我对网联的理解

网联，全称非银行支付机构网络支付清算平台，指的是由央行监管，为支付宝、财付通、京东支付等非银行的第三方支付机构专门搭建的一个共有清算平台；

在未接入网联清算平台的时候，用户通过工行的卡完成一笔交易的流程是这样的：

1、用户选购商品，发起交易，通过第三方支付平台进行交易；

2、第三方支付平台把用户信用卡/储蓄卡里的钱划到第三方支付平台在工行的备付金账户；

3、第三方支付平台将用户已付款的消息通知商户；

4、商户完成对用户的购买服务；

5、第三方支付平台通过相应的银行账户把钱划到商户的银行账户；例如：商户的账户是招行账户，则第三方通过在招行的账户把钱划到商户在招行的账户

流程图：

在接入网联清算平台之后，用户通过工行的卡完成一笔交易的流程是这样的：

1、用户选购商品，发起交易，通过第三方支付平台进行交易；

2、第三方支付平台收到交易请求，自动向网联发起协议支付；

3、网联将交易信息保存到数据库，再将请求转发给工行；

4、工行在用户的账户扣款，并告诉网联已扣款成功；

5、网联再通过数据传输给支付宝，支付已成功；

6、支付宝再通知商户，说明支付已成功，商户完成对用户的服务； 

流程图：

在接入网联后，整个交易过程中，资金并没有流经第三方支付的账户，也就是说网联切断了第三方支付机构直连银行的清算模式，有利于央行对清算资金的监管；央行也可以通过网联，获得更多支付类的数据，实现对支付和清算数据的分析，也能够降低第三方直连银行的清算模式所带来的风险。