到了买保险的年龄,从入门到精通


0.目录

  • 1.严重疾病数据

    • 1.1全球癌症五年生存数据对比

    • 1.2中国癌症生存数据变化

    • 1.3中国癌症发病率和死亡率

    • 1.4一些关于癌症的小知识

    • 1.5治疗费用

  • 2.健康研究计划

  • 3.保险的基本分类

    • 3.0医保

    • 3.1重疾险(必备)

    • 3.2医疗险

    • 3.3意外险

    • 3.4人寿险

    • 3.5公司买的补充医疗保险

    • 3.6保险配置计划

  • 4.保险选购指标

    • 4.1重疾险-选购指标

    • 4.2医疗险-选购指标

    • 4.3意外险-选购指标

    • 4.4人寿险-选购指标

  • 5.热门保险产品推荐

    • 5.1重疾险

    • 5.2医疗险

    • 5.3意外险

    • 5.4人寿险

  • 6.一些小知识


1.严重疾病数据

1.1全球癌症五年生存数据对比

备注:《柳叶刀》(The Lancet)是英国著名的医学杂志,创刊于1823年,是世界上最悠久及最受重视的同行评审性质的医学期刊,其在医学界的影响超过《自然》和《科学》杂志

1.2中国癌症生存数据变化

来自柳叶刀数据

1.3中国癌症发病率和死亡

1.4一些关于癌症的小知识

  1. 癌症来自基于突变,突变后的癌症细胞可以无限分裂

  2. 白血病也是癌症,算是血液中的癌症

  3. 上个世纪对于癌症的治疗,出现过一种严重依赖外科切除术的风潮,比如乳腺癌,上个世纪有一段时期,医生迷信切除的越多越深则治疗效果越好,最终证明是错误的

  4. 吸烟是导致肺癌的核心原因,最初美国烟盒上要印的话是:“吸烟有害健康,并可能导致癌症或死亡”,最终在利益集团的博弈下才删去了后半句

  5. 癌症治疗需要:切除肿瘤,杀死癌细胞,抑制癌细胞的突变基因防止继续分裂,防止癌细胞转移

  6. 治疗癌症的很有效的药,会有一定几率的病人在几年后产生抗药性,比如《我不是药神》中的慢粒型白血病,有病人就吃了几年药后产生抗药性,那么之前的药就不生效了,这个时候就要看制药公司是有二代药或者三代药来继续治疗,否则就没办法了

  7. 目前世界上比较著名的癌症治疗机构有:美国梅奥诊所、 美国休斯顿安德森癌症中心,等等

  8. 中国上海质子重离子医院,是目前中国最先进的癌症治疗医院之一,治疗效果远远领先(并非适合所有患者,已收治的45例肝癌患者中,2年总生存率为93.8%,在收治的124例前列腺癌患者中,2年总生存率为98.4%),但是排号难,费用高昂

  9. 看完了整个癌症的历史,总的来说就是,活的越久存活的机会越高(医疗水平不断发展的结果)

1.5治疗费用

25种重大疾病治疗费用预估

  • 某些癌症治疗非常有效的进口药:1年10-20万+,还不包括其他治疗费用

  • 上海质子重离子医院:一个疗程30万,两个疗程就60万,全套下来可能更贵,不能走医保(但是微信的医疗险和众安的医疗险可以理赔)

  • 海外就医-美国:需要准备200万+,(而且美国某些医院是先治病再给你出账单,之前出现过上海一个母亲给女儿治病花费1000万+的案例)

  • 海外就医-日韩:会便宜很多,至少需要20-50万,但是也要看具体情况

2.健康研究计划

健康是一个非常有趣的话题,相关的信息也是一个非常复杂的学习过程,在此我准备从以下几个方面来学习,上面我们介绍了部分1的内容,下面核心介绍5的内容


主题 主题学习 备注
1 数据信息 收集各种疾病的靠谱数据,了解最新的医疗信息
  • 因为医疗水平发展迅速,可以定期查询顶级医疗期刊的最新数据,不要误以为很多能治的病是不治之症

2 疫苗

主要学习人一生需要打哪些疫苗,以及疫苗的相关医学信息

  • 美国小孩出生打的疫苗,比中国小孩打的多很多种

  • 年轻女性可以打乳腺癌的疫苗

3 检查 包括体检,高端体检,先进仪器检查,基因检测等先进的健康检查手段、在哪里进行检查、费用
  • 目前6000元人民币,就可以对个人做一个全身的基因检测,但是对治疗疾病的意义,目前还不大

