上一期我给大家科普了资产配置的基本理念，就有朋友问我说，我看了以后明白我的资产应该按照自己的需求去配置，那么，应该按什么样的标准去分类呢？
感谢这位朋友的问题，让我可以有个思路，可以循序渐进的为大家讲述如何去做资产配置。
那么这一期，我就跟大家分享一个分类你资产的标准模型——标准普尔图家庭资产象限图。
标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”解析
在标准普尔图中，它将家庭资产分为了四大类：要花的钱（10%）、保命的钱（20%）、生钱的钱（30%）、保本升值的钱（40%），为此要分别开立四个账户来管理这四种钱。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般这类钱是放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户你肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。你有为自己提前准备好这个账户吗？
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户你肯定有的，相信以你的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样你才能从容的抉择。就像我们007战友们最热衷投资的区块链资产一样，开始投资之前我们就订好一个原则：这笔钱肯定是我们长期不用的钱，而且即使亏损完了对我们也不会有影响。这就是生钱的钱。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户储备的钱是一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候你就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、房产、币市呢?
作为一个理财师，我在给客户做理财规划时，在给客户理财建议之前，会具体问题具体分析，因为理财工作具有一定的复杂性和系统性。
我通常会对对客户进行风险测试，评估他们的风险承受能力评估、具体财务状况等具体的情况。
在这个基础上，第二步要进行风险管理规划，给客户合理配置必要的保险产品。为什么风险管理规划要一开始就进行呢？因为风险管理是基础。先要做好风险的管理，才能谈得上其它的投资规划、资产配置之类。风险管理规划，其实是投资规划前面要做的事，资产配置如果仅是投资规划的一部分，不涵盖保险产品，那便不是一个完整稳定的资产配置。
接下来的第三步，才是现金管理规划、消费规划、投资规划等方面的规划。
今天就分享到这里啦，如果你想与我交流沟通切磋的，欢迎留言~
愿大家每天进步一点点，做更好的自己！