保险公司如何理赔

        有没有觉得保险的不确定性和信息不对称太大了：

        不确定自己会不会生病出险？

        不确定能不能赔到钱？

        甚至连保险公司是如何理赔的，都不清楚。

        前两个问题不好说，但“保险公司如何理赔”倒可以给说一说。

        下面这张流程图展示的就是理赔的几个环节：

        理赔的主体，是由投保人、被保险人向保险公司对接，不方便就授权别人，保险代理人或者家人朋友都可以。

        “时效定律”：

        出险了赶紧打电话报案，不要拖，要是隔个3、5天再报案啥的，人家保险公司指不定怀疑你在拖延时间伪造证据呢。

        现在除了电话报案，还可以通过保险公司官网、微信公众服务号等方式进行报案，基本都是24小时受理。

        报案后，保险公司会告诉你该准备什么材料，尽快备齐。

        然后就是调查和查勘。

        重点说说调查。

        首先保险公司要判断理赔报案是否立案。

        如何判断呢？根据下面几个要素：

        合同有效：到期及时交费，合同有效。

        在保障期限内：不同的保险产品有短期、中期和终身等不同的保障期间。

        属于保险标的：即理赔要符合保障内容，如车险管车的生老病死残，人身险管人的生老病死残。

        事故性质明确：就是什么时间什么原因导致的出险理赔。

        属于保险责任范围：比如寿险，死了残了才能赔，生病了去理赔肯定不行；比如重疾险，得符合病种定义才能赔，小的意外或者疾病住院肯定不行。

...

        立案的判断基本是依据上面这些要素，正式立案后，就进入核赔阶段（审核）。

        核赔有哪些步骤呢？

        定责：对理赔资料认定、调查，审核索赔人的索赔权，最终做出赔付或拒赔决定。

        定损：统计损失金额，确定赔偿金额，一般财产险会经历的步骤。

        调查清楚后就正式下发赔付结论，有两种：

      如果理赔资料不充分、材料有涂改、伪造或其它骗保嫌疑行为1，保险公司就会深入调查。

        健康险就是调查你的既往病史，怎么调查呢？

        1、通过社保或新农合查询就诊记录

        我最近的一个理赔就遇到了。所以社保卡最好别代刷。

        2、调查医院的就诊记录

        保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内容）、病史记载、治疗状况及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

      3、通过身份证在所有同行之间检索过往理赔记录

        简单说就是保险公司互相通气，别看他们之间竞争激烈，但在调查理赔上可绝对是精诚团结。

      4、启动调查公司或侦探机构

        行业里流传一个传说：

        前几年某家保险公司怀疑一起骗保案件，警察最后结案都说是正常事故，最后找侦探调查得知确实是骗保。

        警方都不得不服。

       

        确定要赔付后，多久才能收到理赔款呢？

        这个保险法都有写明。

        保险法第23条规定：

        即便是对于复杂的理赔案例，应在30日内作出核定，简单的案件要更快。

        确定好了后，3天内下达正式的赔付通知书。

        10天内支付理赔款到银行卡。

        赔付不确定的金额，要在60天内将能确定的钱给赔了，不确定的后续再议（多发于财产险）。

        走完以上几个步骤，整个理赔流程基本就搞定了。

        祝周末愉快，太平安康！