买彩票与买保险哪个划算？

今天有个朋友来我办公室聊天，说起一个有趣话题，他问我他买个最简单的人寿保险，大概多少钱。我说比如买个100万的保额，保障20年，每个月60多吧，他想了想说，那跟我每个月买彩票的钱差不多，可是我假如彩票中了，可以得到上千万，你这个保额才100万，不划算。

这让我立刻有个冲动，想要计算一下，到底买彩票和买保险哪个划算。

为了比较哪个划算，首先我要先普及一下“数学期望”这个概念。好比说我做个生意，有二分之一的概率赚到100万，那么这个生意值多少钱呢？值50万，就是100万乘以获得它的概率，得到它的价值，也就是叫做数学期望。那么彩票和保险那个划算，其实就要看他们各自的价值多少。

先看彩票，我们用彩票的中奖金额，乘以一次中奖的概率，乘以购买次数，再减去购买的成本，就得到了彩票的价值。

假设我的这个朋友，从45岁开始，每周购买16元彩票，获得8组号码，一直买到65岁，一共二十年，乐透彩票的中奖概率为1400万分之一，假设他如果中了，就能中一个2800万的奖（实际上远远没有那么高，起始奖金才500万，还有可能要跟别人分享，为了简化问题，我们就假设他如果中，就中个2800万的奖），那么把这些数字乘在一起，数学期望是15360.

成本有多少呢？二十年乘以48周，乘以每周16元，等于多少呢？也是15360.

用数学期望减去成本，等于0， 也就是说彩票的价值是0！！！你没看错，就是零。这就是所谓零和游戏。

接下来看看保险。假设我这位朋友从45岁开始买一个20年term的人寿保险，也是一个月64，和彩票价格一样，获得一个50万的保障，根据加拿大医疗统计，45岁的不吸烟男性，到65岁之前死亡的概率是5%。

一样的方法，我们得到保险的获赔数学期望是50万乘以5%，等于2.5万。保险的成本是和彩票一样，15360。用2.5万，减去1.536万，保险的价值等于差不多1万元。

这一万的价值是从哪里来的呢？其一就是从我朋友20年保费的投资回报率里来的。保险公司用保险费去投资，获得资本增值，再反过来铺贴保险费，降低保费的同时，增加期望价值。（还有其他两个来源，暂不累述）

所以，到这里您大概可以理解了，为啥彩票公司可以叫做赌博公司，但是保险公司却是金融理财公司。没有正常人把天天泡在赌场里，叫做自己在做投资理财吧？一个正常的家庭，理财是必须的本分，而赌博则是个可有可无的娱乐。