我们从产品形态自身去讲解了年金保险的三性：收益性、安全性和流动性。今天主要是谈谈年金保险对于四种类型的人群和四个问题的解决方案，在这方面给大家做参考。
年金保险就是存钱领钱的一种保险，这种保险就是现在存钱到时候就领钱。它和疾病、意外、医疗保险最大的不同，它不是根据风险发生才能够触发它返钱赔付的功能，而是时间一到就会触发返钱的功能。所以它本身也是一种保险的保障，它只是保钱不是保人而已。很多的人都误解，以为这种年金保险投入产出收益不是那么高，所以很多自媒体的新锐都是建议年轻的客户不要去购买这种年金保险，实际上也是比较偏激的。
购买年金保险主要是解决哪四个类型方面的问题呢？
年金保险的理财功能方面：它主要是解决人生不同生命周期所面对的现金流的问题。
一、小孩子上大学之前。
很多80后90后父母在孩子刚刚出生不久或者是在中学之前的阶段，其实教育金的安排和准备就是在这个阶段。每个家长都希望能够让孩子享受到教育的权利，但是可能会因为各种风险状况，孩子将来受教育的权利会受到影响。生活当中经常会出现很多的案例血淋淋的，病致贫，辍学，这种案例特别多的。所以，如果现在在给小孩子做准备和安排的话，它实际上就是未来教育金的底线，将来孩子上学无论是去国外，还是在国内，我们给孩子规划的教育金的底线就是最少不能少于多少?最安全的、最稳妥的、哪怕是家里人没有收入、健康已经一落千丈，孩子的教育还依然可以享受到，就是这样一个底线是需要年金保险来解决的。我们才能够让孩子真正能够享受到教育的权利，大家想一想就这种功你通过其它什么样的理财产品能够实现呢？几乎不可能！比如孩子今年3岁，你怎么能够通过其它的理财产品去规划他18岁到21岁乃至到22岁这5年期间有确定无疑的、一系列一笔钱去解决他上学的学费问题呢？除非你现在有单独的一笔钱规划出来放在那一直都不动它，权当忘了。比如，你希望孩子一年上学费用假设是10万块钱，18到21岁如果要算上通货膨胀，那时候你可能需要准备15万一年，那么这4年时间就是60万。如果这样想现在银行有60万，你就把这60万放在那边不动不能够占用它，专款专用等待15年之后再去启用它，你能不能做到呢？我相信绝大多数的父母是做不到，因为这15年期间太多太多的事情，太多太多的不确定性，可能导致我们会挪用这笔钱，毕竟它是60万，我们可能会说：“时间还有，能力还有，现在先用这60万，以后再说，以后赚钱了再给他补回来。”
一旦出现其他风险，挪用了没有补上，未来教育的问题可能就会落空，因为谁都不知道，我们人生最低谷的时候到底是什么样的状况。所以，在这个阶段我们的年金保险，保障的就是孩子教育的权利，最基本的教育权利，是他教育金安排的一个底线。
二、生命周期，孩子现在已经大学毕业。
大学毕业面临的第一件重要的人生选择不是找工作而是成家立业，在孩子成家之前作为父母最重要的一件事情就是婚前孩子的财产规划问题，现在大家知道社会变化特别频繁，就意味着离婚率是超级高。没有一个人能够确保从结婚到最后一辈子只是和一个配偶白头偕老，没有任何其他的再婚的机会，再婚的可能。一旦婚姻出现了风险，出现了危机财产分配和安排就会面临很大的问题，很尴尬。夫妻共同财产的分割是很残酷的事情也是理财当中最大的败笔，辛辛苦苦到最后离婚的时候都要各分一半。所以，一定要在孩子婚前去完成他婚姻财产分配、婚前财产规划的问题。当然，这个问题如果你能够提早在18岁之前是最好的，为什么呢？因为孩子过了18岁已经成年，18岁之后帮他去做这样的选择，他必须要在被保险人那一栏签字的，你要知道年轻的孩子是希望你把钱现在就给他，不希望你通过保险的方式转移到未来，一点一点的给他，因为他现在的欲望很多，要解决的问题很多。如果孩子不同意不在被保险人地方签字，父母的这个愿望就落空了。因为孩子毕竟是不懂事，他没有经历过这些风险，当未来真正出现婚姻危机的时候，可能就会吃亏。所以，在结婚之前一定要做好孩子婚姻财产的规划，能够确保未来无论婚姻怎样，特别是离婚一次或几次。
我们总要让孩子有一笔属于自己的基本的生活保障，这是非常重要的。特别是女孩子，男孩子还好一些，男孩子靠自己打拼可能会有能力，但女孩子就不一样，女孩子要想让婆家尊重和认可，经济地位毋庸置疑。如果今天给我们的女儿规划一笔很大额的年金保险，她每一年都能够固定返还十几万、几十万甚至上百万，谁家娶了这媳妇就像娶了一个源源不断的银行，她即使全职在家里不工作每年仍然有很多钱去领取和返还，这就是经济地位的象征。它会巩固婚姻也会减少离婚的风险，即便是离婚，我们的女儿依然可以享受到基本的经济保障，因为保险的钱是不会被分割的。这是法律专属的，这是对女儿最大的一种保护和爱护，经济上的独立非常非常的重要，经济基础决定上层建筑，对吧?
