带你全面看懂社保养老（三） 雇主责任险与意外险还在傻傻分不清？这5点让你再也不混淆！

现在，员工流失已经成为困扰老板们的一大难题，给员工更多的福利保障是增强员工忠诚度的一种有效方法，因此许多公司除了“五险一金”之外，还投保了商业保险，最常见的就是雇主责任险和团体意外险。话说雇主责任险和团体意外险在投保人、投保手续，和费率的决定因素等方面都极其相似，仿佛一对双胞胎兄弟。

既然是两个不同的险种，即使再像，也肯定有所不同，那么，雇主责任险和团体意外险到底有哪些不同之处呢？

一   “保护罩”对“危险”的判定不同（保险标的不同）

如果把保险看作是保护罩，那么只有特定“危险”发生时，它才会启动。对于雇主责任险和团体意外险来说，它们所抵御的“危险”是不同的。雇主责任险是在危险发生后，雇主对雇员进行赔偿时，雇主责任险对雇主进行赔偿，而后者的危险是雇员遭遇人身意外，危险发生后，意外险对雇员进行赔偿。

二  “保护罩”的大小不同（保险的赔偿范围不同）

笼统地来讲，雇主责任险的赔偿范围要比意外险的大一些，例如员工因工作而得的职业病，在雇主责任险的范围之内，却不在意外险的范围之内。除此之外，若出现员工因工作让无辜路人躺枪的情况，意外险也是爱莫能助的，只有雇主责任险才能发挥作用。

三  “保护罩”的持续时间不同（保险的保障时间不同）

虽然在“保护罩”的大小上，雇主责任险略胜一筹，但是在持续时间上，意外险却是遥遥领先。只要在合同的有效期内，意外险的保障会一直存在。而雇主责任险的有效时间是只有在雇员的工作时间内才存在，一旦员工下班或放假回家，它就会随之消失。

四  “保护罩”的买家不同（保险的投保人不同）

雇主责任险并不是谁都可以买的，只有混到大哥的级别，有小弟追随了，才有资格购买雇主责任险（投保人只可以是公司、企业）。而意外险不仅大哥可以买，小弟也可以买，甚至大哥也可以给小弟买。

五  “保护罩”保护的人不同（保险的被保险人不同）

雇主责任险认钱不认人，谁出钱购买雇主责任险，它就保护谁，所以只保大哥。而意外险则是认人不认钱，不论谁出钱，只看买给谁。买给谁，意外险就保护谁。