133篇：保险5个“期”

今天，给大家介绍跟人身保险相关的时点和时段。

1、投保前期，这是指保险合同生效前。投保前期已发生的疾病，不属于保障范围。如果在投保时，保险公司有问到这些疾病，客户也知道自己存在这些疾病，那就应该如实告知。如果客户不知道，就无须告知，也无从告知。但是，无论告不告知，投保前疾病都不是“保险事故”，永远无法理赔。记得：理不理赔，跟客户主观上告不告知无关，只跟疾病客观上是否出现在投保前有关。那告知不告知跟什么有关呢？它只跟保险公司是否有权解除合同有关。

2、生效日，就是保险合同生效的日期。这个日期会显示在保险合同上，但合同真正的生效，是从这个日期的24点，也就是次日的0点开始。我们公司的生效日是投保日，有些公司生效日是承保日，如果客户体况是非标的，这之间还是差了蛮多时间的。

3、犹豫期，又叫“冷静期”，就是客户签收保险合同后，有一个“无理由退货期”。我觉得，“犹豫期”和“冷静期”名称很传神。那些网购平台用的“无理由退货期”，一看就是没文化的人想出来的。注意，犹豫期是从客户签收合同起算的，而不是从生效日开始起算的。因为合同生效时，客户可能连合同都还没看到，你叫人家怎么“犹豫”和“冷静”呢？另外，只有1年期以上的长期保险，才有所谓的犹豫期——一般是15个自然日。为啥是自然日，不是工作日？因为犹豫和冷静，不分工作还是双休。

4、等待期，就是从合同生效开始，会有一段时间内，保险公司对部分保险责任不承担。1）可能是3个月、6个月……以合同为准。2）不承担的责任通常是重疾保险金、医疗保险金，总之跟疾病和医疗相关。3）设等待期的原因，主要为防止逆选择。比如，客户肝疼，没去医院诊断，所以不算“投保前疾病”，对吗？此时，客户赶紧投保重疾险。合同一生效，他就去医院，而且确诊了肝癌。如无等待期，那保险公司立马就要赔付——这显然不合理。等待期就是要防止这种情况。不过，意外导致的医疗费、残疾或身故，是没有等待期的，因为意外事故不可预料，不存在逆选择。当然，恶意制造意外事故，那另当别论。

5、宽限期，就是保费到期后，如果你没有续交保费，保险合同不会立马中止，保险公司会给你一段时间去筹款交费。你只要在这段时间内，把下一期保费交进去，保险合同就会正常续保。这就叫宽限期，一般是60天。如果你没有交续期保费，但恰巧在这60天内出险了，那么保险公司还是会按照合同约定赔付的。只不过，要在理赔金中，将最后一期应交而未交的保费扣除。但是，60天过了，还拒不缴纳，那么保险合同就中止了。注意，是“中止”，不是“终止”，对于1年期以上的长期保险，2年内，只要客户愿意，还可以把所有久缴的保费及利息交进来，在保险公司同意后，保险合同可以复效。但是，如果你主动退保，那就是真的“终止”了——退保不可以复效。

这样理一下，是不是就比较清晰啦？可能不太严谨，目的是能帮大家快速理解，不周到的地方请多多包涵！