1985 年，中国银行发行我国第一张人民币信用卡。经过 30 余年的发展，信用卡已经从少数精英才能持有向大众普及，据央行数据显示，截至 2022 年一季度末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡 0.57 张。
但随着我国流量红利驱动增速放缓，多项关乎信用卡行业规范发展的新规正式开始实施，原本一路高歌猛进的信用卡业务正在进入“存量时代”。从各大银行 2022 年上半年的财报数据不难发现，不论是发卡量、贷款余额还是交易金额等信用卡业务的相关数据均明显增长乏力。
“存量时代”下，信用卡业务的增长逻辑正在发生转变。作为具有支付和借贷双重作用的金融产品，信用卡一直在零售银行中扮演着“排头兵”的角色，如何从“以产品为中心”升级为“以客户为中心”，如何从数字化、数据化升级至智能化等，是银行信用卡业务从存量中寻找增量的必经之路，而这条转变升级之路的背后，离不开底层系统的强有力支撑。
完全自研的原生分布式数据库 OceanBase 携手国内领先的金融行业 IT 解决方案服务商天阳科技推出“新一代信用卡核心系统联合解决方案”。该联合解决方案在业务应用层采用天阳科技 CreditX 新一代信用卡核心系统，平台支持层采用微服务、容器云、原生分布式数据库 OceanBase 的整体架构，共同为银行信用卡业务的稳健增长提供创新活力与数据动力。
“贷记卡联合解决方案”架构图
CreditX 新一代信用卡核心系统在业务模型上实现信用卡与消费信贷等零售金融业务的有机融合，支持金融交易零延时实时入账，交易级粒度功能处理，具备“以客户为中心”的客户全生命周期统一控管视图、自定义网状额度管控体系设计，灵活强大的参数体系以及全方位千人千面的定价能力，能有效支撑银行实现新一代信用卡业务管理与创新。
微服务、容器云、原生分布式数据库 OceanBase 的整体架构实现了银行系统无限的弹性伸缩能力，支持亿级账户规模容量与每日亿级交易处理，支持应用与数据库多活，从两地三中心到三地五中心，同城双活到多地多活，极大提升银行信用卡系统的容灾能力。
如下图所示，该联合解决方案具有面向交易的计息、实时交易入账、多业务模式融合、多方位账务处理等八大业务创新亮点，以及弹性扩缩容、真正的数据一致性、单元化部署、敏捷迭代等八大技术创新特点。
面向交易的计息
由于信用卡业务自身的特殊性，利息处理尤为复杂和关键，牵涉到信用卡交易的各个环节，包括借记交易、贷记交易，全额还款等，但传统信用卡系统基于余额的计息机制下，余额与交易之间缺乏关联，整个利息的处理只反映结果无法反映过程，在对客服务上带来很大的挑战，同时基于余额的计息机制在计息处理精准度不足，也制约了银行的精细化核算。
基于以上种种基于余额计息机制的痛点，天阳科技在同行业首家创新性的对计息机制进行了变革，采用交易单元的计息机制：每笔交易都会形成对应的交易单元，交易单元内独立计息，不同交易单元间的关系共同形成最终的计息结果。交易单元机制将计息的处理由传统的余额层面细化到交易层面，可以实现对每笔交易计息过程的准确反映，同时支持动态计息的能力，可以基于客户的交易行为确定最后的计息结果，为将来复杂多变的市场竞争提供强有力的支撑。
实时交易入账
传统信用卡双信息处理模式，即一笔持卡人交易在系统后台处理上将由授权交易与入账交易共同完成，授权交易与入账交易之间天然存在时间差，这种时间差以天为单位计算。伴随着信用卡业务的发展，附着在入账交易的衍生物也越来越多，包括额度种类的增加，权益的增多等，持卡人对入账交易的实时性也提出更高的要求。
由于信用卡业务入账处理的复杂性，要在授权交易的同时完整实现入账的处理过程，对系统的响应时间、处理性能都提出了巨大的挑战，天阳科技在同行业首家创新性的采用实时余额机制真正实现信用卡单信息交易的实时入账。通过实时余额作为桥梁链接授权过程和入账过程，在授权交易的同时完成对实时余额的更新以及对额度进行精准恢复，后续复杂的账务处理则基于实时余额的入账结果再异步处理，这样可以在尽可能保证授权交易时效性及性能的前提下实现实时入账。
弹性扩缩容
信用卡业务的升级转型要求敏捷性和业务连续性兼具。从业务连续性上看，CreditX 新一代信用卡核心系统与原生分布式数据库 OceanBase 深度适配，从架构上拥有了无限的扩展能力。
在传统 IT 架构中，数据库往往成为扩展性的瓶颈，然而在原生分布式数据库的支撑下，信用卡系统能实现“一码双架”，即一套代码既支持分库分表的数据库架构，又支持表分区的数据库架构，实现应用开发稳固、可靠、低成本、高效率的数据库方案。容量方面，OceanBase 具备三种扩展性，理论上容量无上限。
第一种，存量服务器资源下的扩展性，不同数据库之间的错峰。这是中小银行最常用的方式，资源使用量任意分割，例如，资源使用比例，白天交易与分析的比例为 9:1，晚上交易与分析比例为 4:6。存量服务器资源就像一块蛋糕一样，不同的数据库、不同的业务之间可以动态分配资源，实现服务器资源利用上的削峰填谷。
第二种，现有机房内动态增加、减少机器资源，称为“纵向扩容”。对于大型的促销活动、营销活动，提前预估系统资源容量，对服务器资源进行相应的扩容。分布式数据库支持平滑无感的扩容和缩容。
第三种，新增机房的情况下，对数据库进行扩容，称为“横向扩容”。横向扩容对分布式数据库的要求，一套多机房的数据库集群，其中某个租户或者数据库的副本数量是可以指定的。
真正的数据一致性
CreditX 新一代信用卡核心系统采用先进的数据全生命周期的管理理念，从数据产生到交易流程抵达终态，整个生命周期的数据得到完整的保存。原生分布式数据库 OceanBase 独有的数据一致性 5 道防线，可以发现并抵御磁盘静默错误、硬盘固件门等数据上的问题，防范数据的丢失和错乱。
第一道防线，Paxos 一致性协议，不仅保障了事务发生时的数据一致性，而且保障了多副本之间的数据库写入点的无感切换。
第二道防线，集群内多副本之间的数据一致性校验，支撑了集群内异构芯片的混合部署，严谨的灰度，并可长期混合部署运行。
第三道防线，主备集群之间的数据一致性校验，该功能支撑了异构芯片的主备集群混合部署，以便进行异构芯片、操作系统的灰度，并可长期混合部署运行。
第四道防线，链式校验和的技术，不仅支持数据块数据校验和二进制校验、表分区、索引校验和和列的校验和的校验。任意字节的篡改都可以被发现。
第五道防线，冷数据定期扫描技术，有效发现磁盘静默错误，防范数据丢失。用先进的科技手段，让数据永远可信。
目前，该联合解决方案已在多家头部银行投入实践。以某国有大行信用卡分布式核心主机下移重构项目为例，该行系统取得每年运维成本降低 3/4、批量处理时间缩短 50% 以上等显著受益。作为银行信用卡业务背后支撑系统的建设者，未来，OceanBase 与天阳科技将继续深入到业务一线，持续打磨技术、产品、服务，共同携手为客户提供更具价值的整体解决方案。