在中国买商品房是资产还是负债

      《富爸爸穷爸爸》是目前市场上公认的“财商”学习的“第一本书”，其中有个观点至今让人历历在目：大部分人从小在学校接受着“雇员教育”，然后穷其一生，都在找“稳定工作”，为社会兢兢业业做贡献，却很少思考过还有其他方法致富，只知道大部分人都是这么做，也没深入考虑过为什么“富人越富，而穷人越穷”。由于很早就听闻这本书的“鼎鼎大名”并且我也是金融相关行业的履历，所以最近我抽开时间来仔细阅读这本书，带着以下三个问题，我开始记录我阅读过程中的所思所想、所见所闻：

1.到底什么是富人思维？

2.富人赚钱的方法是什么？

3.富人赚钱的方法怎么实践？

      今天读到的《富爸爸穷爸爸》第二章“为什么要教授财务知识”中，作者认为“房产”属于负债的说法，我与妻子展开了拓展性的讨论。原文摘抄如下：

      “今天，我仍在向房子是资产的观念挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和最大投资，而且有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种思想来替代这一教条。

    我妻子和我也喜欢大而时髦的房子，但我们知道那不是一项资产，由于它使钱从我们口袋中流出去，所以它是一项负债。

因此我提出这个论点。我并不想让所有人都同意我的观点，因为房子毕竟是人们感情的寄托。此外，对于钱的热衷会降低财务方面的理智，我的个人经历告诉我，钱能使决策变得情绪化。

    1.对于房子，我要指出大多数人一生都在为一所他们并未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说，大多数人每隔几年就买所新房子，每次都用一份新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款。

    2.即使人们从住房抵押贷款的利息中得到了免税的好处，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。

3.财产税。我妻子的父母每月要为他们的房子交纳高达100O美元的财产税，这是他们退休后要交的一项税款，这种税赋使他们的日子很紧张，他们时常感到要被迫搬离了。

4.房子的价值并不总是上升。1997年，我的一位朋友有所价值1百万美元的房子，而今天他的这所房子只值70万美元了。

    5.最大的损失是机会损失。如果你所有的钱都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流人资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇早点在他们的资产项中多投些钱，以后几年他们就会过得轻松些，尤其是他们准备把孩子送人大学的话。因为资产项中的投资会使他们的资产不断增加，自动弥补支出。而先投资买下一所大房子的做法只不过是取得抵押贷款以支付不断攀升的开支，其结果不过是拆了东墙补西墙。

总之，决定拥有很昂贵的房子，而不是早早地开始证券投资，将对一个人的财务生活在以下三个方面形成冲击：1.失去了用其他资产增值的时机。

2.本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。

3.失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。

因为他们无钱投资，所以也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为投资界认可的“成熟投资者”。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”，再由他们转手给那些谨小慎微的人的，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。

我总结作者的几点意思：

1、房子有一种特殊属性“感情寄托”，从让交易时让人产生非理性的判断；

2、对“钱”的过分热衷，会降低财商；

3、基于第1第2点的推断，导致人们一直在偿还房屋贷款之中，导致自己始终没有真正的拥有一所房子；

4、房子有财产税；

5、房子的价值有上限（这点很重要）；

6、购买房子会造成机会损失；

      所以，作者认为房子是负债的结论。但是我在这要提醒各位，作者是美国人，作者的成书时间是在1997年，也就是20多年前，这个结论是否能用在当下的中国，基于几个关键点，乘着在吃早饭的时候我饶有兴趣的和妻子展开了讨论。

      我们不约而同的不认可作者的观点，妻子说目前的中国房产的升值仍然是主流，这点我认同，虽然我们不从事房地产研究，但是毕竟也金融圈内，甚至身边大部分人都能有这个预知，也都知道至少在当今中国至少是一二线的城市都是以涨为主，而我们就生活在二线城市中比较不错的城市中；

      后来我们讨论到“财产税”，根据作者的字面意思，中国相对应的应该是“房产税”，这个税就是传说中早晚要来，却迟迟不到的那个。因为事关重大，国家也已多次提到，我估摸着5-10年内也会出台，所以也会给中国到时候的商品房是否还是是资产打上一层“雾蒙蒙”的阴影；

      20年前的美国，房地产早已经“打回了原形”，中国的房地产也只是时间上的问题，我们这一代注定会见证多次历史。相比这个我更关心作者讲的“机会损失”，也是我们经常讲的“机会成本”，读这本书我始终带着问题，我关心的其中一个问题是“富人如何赚钱”，在这一段，作者首次提到了“证券投资”，并且鼓励我们早早进场，哪怕前期损失一些也是必要的“教育成本”，这个对我来说是非常新鲜的理念，因为之前我只小玩基金，对于股票没什么研究，所以索性没有进驻，经过作者这么一提点，似乎我有动心的感觉，不过妻子提醒我说，在中国玩股票要更慎重，玩的时间长不一定是“老股民”也可能是“被割的韭菜”，我老丈人就是例子，哈哈，无比真实！

      抱着不服气的态度（我妻子炒股经验比我多），我又向妻子提出说如果炒“外国股”呢？或者贵金属？因为如果中国的股市可能有人为因素，国外的市场就很“市场经济”了吧，妻子耸了耸肩，不置可否。

        哈哈，聊了这么多，总结下今天学习及讨论后的收获：

        1、我不是反对作者认为房产是负债的结论，同时我认为目前2020年中国的一二线房产仍然有投资的空间（此处为个人判断，本文也没有描述依据，看官辩证判断）。但是，在1997年的美国，房价已经归于理性，居住属性居多，不再是高投资价值的资产。基于作者描述的美国现状，我认为中国也会慢慢回归这种状态，尤其出了房产税后；

        2、回顾最开始的三个问题，看到这里能回答一小点：富人赚钱方法至少有一项是证券投资，至于投资方法，如何实践，此处还没有涉及。但是作者鼓励我们“早入场接受教育”，这句话像树苗一样栽入我心，期待后续；

        3、不要盲目的买房子，毕竟资金量占用多，如果有其他好的收益点，毕竟资产能覆盖自己的负债，有稳步提升就好。