｜2018思维迭代•系列笔记
本财经由独立保险经纪人梁静根据每周财经讲座的内容整理。
帮助大家了解最新政策走势、财经动态，建立专业理财观念，通过专业规划，正规、合法、安全、保本、稳健增值，协助你早日实现财务目标，富裕一生、富足退休、富贵传承。
本财经讲座由数十位资深财经/理财讲师轮流为大家倾情奉献，他们在金融行业（银行、证券、保险）均有超过十年以上的从业经验，均有全球顶尖的荣誉和执业认证。
【特别鸣谢】本期主讲嘉宾吕文宏老师！
【本周财经主题】《财富管理危机与趋势》
【主讲人：吕文宏】
台湾银行VIP顶尖财务顾问、台湾健康财富管理协会特聘讲师、国际狮子会特聘税务讲师、财经专题讲师、财富管理讲师。
【时间】2018年3月17日
【地点】江苏苏州园区苏州大道西205号尼盛广场写字楼
第72期财经：《财富管理危机与趋势》
CRS下高净值人士的钱怎么放才安全？六大误区你看过了吗？（一）
误区一：个人账户余额100万美元以上的才会被尽职调查和申报？
在CRS下，对于个人持有的账户，不论是新增账户还是存量账户，也不论账户余额是多少，均需要进行尽职调查，并没有规定100万美元以上的账户才需要申报。
误区二：企业账户余额小于25万美元都不会被申报？
小于25万美元，要对其进行持续监控，如果账户余额或价值在其后的申报期末超过25万美金，那么金融机构需要对其进行尽职调查，识别其是否属于需要申报的账户
误区三：房产、古董字画和珠宝等非金融资产不需要申报？
一个金融账户如果属于需申报的账户，那么该账户下所持有的所有资产，不论是金融资产还是非金融资产，均需要申报和交换。
误区四：既然CRS是申报“非居民”的信息，那把钱存在中国境内最“安全”？
误区五：美国不是CRS参与国，所以把钱放在美国最“安全”？
美国的确不是CRS参与国，但这是否意味着钱放到美国去就可以绝对“安全”了呢？
尽管美国没有加入CRS，不属于CRS参与国，但是美国与中国在2014年就已经就《海外税务合规法案》（FATCA）的政府间协议达成实质一致。
误区六：设立在“避税天堂”的离岸壳公司属于积极非金融机构而不需要被“穿透”？
2018年中国大陆和香港首次CRS信息交换，9类人将被重点监控
1、在香港有巨额财产并未合法纳税的客户；
2、在香港隐藏资产的大陆高管及其家属；
3、红通滞留香港人员及其家属；
4、获得香港身份的高净值人群；
5、绕过外汇管制转移资金到香港客户；
6、利用香港空壳公司转移利润的企业主；
7、协助资金在香港藏匿的金融机构从业人员；
8、在香港配置了海外家族信托的客户；
9、购买香港保险的客户。
特别提醒的是：部分香港保险销售人员以香港保险前两年现金价值为零，从而不会被CRS信息交换，误导大陆客户投保。而事实上，这些信息都会被自动交换。
2018年刚过半个月，就爆出10亿级信托兑付危机大单，本应2017年12月15日到期兑付的信托资金，刚刚因信托公司的一纸公告宣告原本承诺的延期到2018年1月10日还款计划落空，继续延期兑付，兑付期限未知。
“今年香港保单感觉偏冷，我们第三方经纪业务量大概下降了35%到40%之间，整体来看压力还是较大的。这其中的原因，一是2017年人民币出现了比较明显的升值，资产配置的情绪出现变化；其次严监管下，投资者也对香港保险望而却步。第三，则是国内保险的优势也在逐步提升，一方面费率出现下降，另一方面保障的范围和功能也逐步提升。”
刚性兑付的打破，将使银行理财产品直面市场化竞争。传统资管业务的逻辑本来就是“拿人钱财、替人理财”，但是过去却通常是表内的信贷资产“伪装”成资管业务，表面上不用客户自己承担风险，实际上风险却残存于银行体内。
银行理财产品不再保本
