网上保险很便宜，代理人推荐的却很贵，这是为什么？

现如今很多人都具有保险意识，也有意购买保险。但市场上的保险产品林林总总，不同渠道售卖的产品价格差益又很大，这究竟是怎么回事呢？网上的保险靠谱吗？

1、我们先来弄清楚保险产品是怎么定价的。

保险产品的价格（保费），主要由纯保费和附加保费两部分构成：

纯保费又包括风险保费和储蓄保费，风险保费用来支付理赔，是保险公司根据风险发生概率和风险损失测算，平摊到每个参保人身上所收取的费用。举个例子，假设有10万人（年龄性别相同），未来10年患重疾的概率为1/10000（也就是未来10年将有10人患重疾），患重疾产生的损失为30万/人，10个人的损失就是300万，300万平摊到10万人身上，每个人需要分摊的金额就是30元，这就是风险保费啦。

这个费用在很长一段时间内（可能是几十年）都是不变的，因为风险发生率和损失相对稳定。为了维护市场公平，保险监管部门会提供行业基准的风险发生率表，以此作为保险产品风险保费的定价基准，因此同类保险产品其风险保费区别是不大的。

而储蓄保费主要存在于返还型的保险当中，是保险公司基于一定回报率假设向参保人多收取的费用，用于将来投资产生收益并返还给参保人。预期回报率越高，对应的储蓄保费就越低。

看到这里我们可以先得出一个结论，消费型的保险产品纯保费只有风险保费，而返还型的产品还包括储蓄保费，因此消费型的产品价格要低得多。而网上卖的产品很多就是消费型的产品。

2、接下来再来看附加保费，主要包括运营成本、渠道费用和预留利润，内容明细参见上图。这部分的费用大小公司有较明显的差异，大公司在品牌建设、广告投放、线下门店建设等方面的费用要比小公司多，销售渠道以代理人渠道为主，人力成本较高；而小公司则相反，名气较小、线下门店较少，以网络销售为主，因此运营和渠道费用要少得多。至于预留利润，因公司而异，这点不好区分。

说到这，我们就明白为什么网上卖的保险产品价格要比代理人低得多的另一个原因了，即附加费用较少。

3、那么保险到底在哪儿买好呢？这个问题没有标准答案，适合自己的就是最好的。

保险的本质是保障，购买保险是为了应对风险，是希望发生风险后能够顺利获得赔偿，因此我们在选购产品时首先要看的是保障和服务，再根据自己的预算在可选产品范围内选出最适合自己的产品。

如果经济充裕，有较强的品牌倾向，看重服务，那可能大公司的产品会更适合。

如果预算较少，那同样保障下，小公司网上售卖的产品可能会更合适。

当然不是说小公司的服务就不好，从监管部门公布的服务评级来看，小公司也有服务做得较好的；也不是说小公司的理赔就不行，所有的保险产品条款都是经监管部门审查备案的，保险公司必须在监管下保持充足的偿付能力，否则会受到处罚，消费者的理赔受法律保护；

只不过大公司在人员配置上会相对充足，在服务效率上还是具备优势的。不过现在都互联网时代了，无论大小公司，线上理赔已经普遍化了。

最后，保险无论在哪儿买，一定要找对的人，或自己先了解清楚自身的保险需求，产品条款等，这样才能真正做到合理规划，保障到位。

附件：2018年度人身保险公司服务评级

BB级以下不推荐，就不放上来

服务评级： AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D 共 10 级。

A类：总体服务质量优秀。95分以上为AAA，90-95分为AA，85-90分为A。

B类：总体服务质量良好。其中80-85分为BBB，75-80分为BB，70-75分为B。

C类：总体服务质量较差。其中65-70分为CCC，60-65分为CC，55-60分为C。

D类：总体服务质量差。55分以下为D。