保险产品的价格是怎么来的？

保险产品的价格（或者说费率），是由保险公司的精算师，在开发产品时提前计算好的。

精算师在计算保费价格时，一般会考虑下面几个因素：

（1）风险保费

投保人交的钱，必须拿出一部分备用，万一谁出事了生病了，保险公司确保有钱可赔。

（2）储蓄保费

保险公司会拿出一部分保费，去做投资，投资做好了，不仅保险公司能赚钱，对咱们投保人也有好处，例如保险公司更有动力开发好产品。

（3）销售渠道费用

代理人、经纪人等卖保险，需要付出大量时间精力，所以保险公司需要给他们分佣，这个佣金的钱也需要提前算到价格里。

（4）公司运营费用

保险公司招员工、租场地都需要花钱，有些大公司打广告还需要砸钱，这些运营费用也要谈到价格里。

"四类费用”空说不好理解，咱们举个例子：（以下数字均为虚构，只为方便理解）

假如一款重疾险保费5000,保险公司收到这笔钱：

首先，拿出3000元作为风险保费，人人为我我为人人，所有投保人谁出事赔给谁，因为人得病概率整体是稳定的，所以风险保费各家都差不多。

其次，拿出1000元作为储蓄保费，拿出投资理财，因为银保监会对保险公司的投资有严格限制，主要投风险低的大类资产，所以各家公司投资收益相差也不大。

再次，拿出500元作为销售佣金，给到销售人员，佣金有高有低，但相差也不会太大。

最后，还剩500元用于公司运营费用，交房租水电费等等。这一块的费用，不同公司差别还挺大的。

例如，有的公司有很多分公司营业部，养了一大批员工，而有的公司分支机构很少，主要通过网络服务，那两家公司的房租、水电、工资等运营成本差别就会很大。

再比如，有些公司喜欢到处打广告，例如平X保险，太X保险等，一年广告费几百亿，这些钱哪来的，羊毛出在羊身上，最后还是要投保人买单。

这时候精算师一算，500元的公司运营费，完全不够打广告啊，这不行，加价，加到8000,于是赔钱一样多的两款保险，有的公司卖5000,有的公司卖8000。

总结来说，不同公司不同产品价格不一样，是由保险公司的运营成本、发展策略、人力结构等多种因素综合决定的。

并且在产品上市前，保险费率就已经确定好了，这个咱们无能为力，我们真正能做的，是理解保险定价的逻辑，然后结合自身情况，选出适合自己的产品。