人们手边的方便面被各种外卖所代替，曾经的战绩辉煌不再。网络订餐规模6年涨8倍。
外卖崛起的背后原因：
1、被动消费与主动选择，方便面是被动消费，而外卖是主动选择
2、中国用户选择在线外卖平台考虑因素调查当中，排在前三位的分别是食品安全、送餐速度和优惠活动
中国财政科学研究院院长刘尚希表示，当下政府债务主要是基础设施项目投融资形成的债务，下一步政府债务主要是养老金缺口。多省养老金入不敷出，2020年很多省份吃完养老金老本，债务会快速增长。
财务自由分15个阶段
01
沙县小吃自由
在这阶段，虽然你还是用六位数的密码，保护着三位数的存款，但你不会为吃什么而烦恼。
你也不会再点那些来历不明的外卖。
因为，你有自己的专属餐厅：沙县小吃。
在这里，你只有挑选鸡腿饭，还是鸭腿饭的烦恼，没有价格上的顾虑。
甚至，每月工资到账的那天，你还会有底气的点上一份虫草鸽子汤，15元。
虽然开支不多，但你的幸福感很强。
02
广告自由
广告自由指的是，在视频网站追剧的时候，你可以选择不看广告。
你是视频网站的会员。
上一集的最后，男女主人公的激情戏，还没有结束。下一集开始，当别人还在焦急等待广告跳过，你已经提前30秒，看到了故事的结局。
尤其是看某视频网站的独播剧，你有能力马上充值会员，至少一个月。
你再也不是那个，到处找同事借会员的人了。
03
滴滴自由
你还买不起车，但你可以自由叫上滴滴出行。
比如，某个早晨，你错过了地铁，如果迟到，可能要被公司罚款两百元，你毫不犹豫叫了一辆计价20元的滴滴。
再比如，去赴一场同学聚会，你叫了辆滴滴专车，体面又风光。
如果遇到服务态度恶劣的司机，你还会给他一个大大的差评。
因为滴滴自由，你的工作变得更有效率，你的人生，也看起来光鲜了不少。
04
手机自由
这个阶段，比滴滴自由更见经济实力。
你可以无拘无束购买，自己喜欢的手机，你永远是抢购最新款手机的人。
手机，在你生活扮演了越来越重要的角色。
去逛商场的时候，你不经意亮出大屏幕的苹果8，导购员于是不敢轻视你；你用手机里最新的P图软件，把自己P成高富帅，把日常生活，P得高端又大气。
让你思量再三的问题，只有一个：该用什么低调又有品味的手机套？
05
租房自由
滴滴自由和手机自由之后，是租房自由阶段。
公寓楼、单身复式楼、三室两厅套房里的主卧，你可以随意挑选。
暂时还买不起房子，但你手头有了积蓄，你不会再委屈自己。
租住的房子，务必要窗明几净，南北通透。
如果在一线城市，一定要靠近地铁口，半个小时内，可以赶到公司。
因为不用总是挤在路上，所以自由。
06
优衣库自由
这里的自由，不是指你可以在优衣库的试衣间里，做自己想做的事。
而是说，你完全买得起优衣库同档次的衣服了。
咬咬牙，你当然也买得起劲霸，和雅戈尔，但你不想咬咬牙。而昨天的李宁，已经配不上今天的你。
优衣库，于是成为你自由消费的领地。
一年里，你总有几次，在优衣库里的大型购物行动。
优衣库的店员，熟到成了你的好朋友。
07
给女朋友买礼物自由
按照马歇尔的需求层次理论，在这阶段，你兑现的，是自我实现的需求。
在给女朋友买礼物的问题上，你有能力务实又大方。
假如女朋友属狗，你就会去商场买一件黄金小狗的饰件，亲手送给她。
假如女朋友遇到心仪的包包，你不会考虑价钱，直接刷卡。
如果女朋友涉世未深，你会带她去看人间繁华； 如果女朋友心已沧桑，你会带她去坐旋转木马。
08
拉黑自由
拥有拉黑自由，代表着你迈入了财务自由的崭新阶段。
拉黑自由是说，在职场里，你有底气拉黑不喜欢的客户，也有底气怒怼自己不喜欢的上级。
你不会为了几个钱，去委屈自己。也不会为了一份普通的收入，就牺牲自己内心的小骄傲。
你更重视的，是个人价值的变现，和向上流动的空间。