  • 市面上几百元的基于检测产品,更多的是娱乐性的产品

4 医院 国内外先进医院有哪些,各个科室哪家强,癌症治疗哪家强,以及挂号住院等流程
  • 一些保险产品有绿色通道,他们会负责安排挂号、联系靠谱的医生、帮你找床位等服务

5 保险 通过保险进行风险控制,学习各种保险知识,给自己和家人购买合适的产品
  • 给自己买其实是相对比较简单的,要给全家人进行保险产品配置,就比较复杂了(异地,父母年龄,父母健康情况你不知道等等)

6 治疗 主要收集治疗攻略信息,国内大病治疗攻略,海外就医攻略
  • 海外就医发展出很多中介机构,可以联系中介帮忙

7 养生 学习健康的生活方式,以及饮食上的注意项

/

8 健身 心好累 /

3.保险的基本分类

3.0医保

  • 保什么:医保内包含的门诊、住院费用,只能医保用药

  • 保多少:按报销比例和起付线、封顶线计算,起付线和封顶线按一个自然年度累计计算(当年1月1日至12月31日)

  • 保多久:在职+退休(医保缴够20年,才能享受退休后的医保报销)

  • 怎么赔:出示医保卡,直接扣减

  • 贵不贵:个人根据每个城市的比例缴纳,还会返还一部分钱到个人账户(北京的可以去北京银行取出来)

PS:医保中有一部分的费用貌似是由医院支付的,有医生吐槽说医保报销费用高了会扣医生钱

北京医保报销标准:http://rlsb.bjhd.gov.cn/wshd/wtjd/201802/t20180226_1492950.html

3.1重疾险(必备)

  • 保什么:保险条款中写明的疾病,国家规定了25种基本疾病(占大家患严重疾病的90%以上),很多保险机构能保80-100种疾病;另外很多保险会加上轻症和中症

  • 保多少:可以买10万至数百万

  • 保多久:可以选择保到60、70、80岁,建议选择保终身

  • 怎么赔:只要医院确诊疾病,保险公司需要一次性按合同赔付保险金额,不管你拿这笔钱干什么,是否用来看病

  • 贵不贵:贵,重疾险比其他保险贵,年龄越大投保越贵,保的时间越久越贵,男生比女生贵10%左右

  • 健康审核严格度:四颗星,一定一定要主动告知自己所有留下记录的疾病及症状,在医院、体检机构的记录保险公司都能查到

  • 在哪买:一般需要线下找保险代理人购买,很多产品线上不卖,如果你身体特别特别健康,一些产品也可以直接线上购买

  • 怎么缴费:银行卡每年定期扣费,可以选择20年、30年缴费

  • 犹豫期:一般15天左右,犹豫期免费退款

  • 等待期:一般90-180天,等待期体检出问题、确诊疾病,保险公司可以拒绝赔付(合同写明的)

3.2医疗险

  • 保什么:社保之外的看病费用,对看病的医院有要求(注意少部分保险才支持上海质子重离子医院),高端医疗保险可以保海外就医、高端私立医院、甚至赴美生子

  • 保多少:一般100-300万

  • 保多久:只能保1年,1年1买,并且1年后能不能续费不能保证

  • 怎么赔:你看病的钱-医保报销-免赔额(一般都是1万元)=赔付金额

  • 贵不贵:便宜(除了高端医疗保险),一般300-800元就能买到不错的

  • 健康审核严格度:五颗星,超级严格

  • 在哪买:身体健康或问题不大的直接网上购买,身体有既往病史的需要线下提交资料进行审核

  • 怎么缴费:网上购买的直接网上缴费

  • 犹豫期:数天

  • 等待期:一般30天左右

3.3意外险

  • 保什么:意外身故或伤残,意外交通身故或伤残,意外导致的就医费用,某些包括猝死

  • 保多少:10-100万,一般买30、50、100万

  • 保多久:1年,1年1买

  • 怎么赔:按合同约定进行赔付

  • 贵不贵:很便宜,一般几百块

  • 健康审核严格度:两颗星

  • 在哪买:一般网上购买即可

  • 怎么缴费:网上直接缴费

PS:据说某些医院骗保被保险公司拉黑了,给钱就给开证明,比如:本计划不承保在北京市平谷区任一医院发生的治疗,北京平谷区所有医院的就医均不给予理赔

3.4人寿险

  • 保什么:在保障期内身故或全残

  • 保多少:10万到数百万,一般建议50、100万

  • 保多久:分为定期人寿20年、30年、保至60岁、65岁、70岁等,或者保终身(注意保终身则肯定会获得赔付)