儿子同样也可以做规划。如果儿子未来就是个花心萝卜，多次离婚。那这个问题也很严重，因为每离一次婚，财产就要分割一部分。做了年金安排也能够确保孩子无论多么败家，他总是有基本的生活开支需要的基本保障，这对孩子也是一种安排。不至于在他最困顿的时候需要去牺牲自己的健康去赚钱，这个肯定是父母不愿意看到的，对吧?所以做这样的婚前财产规划是非常非常重要的，当然要量力而行。
第三阶段：孩子有了自己的家庭，父母就会面临退休养老的这种时期。
就是我们的养老规划。养老这件事情几乎是大多数人都要面对的现实问题，人这一辈子不生病，没有发生意外，平平安安的到老年这是大概率事件，毕竟生病、意外是小概率的。那么我们就会面临未来老年时候的现金流的问题。现在媒体上面经常有很多的文章就是讲人类寿命延长的现实问题，如果我们百岁高龄都是稀松平常的事情，你有没有想过：如果你60岁退休还有40年的时间要过，那这40年的时间，你的钱你基本的生活开销，未来的医药费持续支出，还有你追求美好生活的一些现金流的安排，到底从哪里来呢？我相信人均寿命达到100岁的时候，60岁是肯定退休不了，因为它才60%，对吧?到80%就是80岁退休还差不多。那时候你可能要持续工作，现在去一些发达的国家，比如说像美国、日本、韩国这些老龄化非常严重的国家，你就会看到很多年龄大的国民都在勤奋的工作：端盘子、洗碗、开车甚至美国的一些航空公司的空姐，全都是老太太，那不叫空姐了，空婆婆了。没有办法，因为到那个年龄，收入很少不能够养活自己必须要再打一份工，我相信未来这也是常态化，但是我相信不是我们现在这些人所追求的那种生活状态，是不是？
我们追求的生活状态，是60岁退休之后去做自己想做的事情，不为收入发愁，过一个又老又富裕的晚年生活，周游世界，实现梦想，那如果这样的话，你就应该为自己老年提前做安排和准备。年金保险就有这样作用，它核心的功能就是补充我们的养老金。我讲的是补充而不是全部用保险来做，因为毕竟保险的收益不是很理想，但是年金保险能够守住养老的底线，就是：如果你其他投资都不在了，通过年金保险的领取，你还能够获得基本的、有品质的养老生活的需要和开销这个就够了，加上社保，加上养老保险，这两个部分加在一起能够解决你基本的生活开销问题。所以，这个方面一定要提前来做安排，你提前的时间越早你就越轻松，越晚就越吃力。
第四个阶段到了接近晚年。
儿女已经很大了50岁以上60开外了，这个时候考虑的就是财富传承的问题了。财富传承同样是一个资产安排和分配的问题，在这个阶段年金保险能够做到，就是能够把你的财富安全的、完整的、保值的传承给下一代，让孩子未来享受到年金保险收益的同时还可以减少很多的税负，最重要的是它没有风险，很安全，很稳妥，很持续，很长久，只增不减。能够真正实现财富的代际传承，因为除了这种方式没有任何一种更好的理财工具能够实现这一点。
有人说信托可以，但是信托也不够灵活。而且在中国它还不成熟，其他的理财，几乎都是三性无法均衡和统一的。比如股票，可能风险很大传到你孩子那一辈儿，可能给孩子败光了；现金也挥霍光了；房子没有现金流动性，也很难去支撑他守富、创业等等等等。所以，年金保险在这四个方面都会有一个非常显著的独特的作用，在孩子学龄前去做孩子未来大学教育金的规划；在孩子婚前做婚前财产的规划；在我们接近老年做养老金的规划；在有财富之后做财富传承的规划。总而言之，年金保险是一种源源不断、保本保收益加浮动收益的一种现金流的规划工具，能够用好它帮我们去实现人生不同阶段的现金流的安排，是一件非常智慧的事情。
为什么讲非常智慧呢？
因为它真的是可以抵御经济周期的繁荣和萧条，无论是经济繁荣还是萧条，年金保险都是平平淡淡的、稳定持久的为我们的家庭输入源源不断的现金流，它没有大起大落、大喜大悲、没有涨涨跌跌，让我们的心态很平和情绪很稳定，享受安静、安宁的生活，这是年金保险的最大的价值和意义。希望观众朋友们能够通过一个合理的规划，帮助自己和家人创造一个美好的未来。