2、保险公司的理财型保险到底要不要买？

欢迎来到我的家庭保险规划课。

这一讲我们来聊一下，保险公司的理财型保险到底要不要买？

每到年底，各大保险公司会公布亮眼的开门红销售数据。很多朋友和我说，这么多人买也想跃跃欲试，然后就来问我，这个保险公司的理财型保险到底要不要买呢？

下面我就从三个方面帮你弄懂保险公司的理财型保险给理财型保险究竟是什么？

无论以什么名义去宣传性理财型保险，类似孩子的年金险，父母的养老金等等，目前市面上卖的理财性保险99%都是一类保险，叫做年金保险。 你不需要了解年金保险的形态，估计你也不想听，只需要知道这类保险无论怎么宣传，各家保险公司的产品都是一样的，因为这个是因保监会的规定，就是你交了一笔钱，无论分多少年交，然后呢你以后每段时间都可以领一笔钱，无论是怎么个领法，有的是祝寿金，有的是每年领，其实都一样，你只需要算你最后领取的总额就可以了。重点来了敲黑板，最后领取的总额和你总缴纳的保费，其实折算上这个年化利率啊就是4.025%。别的为什么？ 

这就是银保监会的规定，谁都不能超过这个数，最高就是这个数。其实保险公司都是一样的，无论哪家保险公司怎么去宣传，怎么去领这笔钱，分多少年龄，最后都是一样的。刚才讲了第一点，这才是年金险的基本形态。但是你会说不对，我听说还有一个万能账户呢这个可牛了，日计息月复利，等十几年之后，我的账户啊就一大笔钱了，复利，知道吗？这可是爱因斯坦说的宇宙第七大袭击，好吧，估计每位保险公司的业务员一般都会讲，但是我要说，这个万能账户啊其实就是保险公司自己的基金而已，你把钱给他，他帮你去投资赚钱，然后赚了钱，你们俩分一般都是二八分，你拿八，他拿二。

其实万能账户的本金是什么？就是你每年保险公司分给你的钱，如果你这个钱不领出来，就会自动进入到这个万能账户，然后保险公司拿着你的钱去做投资，那么分红就看保险公司的收益而定了。不过根据官方的数据统计，基本的分红利率在4.5%到5.5%之间，也就是说呀这个投资收益率真心不如你自己把钱取出来，自己再去做一些啊其他的基金。

第三个方面，什么样的人最适合买年金保险？就是咱们所谓的这种理财性保险，因为年金保险呀每年返还的钱是一定给的，这个呢是写在保险合同里面的。 

也就是说无论发生什么样的事，这个钱都会给你。只是这个利率稍微低了一点，最高也才4.025。所以啊这类保险最适合以下两类人。第一类人土豪。而且是手里流动资金很多，但是一点风险都不想冒，那么放在年金险里面，虽然利息不高，但是啊这个确定是没有任何风险的。第二就是想利用年金保险的形态去规避法律风险的，譬如婚姻、继承，但是你只需要知道这个东西可以很好的规避财产分割的风险就行了，以后呢我会专门写一期讲述这个问题。 第三类就是确实自己未来退休之后能够拿到手的退休工资很少的人，现在提前做一些储备工作，至少到了没有挣钱能力的时候还能固定的领取一笔钱来保障自己的退休生活。

所以啊除了这三类人，真心就不太建议其他人考虑年金保险了。