超级应用方兴未艾，银行业如何驾驭这一新浪潮？

随着信息技术的发展，数字金融服务的巨大潜力越来越凸显。依托前沿技术的应用，金融行业的服务范围和业态都已发生了巨大改变，在持续拓展金融服务的广度及深度的同时，不断地提升着其服务品质。随着开放银行战略的推进，银行业的业务组成方式正在被重构，手机APP已经成为银行数字化转型过程中最重要的竞技场，也是决胜未来的关键一环。

超级应用

相对单一功能的应用，顾名思义，超级应用程序可以定义为：“一个集成多种服务的移动应用程序的在线平台，有机整合了方方面面的用户需求，打造近一体化的生态系统以及无缝衔接的用户体验”。通过一体化支付和身份认证，并集成各种第三方服务，超级应用把核心服务拓展至一系列周边产品及服务，从而为用户提供一站式服务的体验，避免了用户在应用程序之间切换所带来的不便。同时，第三方服务的供应商也能够通过在超级平台的外挂服务，借用超级应用软件的庞大的用户群和完整的生态系统，更好地拓展自身的业务范围及客户群体。

在超级应用软件的加持下，用户通过一款应用程序就可以涵盖其所有的线上活动：与朋友聊天、游戏、分享图片以及购票、预订出行旅行看电影等一切生活需求，通过搭建支付方式，拓展使用场景，增加客户粘度。

超级应用软件发轫于中国，微信和支付宝已经各自拥有超过10亿的用户群，在市场中处于绝对的领先地位。在一些亚洲国家，这样的超级应用程序已逐渐成为日常生活的一部分，比如韩国的Kakao、中国的微信和支付宝、印度尼西亚的Gojek以及印度的Lime。

澳洲超级应用的崛起

移动互联网时代，随着各类超级应用的发展，传统的各银行的移动端应用，也因其服务方式和业务场景的不断扩充，逐渐由早期的单一金融应用升级为超级金融应用平台，以顺应用户对高品质数字化金融服务的广泛需求。在澳大利亚，金融科技界也在大举抢夺超级应用程序市场。在澳大利亚，我们已经看到许多Buy Now Pay Later (BNPL)公司参与者已经开始提供除核心产品之外的一系列新产品（例如个人理财管理、忠诚度/奖励 、储蓄账户等）。

超级应用在澳大利亚市场的崛起有以下几个方面的因素：

1）品牌忠诚度

随着金融科技的发展互联网产品逐渐成为澳大利亚传统银行产品的可行替代品，那些提供出色客户体验的新兴银行可能会在其客户群中产生粘性。粘性创造了参与度，参与度创造了金融机构更多地参与产品或服务的愿望，以及新产品分销的沃土。

2）开放银行

澳大利亚的开放银行业务基于金融机构（以及电信、公用事业）之间共享一些诸如客户信息，交易等数据。开放银行允许应用程序使用基于消费者数据权利制定的复杂同意框架，以无缝方式“重新捆绑”产品或服务。作为用户持续同意政策的一部分，连接或添加新功能意味着访问用户数据的障碍将大大降低。

3）迭代效率

金融科技公司因其互联网特点，基于可扩展以及云端的技术架构，敏捷的项目开发模式，以及灵活的组织架构，往往具有快速交付的产品能力，因而能以非常高效的方式为客户提供具有更好客户体验的服务。

如何打造金融领域的超级应用

想要成为超级应用，用户规模是基础，用户行为的迁移与沉淀则是关键。

消费者往往希望以最简单的方式在单个移动平台内实现其财务管理及相关的所有功能。因此，大多数传统银行都面临着使当前数字服务变得“简单”的挑战。在这一过程中，既涉及用户体验分析、安全合规解读以及用户特色服务等业务需求，也涉及如跨平台的兼容适配性，敏捷式开发，信息安全保障以及后续的数据分析能力的技术需求。

对于传统银行业来说，一个不得不面对的现实是：金融科技产品的重组意味着那些拥有强大品牌的产品最终会提供一个囊括各种需求的全面的金融服务平台（例如个人理财管理、加密货币/股票交易、发卡、储蓄账户、储蓄目标、金融知识、贷款、BNPL 等），创建了一套高度孤立的消费者体验，这正是金融科技在“拆分”阶段旨在缓解的问题。