到了买保险的年龄，从入门到精通

0.目录

• 1.严重疾病数据

• 1.1全球癌症五年生存数据对比

• 1.2中国癌症生存数据变化

• 1.3中国癌症发病率和死亡率

• 1.4一些关于癌症的小知识

• 1.5治疗费用

• 2.健康研究计划

• 3.保险的基本分类

• 3.0医保

• 3.1重疾险（必备）

• 3.2医疗险

• 3.3意外险

• 3.4人寿险

• 3.5公司买的补充医疗保险

• 3.6保险配置计划

• 4.保险选购指标

• 4.1重疾险-选购指标

• 4.2医疗险-选购指标

• 4.3意外险-选购指标

• 4.4人寿险-选购指标

• 5.热门保险产品推荐

• 5.1重疾险

• 5.2医疗险

• 5.3意外险

• 5.4人寿险

• 6.一些小知识

1.严重疾病数据

1.1全球癌症五年生存数据对比

备注：《柳叶刀》（The Lancet）是英国著名的医学杂志，创刊于1823年，是世界上最悠久及最受重视的同行评审性质的医学期刊，其在医学界的影响超过《自然》和《科学》杂志

1.2中国癌症生存数据变化

来自柳叶刀数据

1.3中国癌症发病率和死亡

1.4一些关于癌症的小知识

1. 癌症来自基于突变，突变后的癌症细胞可以无限分裂

2. 白血病也是癌症，算是血液中的癌症

3. 上个世纪对于癌症的治疗，出现过一种严重依赖外科切除术的风潮，比如乳腺癌，上个世纪有一段时期，医生迷信切除的越多越深则治疗效果越好，最终证明是错误的

4. 吸烟是导致肺癌的核心原因，最初美国烟盒上要印的话是：“吸烟有害健康，并可能导致癌症或死亡”，最终在利益集团的博弈下才删去了后半句

5. 癌症治疗需要：切除肿瘤，杀死癌细胞，抑制癌细胞的突变基因防止继续分裂，防止癌细胞转移

6. 治疗癌症的很有效的药，会有一定几率的病人在几年后产生抗药性，比如《我不是药神》中的慢粒型白血病，有病人就吃了几年药后产生抗药性，那么之前的药就不生效了，这个时候就要看制药公司是有二代药或者三代药来继续治疗，否则就没办法了

7. 目前世界上比较著名的癌症治疗机构有：美国梅奥诊所、 美国休斯顿安德森癌症中心，等等

8. 中国上海质子重离子医院，是目前中国最先进的癌症治疗医院之一，治疗效果远远领先（并非适合所有患者，已收治的45例肝癌患者中，2年总生存率为93.8%，在收治的124例前列腺癌患者中，2年总生存率为98.4%），但是排号难，费用高昂

9. 看完了整个癌症的历史，总的来说就是，活的越久存活的机会越高（医疗水平不断发展的结果）

1.5治疗费用

25种重大疾病治疗费用预估

• 某些癌症治疗非常有效的进口药：1年10-20万+，还不包括其他治疗费用

• 上海质子重离子医院：一个疗程30万，两个疗程就60万，全套下来可能更贵，不能走医保（但是微信的医疗险和众安的医疗险可以理赔）

• 海外就医-美国：需要准备200万+，（而且美国某些医院是先治病再给你出账单，之前出现过上海一个母亲给女儿治病花费1000万+的案例）

• 海外就医-日韩：会便宜很多，至少需要20-50万，但是也要看具体情况

2.健康研究计划

健康是一个非常有趣的话题，相关的信息也是一个非常复杂的学习过程，在此我准备从以下几个方面来学习，上面我们介绍了部分1的内容，下面核心介绍5的内容

	主题	主题学习	备注
1	数据信息	收集各种疾病的靠谱数据，了解最新的医疗信息	因为医疗水平发展迅速，可以定期查询顶级医疗期刊的最新数据，不要误以为很多能治的病是不治之症
2	疫苗	主要学习人一生需要打哪些疫苗，以及疫苗的相关医学信息	美国小孩出生打的疫苗，比中国小孩打的多很多种 年轻女性可以打乳腺癌的疫苗
3	检查	包括体检，高端体检，先进仪器检查，基因检测等先进的健康检查手段、在哪里进行检查、费用	目前6000元人民币，就可以对个人做一个全身的基因检测，但是对治疗疾病的意义，目前还不大 市面上几百元的基于检测产品，更多的是娱乐性的产品
4	医院	国内外先进医院有哪些，各个科室哪家强，癌症治疗哪家强，以及挂号住院等流程	一些保险产品有绿色通道，他们会负责安排挂号、联系靠谱的医生、帮你找床位等服务
5	保险	通过保险进行风险控制，学习各种保险知识，给自己和家人购买合适的产品	给自己买其实是相对比较简单的，要给全家人进行保险产品配置，就比较复杂了（异地，父母年龄，父母健康情况你不知道等等）
6	治疗	主要收集治疗攻略信息，国内大病治疗攻略，海外就医攻略	海外就医发展出很多中介机构，可以联系中介帮忙
7	养生	学习健康的生活方式，以及饮食上的注意项	/
8	健身	心好累	/

