较大量资金（大于 5w），购买低风险低门槛的银行理财，一般年化收益能达到 4%~5.5%。但一定要注意区分银行理财和银行代销的理财，不要贪图收益高，6% 以上年化收益的不要动心，极可能有陷阱。对于生活变动较大的年轻人来说，不要买超过 6 个月封闭期的理财，要预备可能产生的大额支出。一般来说，小银行的理财收益高于大银行，各银行收益如何可能需要自己去探索。如果畏惧银行间搬钱太麻烦或有手续费，可以看一下 这篇文章。个人推荐平安银行（和盈、强债）和民生银行（非凡）的理财产品。

关于炒股

对生活质量影响不大的一部分钱，可以尝试一下买股票。开户时需要比较一下交易手续费，一般万五（万分之五）到千一较为合适，千一以上有些高了，万五以下一般人也谈不下来。很多人视炒股为洪水猛兽，我把它视为一种社会实践。而且随着时代的发展，中国的股市肯定会越来越成熟，如果我拒其千里之外，这份知识下一代还得从别处探索，我会觉得这是一种教育失败。炒股还会让你格外关注经济形势和新闻，更深切地感受中国经济脉搏的跳动，不过一定要谨慎。关于如何炒股，我也在学习和探索，目前主要关注 雪球论坛上的讨论。

关于还贷

有闲钱的情况下，要不要提前还住房按揭贷款？我觉得如果按揭利率低的话，没有必要提前还。以公积金贷款为例，5年以上名义按揭利率为 4.5%，按月折算实际年化利率约为 (1 + 0.045/12)^12 - 1 = 4.594%。如果有收益不低于年化 4.6% 的投资方式（很多银行理财能够达到），完全没有必要提前还按揭贷款。因为一旦你提前还款，不仅生活中可支配资金减少，还损失了超过 4.6% 这部分的收益。

信用卡的作用

有人视信用卡为额外消费的罪恶之源，有人嫌信用卡还款麻烦有风险——逾期产生信用问题，有人惯用信用卡薅各种羊毛，而我把信用卡看成收支调节的一种工具。这样我不必带太多现金在身上，或者留在储蓄卡里，可以放心地把它们放到货币基金或理财里产生收益。至于羊毛，信息零碎又不集中，薅不薅得到就随缘了。

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