固定，还是LPR？是个问题

最近有很多客户问我到底什么是LPR，因为他们接到了银行的信息，要求他们必须在期限内，选择完毕，所以固定还是LPR，还真是个问题。

对于客户经理这个岗位，我资历尚浅，感谢客户们给予我如此信任，到底选择哪个，决定还是你们自己做，以下仅是参考。

LPR就是现行央行每月20日由市场定价给出的基准利率，相对于固定利率，这是每月定期浮动的。

至于怎么选，首先你需要弄清楚未来到底是通胀还是通缩，这个预期如果错误，那后面几十年，少不了要多出几万块钱利息。

我个人是倾向于未来是一个比较大型的，且时间较长的通缩期。宜存钱，不宜高负债，谨慎投资。举个例子：目前银行以百万存款利率计价，一年无风险利率已经达4，也就是说一年啥都不用做，放银行，躺赚4万，而以一套100万元的房产做比较，出租，还得是不断租的情况下，租金不会超过2000，一年2.4万，再看看外面这么多空租的，很明显，钱正在变得值钱，存银行的优势立马显现出来，且除开垄断行业特种行业的利润率还比较可观，（诸如今年的医疗行业）各行各业的利润率正在被过剩的产能，逐步蚕食，也就是说，你不如套现拿着无风险利息，来得爽歪歪。

1、低利率时期（基准七折八折九折，各种折扣时期）

这个阶段的客户，恭喜你，因为你的房贷利率比较低，占了这么多年便宜了，那就继续占便宜下去，选固定可能更合适。五年期的LPR目前是4.65，选择固定，该打七折的继续七折，八折的继续八折，皆大欢喜。这是一锤子买卖，往后几十年，谁也预测不了利率到底是会持续上涨还是下跌，不如就即刻锁定你之前的低利率，不香吗？

2、相对高利率时期（基准，1.1倍基准，甚至1.2倍等等）

这个阶段的客户，很不幸，房价在山顶上，利率也挂在山顶上，真是怎么算都不会多划算。那还不如选LPR浮动，赌一把，兴许国家体谅你，意思意思，往下降了点呢？这个时期的客户，选择浮动，可能会更好一些。

不过话说回来，如果我是银行，在保证自己利润的基础上，我是怎么都不会让利给你的，所以怎么选都是案板上的肉，人为刀俎我为鱼肉的道理是个人都懂，你怎么可能斗得过弱势群体呢，或者采用笨办法，你的归属行让你选什么，推荐你选什么，你反选就是了，他们让选的一定是经过大数据，经过各种内幕消息，各种信息不对称得到的最有利于他们的选择！

最后，我给大家的建议是，如果你手里有钱，能提前还本的，尽量提前还本，因为这次疫情已经将萧条期彻底提前了，肉眼可见的订单下滑，收入下降，未来你的还款能力必然随之下降，不信你看看你周围还有多少人舍得去消费的，没有消费，出口又死绝了，生产过剩到让人头皮发麻，生产出来全是库存，又有啥用，看看昨天的原油，刺不刺激？没有需求，产能过剩就是这样，别说降到几美金一桶，倒贴钱白送你都是可能的，因为仓储成本外加运输成本已经超过卖油的利润了。

大萧条，失业降薪都会来的，提前还本，减轻自己以后的负担，才是目前最合理的选择。

我说过的，超越1929，剑指1870。