3.保险的基本分类

3.0医保

• 保什么：医保内包含的门诊、住院费用，只能医保用药

• 保多少：按报销比例和起付线、封顶线计算，起付线和封顶线按一个自然年度累计计算（当年1月1日至12月31日）

• 保多久：在职+退休（医保缴够20年，才能享受退休后的医保报销）

• 怎么赔：出示医保卡，直接扣减

• 贵不贵：个人根据每个城市的比例缴纳，还会返还一部分钱到个人账户（北京的可以去北京银行取出来）

PS：医保中有一部分的费用貌似是由医院支付的，有医生吐槽说医保报销费用高了会扣医生钱

北京医保报销标准：http://rlsb.bjhd.gov.cn/wshd/wtjd/201802/t20180226_1492950.html

3.1重疾险（必备）

• 保什么：保险条款中写明的疾病，国家规定了25种基本疾病（占大家患严重疾病的90%以上），很多保险机构能保80-100种疾病；另外很多保险会加上轻症和中症

• 保多少：可以买10万至数百万

• 保多久：可以选择保到60、70、80岁，建议选择保终身

• 怎么赔：只要医院确诊疾病，保险公司需要一次性按合同赔付保险金额，不管你拿这笔钱干什么，是否用来看病

• 贵不贵：贵，重疾险比其他保险贵，年龄越大投保越贵，保的时间越久越贵，男生比女生贵10%左右

• 健康审核严格度：四颗星，一定一定要主动告知自己所有留下记录的疾病及症状，在医院、体检机构的记录保险公司都能查到

• 在哪买：一般需要线下找保险代理人购买，很多产品线上不卖，如果你身体特别特别健康，一些产品也可以直接线上购买

• 怎么缴费：银行卡每年定期扣费，可以选择20年、30年缴费

• 犹豫期：一般15天左右，犹豫期免费退款

• 等待期：一般90-180天，等待期体检出问题、确诊疾病，保险公司可以拒绝赔付（合同写明的）

3.2医疗险

• 保什么：社保之外的看病费用，对看病的医院有要求（注意少部分保险才支持上海质子重离子医院），高端医疗保险可以保海外就医、高端私立医院、甚至赴美生子

• 保多少：一般100-300万

• 保多久：只能保1年，1年1买，并且1年后能不能续费不能保证

• 怎么赔：你看病的钱-医保报销-免赔额（一般都是1万元）=赔付金额

• 贵不贵：便宜（除了高端医疗保险），一般300-800元就能买到不错的

• 健康审核严格度：五颗星，超级严格

• 在哪买：身体健康或问题不大的直接网上购买，身体有既往病史的需要线下提交资料进行审核

• 怎么缴费：网上购买的直接网上缴费

• 犹豫期：数天

• 等待期：一般30天左右

3.3意外险

• 保什么：意外身故或伤残，意外交通身故或伤残，意外导致的就医费用，某些包括猝死

• 保多少：10-100万，一般买30、50、100万

• 保多久：1年，1年1买

• 怎么赔：按合同约定进行赔付

• 贵不贵：很便宜，一般几百块

• 健康审核严格度：两颗星

• 在哪买：一般网上购买即可

• 怎么缴费：网上直接缴费

PS：据说某些医院骗保被保险公司拉黑了，给钱就给开证明，比如：本计划不承保在北京市平谷区任一医院发生的治疗，北京平谷区所有医院的就医均不给予理赔

3.4人寿险

• 保什么：在保障期内身故或全残

• 保多少：10万到数百万，一般建议50、100万

• 保多久：分为定期人寿20年、30年、保至60岁、65岁、70岁等，或者保终身（注意保终身则肯定会获得赔付）

• 怎么赔：身故或全残赔给受益人，一次性赔付

• 贵不贵：定期人寿最便宜，也建议买，保到60岁以上，每5岁都会贵很多，终身肯定最贵，终身一定会获得赔付

• 健康审核严格度：三颗星

• 在哪买：一般也是线下，网上也有很多好的产品

• 怎么缴费：银行卡每年自动扣款，可选20年、30年缴费

• 犹豫期：10天左右

• 等待期：90-180-365天

3.5公司买的补充医疗保险

• 保什么：比较综合，意外、重大疾病、普通医疗等都保，有些还有人寿险