为什么？因为你不怕失业，你随时可以找到体面的工作。
09
幼儿园自由
孩子三岁，该上幼儿园了。
摆在你面前的选择，有两个：一个是小区里高档幼儿园，有外教，有宽大的游乐场，但每月收费5000。另一个，是隔壁安置小区的幼稚园，每月2000，还包两餐。
不少人选择第二个，但你不会有任何犹豫，你选的是第一个。
每月5000，不过是你月薪的零头，真没什么。
你有足够多的钱，给孩子最好的教育。
10
旅行自由
旅行自由，不等于你朋友圈里，有大把出行的照片。谁知道，照片是不是修出来的。
所谓旅行自由，意味着你有实力去任何景点；
所谓旅游自由，也意味着你的旅游，更多是欣赏和享受，而不是拍照。
在巴黎，你和妻子看油画展；在梵蒂冈，你带孩子看美轮美奂的博物馆。
你不会再去苦苦制定穷游的攻略。你的旅游，看得到诗，也能看得到远方。
11
买房自由
从买房自由起，你开始进入财务自由的顶层。
工作了多年，你银行卡上的数字喜人。又或者是，你刚刚拿到了家里拆迁的补偿款。你随时可以出手买房。
别人考虑的，是首付几成；你考虑的，只是买几套房。
别人思量的，是公摊面积多少；你盘算的，是买在哪座城市比较好，三亚、北京还是广州？
别人买的，是住的地方，你买的，是白菜。
12
购物自由
购物自由就是随心所欲的血拼？不。
购物自由的真正含义是：你买得起奥迪A8，但你买的是大众朗逸；你买得起GUCCI男鞋，但你穿得最多的，是老北京布鞋。
你注重的，不再是物品的价格，而是它的舒适度。
你也不担心别人非议，因为你不再需要用一辆车，或一身范思哲来证明自己。
不被他人眼光裹挟，能按照自己的意愿来购物，本身就是一种财务自由。
13
跳槽自由
在这阶段，你只做自己喜欢的工作。如果实在没有，你就设立一个公司，创造一批对应的岗位。
你只按照自己的意愿跳槽，你的工作，不是为了赚钱。
你追求的，是比月薪重要一万倍的东西。如行业内的名气，如抱负的实现程度。
你甚至不怕失败，就算创业失败了，你下半辈子，也不会过得糟糕。
你此前积累下的财富，足以让今生衣食无忧。
14
医院自由
这是99%的人，不可企及的财务自由高度。
医院，是最能见到人性幽暗面的地方，也是让不少家庭一夜返贫的场所。
但对你来说，这都不算啥。
你关注的，是怎样日常保健，尽量不去医院。
假如疾病实在无法避免，你关注的，是怎样用最好的办法，治好自己和亲人的病。
假如治疗过程是痛苦的，你会尽量让副作用少一些。
你从不在乎医疗费，你只住最好的病房，请最贵的专家。
15
退休自由
有些人，70岁才退休；有些人，80岁还在为生活奔波。
所以，财务自由的最高境界，是退休自由。
你有底气，选择退休的时间和场合。
你有底气，去乡间建一栋别墅，养一片菜地，看早上的露水，也观傍晚的飞鸟；
你也可以，去写一本书，关于茶道。
一切的努力，最终不过是为了取悦自己。
拥有再多的财富，也是为了按照内心生活。退休自由，是属于你顶配级的财务自由。
财务自由分15个阶段，请问你现在是什么自由？
请问你的另一半，是什么自由？
经济学家吴晓球说，直觉告诉我，全球金融市场有两个大的泡沫。其中一个是中国房地产的泡沫，我始终认为它是泡沫。
想当年日本人也很乐观，他们当时认为，房价会永远涨下去，涨下去，涨下去，怎么可能跌下来呢？但终于有一天，房价真地“哐啷”一下就跌下来了！
经济学家林采宜在一次演讲中指出，中国房地产存在泡沫，这点没有争议。一线城市虽然泡沫不小，但是泡沫不见得说破就破，二线城市看运气，三四线城市的泡沫已经在一个一个破灭，房子变成最不值钱的东西！
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