理财漫谈：难逃中产焦虑？你应该这样做资产配置！（下）

中产阶级的财富规划和资产配置的重点关注两方面：

（1）家庭财务风险防范

重疾风险对于中产阶级家庭不仅意味着医疗费用的大幅增加，更是收入中断、现金流断层的威胁。因此，中产阶级自身的重疾险规划和寿险规划是我们家庭财富规划的基础，配置的额度至少需要覆盖家庭的负债。

中产阶级的收入过于依赖工资所得，应多学习投资理财知识和工作外的技能本领，逐步优化收入结构，增加投资性收入或专业分享类等收入。

世界上没有放之四海而皆准的财富规划和资产配置规律，不同的年龄阶段、家庭背景、性格偏好、收支情况、投资预期，需要各不相同的家庭财富规划和资产配置方案。简单来说，做好资产配置，分如下三步：

（1）了解自己，首先做好两张表，一个是家庭资产负债表，左边为资产，包括金融资产（所有银行存款、理财投资等）、固定资产等，右边为负债，包括所有贷款等，这样一张简单清晰的表可以帮我们了解家庭的财富水平，净资产有多少，负债多少；

另一张表是收入支出的现金流量表，我们的钱从哪里来，又往哪里去。其次，了解投资意图和理财目标，结合自身的风险偏好，资产配置是为了教育金储备，养老安排，还是对抗通胀，亦或财富快速增值？

投资风格偏好保守，稳健平衡，还是积极进取？最后，需要了解预期的投资期限，短期，中期，亦或长期的时间范围。

（2）了解合适自己的大类资产，主要包括金融资产和不动产，除了保险，重在保障本身，中产阶级日常接触的金融资产本质上就两大类，债权和股权。

前者是钱借出去，一般到期还本付息，考虑的是借给谁？风险如何防范？收益如何？多长时间？比如我们常见的类固定收益理财，债券投资等；

后者是钱投出去，与被投者共进退，投资回报与市场波动变化、被投标的自身经营等息息相关，赚的一般是资本利得、资产增值的钱，比如参与股权投资，资本市场买上市公司股票，乃至股票型基金等。

而不动产则主要指商业住宅，商铺，仓库，厂房等，伴随房地产市场过去十几年蓬勃发展的黄金时代，虽然越来越具备金融属性，证券化的地产项目也不断涌现，就地产投资本身，影响因素众多，区位仍然是主要关注点。

（3）战略配置和战术配置相结合，遇到内外环境变化做动态再平衡。顾名思义，战略配置更注重长期投资目标的实现，比如未来的养老，年幼子女的长期教育规划；战术配置更注重中短期的安排，比如要换一辆新车，要重回学校读MBA等。

资产配置不是一成不变，除开重大的市场或家庭个人变化，我们也需要定期比如每年底检视我们的资产配置情况，动态调整再平衡我们的投资情况，一般会剔除不合适的，增加预期更好的部分。