如何通过寿险工具有效做好三富工程

改革开放四十年，财富管理正式进入到财富传承执行阶段

财富管理永远是每一个人的生命课题，自从2016年开始很多P2P陆续爆仓，以往能保值增值的购房成本增加，造成许多人买不起房，加上国内没有好的投资工具，许多客户将钱放在银行中持币观望。由于经济的成长不如之前快速，加上改革开放过了40年，第一代的创富者也到了退休接棒时期，所以在财富管理上考虑的不在是积极的创富，而是更多的考虑有效的传承与资产的保值与传承。

2017年招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》。报告指出，2016年中国个人可投资资产1千万人民币以上的高净值人群规模已达到158万人，其中创富一代企业家占比40%，职业金领30%，二代继承人占比10%。这份调研报告中，高净值客户的财富目标已经从财富增值转变到“保障财富安全”与“财富传承”为主。更关注的是自己的生活品质与子女教育。

高净值客户的理财目标与关注方向

寿险工具如何实现创富、守富与传富

既然提到的财富的安全与传承，人寿保险工具在这个环节中就能起到关键的作用。寿险工具在三富工程中，最主要的有三个功能：创造财富（财富增值）、守住财富（财富保值）与传承财富。

三富工程

创富方面：利用小钱，增强杠杆作用。

平时用小钱积累，确保大事发生时，能快速增值到当初预期的财务目标。增值目的:快增“财务缺口” 之需。

小明30岁，响应国家二胎政策，刚生了二宝，为了给刚出生的宝宝和3岁的大宝有个自己的家，小明在郊区买了一套150万的房子，贷款100万，贷款期限20年。为了陪伴孩子决定亲自照顾两个孩子，小明和他的太太小爱商量后，索性太太小爱辞职，一边在家带小孩，一边做微商贴补家用，不仅不用996，更可以007的和家人相聚。当小明和小爱做了这个开心的决定后，夫妻两突然觉得有一个风险，这个风险就是家里的房贷还款和所需生活费的现金流固定来源在小明身上，如果小明因为意外突然离开家里的，生活开销是否能有稳定的现金流支持小爱和两个宝贝的生活，更重要的房子的房贷如果不能依照时间缴纳，房子是会被收回的，到时候小明留下的债务肯定不能让其母子安心生活。

小明痛点：当我还有负债就离开家人时，有没有一个理财工具可以帮我还房贷，并且还能有现金流提供给我的家人过生活。

解决方案：每月约存2000换100万的保障，没事退回保费或领取双倍以上的所交保费

当小明将他的问题告诉我们理财经理时，我们建议他购买高杠杆的人寿保险，这个人寿保险依照他的年龄情况，平均每个月固定支付2000元左右，确保他的100万房贷财务缺口，如果10年后没有任何事情房贷也交付一半时，小明可以把所交的费用拿回，或是等20年拿回约双倍的所交保费。通过最高约40倍的风险杠杆来平衡与保证家里的房贷现金流，确保小明做到留爱不留债的好男人。

利用杠杆用小钱买时间

守富方面：防堵高危，借力转移风险。

建立健康账户，确保银行账户安全。小小定投积累，确保大事发生无碍，保值目的：堵住“财务缺口”流失。

小爱的姑妈前几年得了癌症花了家里不少钱，恰巧家里的机顶盒播放了“我不是药神”这部片子，在家带孩子的她心想，得了小病不会影响太大的家庭经济，但如果家中其中一个人得了大病，这个治疗时间和花费都是很大的，如何在这样风险发生的时候能帮助家庭堵住财务缺口，避免家里的储蓄流失。

小爱痛点：想存钱的同时可以满足全家的重疾需求，但是没有重疾发生时长期想要能翻倍的取回本金。

解决方案：每个约月存3500元，全家总共190多万重疾保障，至少4.5倍-10倍以上的杠杆，防止因重疾造成的财务缺口。

当小爱将他的问题告诉我们理财经理时，我们建议他购买能多次赔付的重疾保险，一家四口保费，平均每个月固定支付3500元左右，确保全家每个人都有重疾保障，每人最高可达45万以上，如果父母之间其中一个（小明或小爱）不幸辞世，之后的所有保费不用再交。如果没有发生事情，40万左右的总交保费，可以保值增值依照时间约可以有3-10倍（120万-400万）左右的取回，确保有病治病，没病理财，符合小爱的期望。

风险转移堵住因病造成的财务缺口

传富方面：利用时间价值，倍增财富。

建立长期储蓄，运用复利裂变优势。现在小钱滚雪球，未来大钱等丰收。传承目的：用时间价值来倍增财富。

外婆手里抱着自己女儿小爱刚出生的二胎小宝，心里是又开心又满足，想给小爱一笔费用来照顾自己的女儿和两个外孙。外婆心想自己年纪大了，将来的钱都还是要给独生女小爱，但是把钱直接给小爱，担心小爱不能有效打理财务而造成财富缩水。如果女婿小明不能保证给予小爱安定的未来，小爱和两个宝宝的生活费现金流该如何处理。

外婆痛点：想把钱传承给小爱，但不想现在一次给，又想这笔钱未来也能照顾到小爱和两个宝宝的未来生活。

解决方案：每个约月存6000元，帮两个宝宝配置长期的储蓄险，保障小爱和两个外孙未来生活费有稳定的现金流。

当外婆将他的问题告诉我们理财经理时，我们建议以外婆的名义先帮小爱和两个宝宝购买储蓄分红险，以确保这笔费用的控制权在外婆手上，等到外婆百年后再将投保人改为小爱来打理，这样平均每个月固定支付6000元左右，只要五年大约总保费36万左右，但确保小爱在退休时候每月有6000元持续提领20年大约145万，之后小爱还可以再给每个小孩一人150万，共300万做为传承金。利用时间价值的倍增，解决了外婆不想把一次性给小爱，但是确保小爱未来养老生活现金流并帮小爱准备传承金给两个孙子的费用。

善用时间+复利的价值

附加价值服务

理财经理除了给小明全家和外婆提供了满意的解决方案之外，理财经理还协助了小爱做九价疫苗的注射安排服务与高端体检的服务，真正为小明全家通过寿险工具安排好抵御风险的三富工程解决方案，也为小明全家的健康管理做出无微不至的服务。

外婆说我的膝盖不好，听说台湾的膝盖治疗可以用细胞治疗又不用开刀，费用又便宜能否协助安排，我们的理财经理和外婆说“当然没问题！”

退化性环节治疗免开刀

如有需要或不清楚可以和Paul老师联系

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