《保险那些事儿》第一篇：说保险，从吐槽平安福的贵开始

很多人看了标题都会说，又怼平安福啊，你之前不是怼过了吗？还没完啦！
事实上不是我没完没了，是平安福槽点太多，上一篇文章只是说了平安福的一个槽点，而这次，我想让你们对平安福有个全面的了解。
但这并不是我怼平安福的全部原因，我怼平安福的另一个原因是平安福包括的人身保险险种比较全，主险是寿险，必选附加险是重疾险和意外险，可供选择的还有一系列险种：医疗险、防癌险、意外医疗险等等，是个人身险的大果篮。而我想通过对平安福的吐槽让你们明白人寿保险是怎么一回事。
所以这不仅仅是吐槽，同时还是保险知识普及。

今天要说的是平安福为什么这么贵？
大家都知道平安福很贵，但不清楚平安福为什么这么贵。其实平安福的贵是有原因的，这要从96年的一款保险说起。

96-99年，平安推出了一些高预定利率的保单，这些高预定利率的额保单平均利率在6.9%，这并不奇怪，因为当年银行的利率是12%，平安推出6.9%的保险也没什么不对。
但平安忽略了两件事，一个是这个保险是长期险，另一个是6.9%是保底利率。也就是说在未来几十年的时间里，平安都要给这些保单6.9%的利率。在今天这个余额宝利率破4的年份，平安也得给。
在平安推出这款保险后，银行利率开始下降，一直降到今天的3%。平安每年要支出数以亿计的钱来付利率。
记得有一次保监会开会组织学习，平安老板马明哲去了，在会议上哭诉了一番，大意是日子快过不下去了，包袱太重了，再这么下去裤衩都要赔没了，非倒闭不可。保监会表示哭归哭，但这个包袱你还是得背。
所以，平安继续背着这个包袱，一直背到现在。

普通人日子过不下去了会铤而走险，普通公司日子过不下去了会倒闭，保险公司日子过不下去了会怎么样呢？会推出高价格低保障的产品填坑。
这个产品就是平安福。
所以，平安福贵是有理由的，因为价格高的部分都被拿去填窟窿了。你现在多交的保费，都是当年平安精算师脑子里进的水。
这就是平安福贵的原因之一，用专业术语就是为了弥补另一个产品的利差损失。话是这个话，理儿却不是这个理儿，话说你平安当年决策失误惹下的货，为什么让现在的客户背锅？
为什么？其实道理很简单，不就是欺负客户读不懂条款嘛！
其实不但客户不懂，大部分平安代理人也不懂，更有很多平安代理人其实连合同都没看过，背几天话术就去卖平安福了，最后他们为了业绩会自己购买平安福。说白了就是代理人骗起人来连自己都骗。

平安福贵的另一个原因是平安太大了。有个名人说过这样一句话：“大有大的难处。”
人大了会有成长的烦恼，公司大了管理费用就高，平安那么多分公司，那么多内勤，办公场所不要钱啊，员工工资不要钱啊，这些钱从哪里来？从保费里来。
有的人看到这里就要反驳了：“哥，你这不是杠精吗？保险公司大了理赔不是快吗？”
其实不是我杠精，现在都9102年了，你还扯这些老黄历干哈啊！翻开保险法，只要你的情况符合合同条款，任何保险公司都不敢不赔，这和公司大小无关。
这个原因用专业术语就是费差损失，其实不但平安存在这个问题，其它好几家公司也存在这个问题，有的公司本来规模不大，但费差却很高，原因是什么呢？看看高管的巨额年薪就知道原因了。
这种情况不会长久，但现在确实存在。
你交的保费没有为你买来保障，却成了填坑的工具和高管的工资，你服不服？
服你就买，不服就不买！
不管你服不服，反正我是不服！
来源|左右保，全网同一ID