  • 怎么赔:身故或全残赔给受益人,一次性赔付

  • 贵不贵:定期人寿最便宜,也建议买,保到60岁以上,每5岁都会贵很多,终身肯定最贵,终身一定会获得赔付

  • 健康审核严格度:三颗星

  • 在哪买:一般也是线下,网上也有很多好的产品

  • 怎么缴费:银行卡每年自动扣款,可选20年、30年缴费

  • 犹豫期:10天左右

  • 等待期:90-180-365天

3.5公司买的补充医疗保险

  • 保什么:比较综合,意外、重大疾病、普通医疗等都保,有些还有人寿险

  • 保多少:根据公司福利制度决定

  • 保多久:1年,1年1买

  • 怎么赔:根据公司保险制度赔付,现在一般APP提交

  • 贵不贵:团体保险非常便宜,比自己买便宜非常多(30%-50%)

  • 健康审核严格度:好像没有健康要

3.6保险配置计划

一般疾病
医保内医疗花费 除去医保外医疗花费

医保报销

花费0-X万元封顶 花费1万元以上
公司购买的补充医疗保险 1年期医疗保险赔付,一般上限100-300万


重大疾病
医保内医疗花费 除去医保外医疗花费 一次性赔付

医保报销

花费0-X万元封顶 花费1万元以上 重疾险赔付 公司医疗险赔付
公司购买的补充医疗保险 1年期医疗保险赔付,一般上限100-300万

按保额赔付,一般50-100万

5万至数十万元


身故或全残
公司购买的补充医疗保险 重疾险赔付 人寿险赔付 意外险赔付

5-25万

(按公司保险合同)

按合同赔付保额,一般50-100万,有些保险可以赔有些不能,看合同 一般50-100万,看合同 一般50-100万,看合同

4.保险选购指标

4.1重疾险-选购指标

  • 保障期限:20年、30年、60周岁、70周岁、80周岁、终身(推荐选终身)

  • 缴费年限:一次性交、交20年,交30年(建议越久越好,越久每年交的越少)

  • 保险金额:每年要交多少钱(年龄越大越贵,50岁以上可能无法投保,男性比女性贵10%)

  • 赔付方式:确诊则一次性赔付(无论你拿着钱去干嘛)

  • 等待期:90天、180天(等待期越短越好,等待期如果检查出问题,合同可能终止,未来可能拒保)

  • 重大疾病保障种类:25种-100多种(必须包含国家规定的25种重大疾病,基本能覆盖90%的情况)

  • 重大疾病赔付次数:1次、分组多次赔付(分组多次赔付的意思是,将疾病分成N组,比如说4组,那么得了第一组的病,赔付第一组,第一组的合同终止,但是未来得第二组病仍然可以获得第二次赔付)

  • 重大疾病赔付金额:保额的100%(比如保额是50万,则赔付50万)

  • 间隔期:90天、180天、1年(间隔期是只第一次得病,与第二次得病的间隔时间,在间隔期内则不赔付,在间隔期外才赔付第二次)

  • 轻症种类:无轻症,10-50种(轻症是指除了重大疾病外,比重大疾病轻一些的病,如果保险合同包括这些病,也能获得赔付)

  • 轻重赔付次数:不分组1-N次(只要得了轻症就赔付,第二次得了其他轻症继续赔付),或分组多次(和重大疾病一样,对轻症进行分组赔付,可以赔付多次)

  • 轻症赔付金额:保额的20%-30%(比如保额是50万,那么轻症每次可以赔付10-15万)

  • 轻症间隔期:90天、180天、1年(用于界定第二次得病是否赔付,间隔期内得病不赔付,间隔期外才赔付第二次)

  • 中症:介于轻症和重大疾病之间严重程度的疾病,少数保险有,指标和轻症一样,赔付金额一般是保额的50%

  • 身故:如果身故是否赔付,某些保险有某些没有(赔付保额的100%)

  • 全残:如果被认定为全残是否赔付,某些保险有某些没有(赔付保额的100%)

  • 疾病终末期:只要医生开给你证明认为你存活不过6个月,就可以在存活的时候领取赔付(赔付保额的100%),也是有些保险有有些没有

  • 被保险人豁免:被保险人只要得了轻症/中症/重疾,那么就不用再交后面所有的保险费,并且合同继续生效——减轻病人的经济压力

  • 投保人豁免:投保人只要得了轻症/中症/重疾,那么就不用再交后面所有的保险费,并且合同继续生效——减轻投保人的经济压力(比如妈妈给女儿买保险,妈妈得病,那么女儿的保险不用再继续交保险费,合同继续生效)

  • 绿色通道服务:无,有(保险公司安排就医、挂号、预约专家、搞定床位)


  • 返回保费:即在未来的某一个时间,返还给你所有的保费(可能高达几十万),如果有这一项就不算纯消费型保险了(不建议经济能力不高或者收入不稳定的用户购买,因为会贵很多)

