简析重疾险

     

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      加入007第五周，没啥特别的感慨可写，今天就掰点专业的吧，说说，重疾险是个啥～

      重疾险的起源很简单，某个可有名的医生(说了名大伙也不知道，此处略掉)，帮病人治好了病以后，发现没过多久，病人还是死了，因为啥呢，因为后续康复阶段没有钱，为了正常生活开支，还得继续工作，这不科学呀，生病还得工作，那不是雪上加霜，所以，重疾险就出现了～

      所谓的重疾险，到底是干啥用的？

      简单点说就是：A君跟保险公司约定，买了这个产品，保额XX钱，保哪些重大疾病种类。假如某天A君患了合同约定的疾病种类，那么保险公司一次性赔付合同约定的保险金额。至于A君这笔钱，爱怎么花怎么花，治不治不管，怎么治不管，愿意送人都行。

        什么病才算重疾？2011年，保监会发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，制定重大疾病的行业标准，有25种疾病被定为“重大疾病”；

      而其中，前六种疾病为重疾险必备项目——也就是说，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，它们是：

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      为什么一定要包含这六种病？

      因为这六种疾病的患病率、致死率极高，占比达到96%以上。也就是说，100个患重疾的人，有96个是这前6种，剩下4个人，才是其他！

      接下来，我们再来看看，重疾险的保险责任通常有什么类型：

❶ 重疾：即“重大疾病保险金”，患合同约定的重大疾病，就给付保险金。

❷ 防癌：一种专门针对癌症的重大疾病保险，也就是重疾种类只有“恶性肿瘤”（癌症）这一种。癌症不论从患病率、致死率都在所有疾病中名列前茅，防癌险应运而生。相对来说，如果单纯只是购买防癌险，会比全面型的重疾险便宜一些。

❸ 轻症：保险合同会约定一些将不危及生命的、或某些重大疾病极早期的、治疗费用相对较少的病症为“轻症”，并对轻症给予赔偿，这个保额一般为重疾保额的20%~30%。

附加：豁免。假如A君发生了重疾理赔，或者轻症理赔，剩余保费免交，但是保险合同当中某些未失效的保障仍然享有。这是一项很人性化的条款，市面上主流的重疾基本都包含这项责任。

❹ （重疾）多次给付：也是最近非常火热的概念。通常，重疾赔偿过一次之后，合同就终止了；多次给付顾名思义，赔完一次后合同依然有效，重疾可以赔多次。这里需要注意的是，某些保险公司对于多次赔付是有理赔分组顺序要求的！！！

❺ 特定病种额外给付：合同约定，在保额的基础上，对某些疾病多赔付一部分。比如儿童重疾险，多会对白血病进行额外给付；针对女性的产品，多会对乳腺癌进行额外给付。

❻ 身故或全残：目前的重疾险多包含寿险责任，也就是在重疾没有赔偿的情况下，被保险人去世或者残疾，也赔付保额。（注意，我这里说的是保额而不是退还保费）

      目前各大保险公司的重疾险，大概都是这种形态。而关于很多人问我，性价比的问题，我表示没办法回答，性价比最高的，就是买了以后，过了等待期马上赔，那性价比可高了～如果一定要给个明确答案，就是同等保障内容(包含轻症，重疾，种类数量，豁免要求等一系列指标)，价格便宜的性价比就高。但是目前市场很难找到完全匹配的两个险种。

那怎么挑重疾险？

这里简单点讲

①首要考虑经济能力

如果就是只能每个月出1000，那非要买个2000的，保障变成压力，有些人会疯，最后断保，也是自己找罪。

②看年龄再选产品

如果年龄很大，那可选责范围也没多少。年龄比较大，可以选择一些单纯防癌的，或者定期重疾险，消费型重疾险，费用都会便宜很多，至少在责任期给自己和家庭设立一道屏障。

③要不要身故责任

也就是没有发生重疾，但是挂了，这个险种赔不赔。这里有个简单的选择方式，有身故金：贵。没有身故金：便宜。就看着自己的腰包跟家庭责任，来决定吧。如果购买的人，有非常多的家庭债务比如：车贷，房贷，又是家庭主要经济来源，那么，买这份身故险是很有必要的。万一去见了马克思，那身故金可以让家人解决这部分问题。

④轻症和轻症豁免，以及重症豁免

这条是重疾险的必备条款，没有这条，险种就不要买了

这里有个问题要划重点：

重疾多次给付的问题。

多次赔付，主要是预防重疾复发以及罹患以后不能再购买重疾问题。而市场上多次给付的产品大多都进行了分组，同组内只能赔付一次。这是什么设定？假如A君患了A组，再患A组就赔不了……那一个人，能得几次重疾？赔3次5次的，还要不同种类，那这个人身体其实挺好的，才能这么扛下来。

我的建议是：

如果购买多次给付产品是因为担忧二次治疗的费用，那不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额买高。

就到这吧，相信这么多分析，应该可以帮助大家挑选适合自己需求的险种。