• 保多少：根据公司福利制度决定

• 保多久：1年，1年1买

• 怎么赔：根据公司保险制度赔付，现在一般APP提交

• 贵不贵：团体保险非常便宜，比自己买便宜非常多（30%-50%）

• 健康审核严格度：好像没有健康要

3.6保险配置计划

一般疾病
医保内医疗花费	除去医保外医疗花费
医保报销	花费0-X万元封顶	花费1万元以上
	公司购买的补充医疗保险	1年期医疗保险赔付，一般上限100-300万

重大疾病
医保内医疗花费	除去医保外医疗花费		一次性赔付
医保报销	花费0-X万元封顶	花费1万元以上	重疾险赔付	公司医疗险赔付
	公司购买的补充医疗保险	1年期医疗保险赔付，一般上限100-300万	按保额赔付，一般50-100万	5万至数十万元

身故或全残
公司购买的补充医疗保险	重疾险赔付	人寿险赔付	意外险赔付
5-25万 （按公司保险合同）	按合同赔付保额，一般50-100万，有些保险可以赔有些不能，看合同	一般50-100万，看合同	一般50-100万，看合同

4.保险选购指标

4.1重疾险-选购指标

• 保障期限：20年、30年、60周岁、70周岁、80周岁、终身（推荐选终身）

• 缴费年限：一次性交、交20年，交30年（建议越久越好，越久每年交的越少）

• 保险金额：每年要交多少钱（年龄越大越贵，50岁以上可能无法投保，男性比女性贵10%）

• 赔付方式：确诊则一次性赔付（无论你拿着钱去干嘛）

• 等待期：90天、180天（等待期越短越好，等待期如果检查出问题，合同可能终止，未来可能拒保）

• 重大疾病保障种类：25种-100多种（必须包含国家规定的25种重大疾病，基本能覆盖90%的情况）

• 重大疾病赔付次数：1次、分组多次赔付（分组多次赔付的意思是，将疾病分成N组，比如说4组，那么得了第一组的病，赔付第一组，第一组的合同终止，但是未来得第二组病仍然可以获得第二次赔付）

• 重大疾病赔付金额：保额的100%（比如保额是50万，则赔付50万）

• 间隔期：90天、180天、1年（间隔期是只第一次得病，与第二次得病的间隔时间，在间隔期内则不赔付，在间隔期外才赔付第二次）

• 轻症种类：无轻症，10-50种（轻症是指除了重大疾病外，比重大疾病轻一些的病，如果保险合同包括这些病，也能获得赔付）

• 轻重赔付次数：不分组1-N次（只要得了轻症就赔付，第二次得了其他轻症继续赔付），或分组多次（和重大疾病一样，对轻症进行分组赔付，可以赔付多次）

• 轻症赔付金额：保额的20%-30%（比如保额是50万，那么轻症每次可以赔付10-15万）

• 轻症间隔期：90天、180天、1年（用于界定第二次得病是否赔付，间隔期内得病不赔付，间隔期外才赔付第二次）

• 中症：介于轻症和重大疾病之间严重程度的疾病，少数保险有，指标和轻症一样，赔付金额一般是保额的50%

• 身故：如果身故是否赔付，某些保险有某些没有（赔付保额的100%）

• 全残：如果被认定为全残是否赔付，某些保险有某些没有（赔付保额的100%）
  

• 疾病终末期：只要医生开给你证明认为你存活不过6个月，就可以在存活的时候领取赔付（赔付保额的100%），也是有些保险有有些没有

• 被保险人豁免：被保险人只要得了轻症/中症/重疾，那么就不用再交后面所有的保险费，并且合同继续生效——减轻病人的经济压力

• 投保人豁免：投保人只要得了轻症/中症/重疾，那么就不用再交后面所有的保险费，并且合同继续生效——减轻投保人的经济压力（比如妈妈给女儿买保险，妈妈得病，那么女儿的保险不用再继续交保险费，合同继续生效）

• 绿色通道服务：无，有（保险公司安排就医、挂号、预约专家、搞定床位）
  

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• 返回保费：即在未来的某一个时间，返还给你所有的保费（可能高达几十万），如果有这一项就不算纯消费型保险了（不建议经济能力不高或者收入不稳定的用户购买，因为会贵很多）