  • 健康告知:被保险人必须如实回答健康告知中的问题,否则可能赔付的时候会被拒绝

  • 免责条款:发生免责条款里的项目,保险公司不赔付

下图作者:藏保阁

4.2医疗险-选购指标

  • 一般医疗保险金:意外伤害(无需考虑等待期)和患病看病产生的医疗费用的保险金额(一般为100-300万)——包括意外医疗

  • 恶性肿瘤医疗保险金:得恶性肿瘤产生的医疗费用的保险金额(一般为100-300万)

  • 免赔额:0或1万或更多(一般为1万,意思是出去医保自费1万元内不赔,超过1万才赔)

  • 保障区域:中国境内,或者全球区域

  • 医院范围:二级以上,或者是否包含私立医院、特需部、国际部(高端医疗险才有)

  • 报销范围:一般不限一般,不限进口药

  • 保障期限:1年————都是1年1买

  • 门急诊费用:可报销住院前后XX天

  • 可投保年龄:0-60岁不等

  • 是否因被保险人的健康状况改变而不能续保或提高续保保费:是或否(我们要买否的,不然以后的问题得不到保障)

  • 是否一定续保:注意目前市面上没有任何医疗险能保证一定第二年可以继续购买(合同好像不能写),一旦停售就不能买了,现在都是看品牌和历史情况判断产品是否续保靠谱

  • 是否包含上海质子重离子医院的保险费用:是或否

  • 是否可垫付医药费:是或否,一般需要指定医院才能垫付

  • 是否有绿色通道(快速就医):是、否

  • 购买方式:一般网上购买

  • 健康告知:不管是否满足健康告知中的问题,都可以购买成功,但是 必须满足健康告知的内容才能获得理赔——所以必须看健康告知

  • 智能核保:假设健康告知有10条内容,某些保险产品如果有1条不满足就不能买——智能核保产品,如果有不满足的,可以进一步进行精细化告知,系统自动判断是否可以购买

  • 高端医疗险:可以去私立医院(和睦家等)、三甲医院特需部、三甲医院国际部(同金卡),甚至可以赴美生子

  • 海外医疗险:保额可高达600-1200万,全程报销机酒+翻译+联系海外专家、医院+全程陪同

4.3意外险-选购指标

  • 职业类别:哪些职业可以买,我们一般都没问题

  • 可保年龄:0-65周岁

  • 保障期:都是1年

  • 意外身故及伤残:50万-数百万

  • 意外医疗:0-数万元(可报销的医疗费用)

  • 猝死:0-数万元

  • 普通住院:XX元每天,最高XX天

  • ICU病房:XX元每天,最高XX天

  • 免赔额:0元,XX元

  • 航空意外、公共交通意外、轮船火车意外、汽车意外:XX万元

  • 保障区域:中国二级以上公立医院,或全球(高端意外险可以去和睦家)

下图作者:藏保阁

4.4人寿险-选购指标

建议只考虑下面4个指标即可

  • 免体检保额:建议50-100万以上

  • 线上购买——核心看健康告知:健康告知越少越容易通过

  • 缴费年限:越长越好,建议选30年

  • 保险费:建议选择定期寿险,终身寿险很贵(因为),同样保额下越便宜越好——人寿险,女生比男生便宜40%-50%!!!

下图作者:藏保阁

5.热门保险产品推荐

5.1重疾险

重疾险按顺序推荐以下4款产品:

解释下多啦A保的300万医疗险,普通医疗险需要1年1买,并且第二年续保不能保证,多啦A保这个相当于打包了,屏蔽了这个风险,但是多啦A保的300万医疗险免赔额是50万。。。整体下来即——假设投保50万,得了重疾后保险公司先一次性赔付50万元,如果被保险人的治疗费用超过50万,则300万医疗险可赔付,保证了基本不用花钱

5.2医疗险

按顺序推荐一下3款产品:

5.3意外险

推荐以下3款产品,首推第二款

5.4人寿险

推荐以下2款产品:

  • 百年定惠保定期寿险(推荐理由:价格便宜,健康告知非常宽松,身体没大毛病的一般也能买)

  • 渤海人寿优选定期寿险(推荐理由:身体没毛病的人买,极度便宜)

人寿我都主要去关注健康告知少的去了,如果你身体很好,可以去看一些其他的

6.一些小知识

  • 先买保险后体检

  • 等待期不体检(如果得病该看还是要去看)

  • 身体健康的线上买,身体差的线下买

  • 怕通不过的可以联系保险经纪人进行预核保(防止被保险公司拒保,然后其他保险公司能查到记录很不利下次投保)


作者:萧然

微信:xiao1943


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