模式类公司的第二春—《区块链思维》第20块

2016年是人工智能元年，标志事件是“阿尔法狗”击败李世石。从此，模式创新公司在融资时就被各种歧视（共享单车除外）。经历了两年的“不被人待见”，2017年底区块链带来了模式创新公司的春天。

模式类公司特点：

1、用户第一：大量的用户，C端，或是B端

2、中心化服务：数据和交易都集中在公司

3、数字至上：同行间的实力对比往往是：用户量，日活，月活，流水GMV等数字

4、有你没我，数一数二：老大和老二打架，最后老三被干掉了

5、老大死在“外行”手里：干倒新浪微博的不是腾讯微博，是微信

6、没技术含量

以信贷行业举例：

第一步：有钱人把钱存在银行

第二步：银行支付利息（一般都很低）

第三步：银行获得不同期限、不同利率的资金，形成资金池（银行是亲儿子，这是合法地）

第四步：有人（一般不是穷人）来银行借款

第五步：银行要求提供各类信息，但无非就证明两件事：A. 你不是骗子，B. 你有能力还钱

第六步：资质尚可，恭喜你获得贷款

第七步：正常还款，否则带着大金链子的大哥会找上门来地

第八步：银行挣“息差”

总结一下，银行将多数情况下互不认识的借贷双方连在一起，起到信用中介作用。银行是资金和信息的中心，通过资金归集将不同期限、不同利率的资金进行错配；将借款人的信息汇总，得出信用评估结果，并给出信贷额度。

一句话，人与人之间的不信任成本转化为银行的息差。

如果区块链+信贷业务会是怎样呢？

为了便于讨论，我们不考虑技术方面的现有瓶颈（技术瓶颈从来都不曾阻碍人类进步）。

假设一个未来的理想国：现存互联网数据都已区块链化：不可篡改和去中心化。这些数据有人的所有身份信息，财产和资产信息，健康信息，人与人之间的关系信息等。基本上银行之前能够拿到的信息只是这里的一个子集。

借款人只要授权，他在放款人面前就相当于是“数据透明”的。彻底打破了不信任。

“有钱人”直接评估能否借款，以及额度，也不担心借钱不还，甚至，智能合约可以自动将还款资金从借款人账户划拨到放款人账户。

看清楚了？在这个“理想国”，银行、征信、各类数据中介、催债公司、保险公司都已烟消云散，没有中介或中心，只有个体的人。人与人之间的互信被区块链完美建立，社会成本大幅度下降，资金流通效率提升。

这是最理想情况的推演，现实的情况差距很大，但机会也隐藏于此。

信贷业务初创公司借助区块链颠覆现有巨头的机会就要到来，让巨头们死在你们这些“外行”手里吧。

具体细节不再展开。

以后有机会，我再举其他行业的实例。