怎样买到称心如意的年金保险
首先了解都有哪些年金类产品可以作为年金保险，如图：
种类清楚后我们对各类产品的功能进行了解。
她们就像我们女生长裙和裤子是不同场合时间穿的衣服，所以各有功能，用到合适的地方自然发挥她的长处。关键是清楚自己的需求，找对适合自己的产品。
1.首先教育金类年金保险，一般都会有年纪的限制，更适合小孩子的教育金储备。缺点是保险期间较短一般保至30岁。
2.快返主险和寿险万能，好处是能在投保的第五或第十年开始返钱，如果不取出直接存进万能账户中继续滚存。缺点是，返回的钱存进万能账户中开始滚存享受的利率是不确定的。大概率是按照最低保证利率结算。想要长期稳定的收益就不建议考虑，短期就要见钱的客户可以考虑。
3.直接是当作存钱的工具安全增值。
4.更适合财富传承，长时间轴不领取，大人投给孩子做以后的规划用更适合。现在市面较好的是3.5的复利收益。
5.专门为养老规划设计。多种交费方式，趸交，3、5、10、15等缴费时间，固定领取时间固定领取金额，未到期的钱继续按照合同中规定的复利增长(目前比较高的是3.5)。优点：1）长期固定的现金流，其中还可以选保证给付20年或者30年。2）让养老有规划的进行，活多久领多久。3）在保证给付期间身故还会留给家人一笔财富。4）避免因为大量现金在手出现过度消费导致老年后期困顿。
在保费金额可观的情况下一般总保费100万-200万起就可以选择高档养老社区，享受高质量老年生活。电视剧《三十而已》中顾佳就带父亲去的是太平的养老社区。看来这种养老模式已经是一种养老趋势。
相信很多朋友都被年前一波4.025%的年金刷过屏，没错，那些产品现在已经全线下架，而现在相对还不错的产品，跟之前比起来还是差一点的。
再看以前，不知道有多少家庭买了90年代国寿发售的“潇洒明天”，就是那个复利8%，IRR能达到13.86%的神产品，虽然当时这个利率低于一些银行定期产品，但放到20年后的今天，这份保单谁都想买，而因为8%的复利是写进合同的，所以保险公司流着泪也要把它兑付，这就是“刚性兑付”！
所以，锁定长期利益是一个有远见的选择！
灵活支取
教育金类产品，部分能够随时减保，因为长期现价都比较平滑，主险现价回的非常快，比如给0岁的孩子买，总保费100万，15岁时现价接近150万，22岁时现价接近200万，但是什么时候取，取多少，都是你说了算，比如我想在孩子18-22岁大学期间每年拿2万，ok，想孩子30岁的时候拿一笔创业金给他也可以，如果孩子都用不上，这笔钱我就用来自己养老，自己养老也用不上，还可以不叫任何税的留给孩子。自由、灵活的功能体现的淋漓尽致。
部分支取后，继续复利，锁定高利率
当我们部分自由存取后，剩下的钱会继续按照合同规定的复利生息，这就保证了长期稳定的复利、保证了收益，非常适合给孩子和自己长期存钱规划。
这种产品就很多了，因为我们一直强调，选择保险产品是看中它的稳定性以及确定性，所以不再赘述收益部分，如上计算IRR，看哪款产品最高，做出相应选择就可以。
专款专用：
这是自己在保险公司设立一个专门的账户，储蓄将来养老时用到的费用，这性质与住房公积金账户和养老金账户一样。唯一的，排他的，雷打不动的。
稳定性：
很多人有钱就花，这个账户可以强制存下一笔。不会忽上忽下，可有可无。
持续性：
用复利思维创造财富。保证自己老年，不会因为任何家庭变故而影响自己的生活质量在身体硬朗的时候可以旅旅游上上老年大学等。
增长性：
一直正收益，且永不回撤。现在独生子女居多老人的赡养问题一般是交给养老院，如果自己提前准备好自己的养老金，老年可以选择条件优越的养老院养老，不用非得跟自己的子女挤在一起产生一些不必要的矛盾，还可以时不时的在他们需要的情况下伸出援手。
与生命等长的现金流：
活越久，拿的越多，有效解决长寿风险。到时中途离世也会给家人留一笔避税有安全的财富。
几点建议
利率下行趋势下选择期限长的产品
在全球利率下行的大趋势下，可以很负责地跟大家说，年金产品只会越来越差，因为新产品设计时的基准利率下降了，所以整个IRR就不会比老产品高，从收益上来说自然只会越来越差。
看写进合同的利益
因为白纸黑字是受法律保护的，这也是一再跟大家说，一定要看写进合同的利益，因为在中国的监管系统下，唯一能保护我们的就是自己手上的合同，而不在于你买的哪家保险公司。
养老金不是短期理财
当问到为什么买养老金时，很多人会说：生活还有远方和诗，现在想存点钱在老的时候可以去实现说走就走的旅行。
对，你说的完全正确，但是听我的：5年内就要用的钱，去买短期理财，无需用保险。
因为你会发现，不论以上哪一类，都需要把钱长期放在这个账户里，就算是非常灵活的万能户，也是在前5年会产生手续费的，因此也必须持有5年以上。
提醒！保险擅长的是长期增值，短期没有这个优势，甚至会折损本金。
看了上图，有没有感觉养老早点开始规划的打算呢？有些朋友可能会说我有社保呢？（目前上海的社保替代率是在40%左右，那不足的部分你有安排什么途径补足吗？关于详细的介绍念念不忘方必有回响下期文章种会有详细的介绍）。