养儿防老？别逗了，还是自己给自己做好养老规划吧

深圳人张勇61岁，已经退休在家，10年前，为了让独生女儿到美国留学，他们夫妇把唯一财产——房子卖了，等于把未来的养老金都供女儿留学了。如今，不仅女儿留在了美国，还和美国男友结婚。于是这一年来，张勇一直在做女儿的工作，劝她回国，甚至拿“断绝父女关系”要挟，但效果不大，还是不肯回。这让张勇觉得，这辈子做的最错误的决定就是送女儿到国外上学。

这是典型的“养儿防老”安排，是张勇过去20几年不断地在女儿身上投资，甚至10年前把唯一的财产也卖了投资在女儿身上，他指望的当然是女儿今后能帮他养老。过去不停地投资，今后想从女儿那里得到回报，可惜女儿最终没有听从父母的安排。

孙叔是豫北农村的典型汉子，他们家一共有四个娃，前三个都是闺女，在老婆35岁那年终于生了一个男娃。为啥拼命要生儿子，他说没办法？管他啥计划生育，俺农村人，没个儿子头都抬不起来，香火都断了，女儿长大了都是人家的，等我们老了谁来给我们养老？还是生儿子保险点。

张勇和孙叔他们都是按照中国的传统在做，依赖“养儿”来“防老”，先生儿育女，供孩子读书，花尽钱财，保证孩子有出息，以便将来得到高回报，就像买股票、买基金、买保险一样。可是，现在这种养儿防老还能行得通吗？

“养老的重负，就如同一座大山，死死地压在每个独生子女的身上。我们曾是最享福的孩子，但也将是最受苦的大人。等我们人到中年，父母渐老，我们将成为世界上活得最累的人。”前几年，网上一篇题为《独生子女的沉重未来》的帖子因说出了许多80后、90后的心声而被广泛转载。

一对80、90后的独生子女小夫妻，要养双方四个老人，有的家里还有外公外婆爷爷奶奶几代同堂，不是他们不愿意养老，而是实在没有精力养不起啊。

养儿防老，别逗了，当我们老去，子女也要有自己的生活要继续，自己的事业要打拼，他们哪有太多的精力照顾这一辈一辈的老人呢？有人说，我们有养老保险啊？但那点养老保险退休金可以维持我们原有的生活水准吗？答案是否定的，当我们老去时，仅靠养老保险、退休金是不能保证我们会有富足幸福的晚年生活。

作为未来的老人，我们要做的是，尽量减轻儿女负担，尽早给自己做好养老规划。

《穷查理宝典》有一句经典的话，“如果我知道我会死在哪儿，那我一辈子都不会去那里”，查理芒格用的是逆向思维，用在养老规划上也是一样，对于养老，能让自己操心的死穴，一是没有可以让晚年幸福生活的健康身体；二是没有足以支撑晚年幸福生活的金钱。如何破？

一是要坚持锻炼身体，身康体健是晚年幸福生活的必要保障。大家都知道，身体是革命的本钱，我碰到太多人，刚刚退休就倒下了，有的中风瘫痪了，有的癌症晚期，原来制定的退休出去走走的计划就此搁浅，连老命都快没了，更甭提富足幸福的晚年了。我想，从年轻开始，我们就要管住嘴，迈开腿，坚持锻炼身体。快走、慢跑、游泳、打球、瑜伽等等，只要自己喜欢的，适合自己的运动方式都可以，关键是要尽快行动起来！为了我们孩子中年的惬意生活，也为了我们晚年的幸福生活，立刻行动起来吧！

二是要尽早规划理财，合理的理财规划为晚年生活提供财务保障。

方式一：基金定投。假设设定60岁退休，需要200万的退休金，如果我们以30岁的年龄准备养老，以年化8%的收益计算，按照72法则公式，我们每个月只需要1300块钱用于基金定投，到60岁那年，就可以实现目标。

就目前来看，最简单的基金定投方式就是长期的每个月固定定投低估值的指数基金或者业绩较好的主动型基金。有历史数据表明，长期基金定投的平均年化收益一般都是高于8%的。

定投时可以使用“生命周期”投资策略。这个策略是模拟一个人从成年到退休后的风险偏好来进行分时调整的。比如计划2040年退休，根据离目标远近进行策略的调整。离的越远，风格越激进，离的越近，风格趋保守。比如，2015年—2020年，基金持仓可以偏重股票、偏重中小盘风格；2020年—2030年，可以股债持平风格稳健；2030年—2040年，临退休前10年，基金可以偏债券型的，降低风险。2040年退休后，可以变成货币基金非常低风险的投资。

方式二：股票定投。利用年终奖、兼职收入等，选择行业龙头、优质公司的股票定期进行定投，长期持有优质公司的股票既能享受公司的分红又能享受股价波动带来的收益。不是说，一个腾讯公司的老员工10年前开始，每月购买腾讯的股票，现在已经资产上亿了嘛。相信，等30年后，我们股票账户的收入也应该可以满足老年的基本生活保障。

方式三：以房养老。对生活在一线、二线城市的人来说，有一套房子就可以规划自己的养老生活了。想住养老院的，可以把房子租出去，租金用来支付养老院的费用。不想住养老院的，可以把市区的房子租掉，去郊区或者环境好点的农村，租一套带院子的房子用于养老，两处房子的租金差可以支付日常的生活开支。有2套房子的就更便利了，直接租出去一套房子，租金就可以用于养老了。

无论是锻炼身体，拥有强健的体魄，还是规划理财，拥有富足的人生，都离不开“坚持”两个字。只有坚持行动起来，目标才有可能实现，才能少给孩子找麻烦，让我们的孩子有一个轻松的中年，让我们有一个富足的晚年！