• 健康告知：被保险人必须如实回答健康告知中的问题，否则可能赔付的时候会被拒绝

• 免责条款：发生免责条款里的项目，保险公司不赔付

下图作者：藏保阁

4.2医疗险-选购指标

• 一般医疗保险金：意外伤害（无需考虑等待期）和患病看病产生的医疗费用的保险金额（一般为100-300万）——包括意外医疗

• 恶性肿瘤医疗保险金：得恶性肿瘤产生的医疗费用的保险金额（一般为100-300万）

• 免赔额：0或1万或更多（一般为1万，意思是出去医保自费1万元内不赔，超过1万才赔）

• 保障区域：中国境内，或者全球区域

• 医院范围：二级以上，或者是否包含私立医院、特需部、国际部（高端医疗险才有）

• 报销范围：一般不限一般，不限进口药

• 保障期限：1年————都是1年1买

• 门急诊费用：可报销住院前后XX天

• 可投保年龄：0-60岁不等

• 是否因被保险人的健康状况改变而不能续保或提高续保保费：是或否（我们要买否的，不然以后的问题得不到保障）

• 是否一定续保：注意目前市面上没有任何医疗险能保证一定第二年可以继续购买（合同好像不能写），一旦停售就不能买了，现在都是看品牌和历史情况判断产品是否续保靠谱

• 是否包含上海质子重离子医院的保险费用：是或否

• 是否可垫付医药费：是或否，一般需要指定医院才能垫付

• 是否有绿色通道（快速就医）：是、否

• 购买方式：一般网上购买

• 健康告知：不管是否满足健康告知中的问题，都可以购买成功，但是 必须满足健康告知的内容才能获得理赔——所以必须看健康告知

• 智能核保：假设健康告知有10条内容，某些保险产品如果有1条不满足就不能买——智能核保产品，如果有不满足的，可以进一步进行精细化告知，系统自动判断是否可以购买

• 高端医疗险：可以去私立医院（和睦家等）、三甲医院特需部、三甲医院国际部（同金卡），甚至可以赴美生子

• 海外医疗险：保额可高达600-1200万，全程报销机酒+翻译+联系海外专家、医院+全程陪同

4.3意外险-选购指标

• 职业类别：哪些职业可以买，我们一般都没问题

• 可保年龄：0-65周岁

• 保障期：都是1年

• 意外身故及伤残：50万-数百万

• 意外医疗：0-数万元（可报销的医疗费用）

• 猝死：0-数万元

• 普通住院：XX元每天，最高XX天

• ICU病房：XX元每天，最高XX天

• 免赔额：0元，XX元

• 航空意外、公共交通意外、轮船火车意外、汽车意外：XX万元

• 保障区域：中国二级以上公立医院，或全球（高端意外险可以去和睦家）

下图作者：藏保阁

4.4人寿险-选购指标

建议只考虑下面4个指标即可

• 免体检保额：建议50-100万以上

• 线上购买——核心看健康告知：健康告知越少越容易通过

• 缴费年限：越长越好，建议选30年

• 保险费：建议选择定期寿险，终身寿险很贵（因为），同样保额下越便宜越好——人寿险，女生比男生便宜40%-50%！！！

下图作者：藏保阁

5.热门保险产品推荐

5.1重疾险

重疾险按顺序推荐以下4款产品：

解释下多啦A保的300万医疗险，普通医疗险需要1年1买，并且第二年续保不能保证，多啦A保这个相当于打包了，屏蔽了这个风险，但是多啦A保的300万医疗险免赔额是50万。。。整体下来即——假设投保50万，得了重疾后保险公司先一次性赔付50万元，如果被保险人的治疗费用超过50万，则300万医疗险可赔付，保证了基本不用花钱

5.2医疗险

按顺序推荐一下3款产品：

5.3意外险

推荐以下3款产品，首推第二款

5.4人寿险

推荐以下2款产品：

• 百年定惠保定期寿险（推荐理由：价格便宜，健康告知非常宽松，身体没大毛病的一般也能买）

• 渤海人寿优选定期寿险（推荐理由：身体没毛病的人买，极度便宜）

人寿我都主要去关注健康告知少的去了，如果你身体很好，可以去看一些其他的

6.一些小知识

• 先买保险后体检

• 等待期不体检（如果得病该看还是要去看）

• 身体健康的线上买，身体差的线下买

• 怕通不过的可以联系保险经纪人进行预核保（防止被保险公司拒保，然后其他保险公司能查到记录很不利下次投保）

作者：萧然

微信：xiao1943