快来围（吐）观（槽）猪猪侠的2018理财复盘手札系列

（开始之前，说个事儿！2019年立下的FLAG，就是多用文字记录生活的点滴，不然作为二胎妈妈，很快记忆就跟鱼一样，只有七秒了！ 因此就有了这篇处女作。）

 

本文仅献给想要清楚知晓家庭财务状况的“财政大臣”们

2018年已经过去了，

及时地为自己做个总结相当重要。

被奇葩说薛兆丰教授深度圈粉，

源于他的很多言论与我不谋而合。

他说，组建家庭与设立企业的原理一致，

男女都出资源入股，皆为股东。

男士很多时候体现他的赚钱能力，

女士更多是奉献青春和生育养育后代的能力。

而这里我想要说的是，

作为企业，盈利能力与资产运营能力同等重要！

要会赚钱，更需要拥有理财的能力。

企业每年都要做年报，家庭也如此。

唯有如此，才能对未来的发展做出更正确的判断。

为什么标题里会有系列之说？

因为这盘账得分现金账、风险账、投资账和拓展账，这四盘账为大家一一解读，

也算是跟大家汇报我过去一年的理财成绩！

简单来说，

理财就是合理科学地管理你的现金流！

而管理现金流，最重要的是做好规划。

这里的规划和现金流应所指的时间维度

是一辈子，而非一阵子！

没有规划的时候，就会从双十一到双十二再到双旦，总之想花钱，太容易啦！

没有规划的时候，也会想了很久的专升本、在职研究生、考证等事情一拖再拖

总之不想花钱，也很多借口。

没有规划的时候，还会当一些意外突发时，存款为0，没办法应对！

想一想，今年是否有囊中羞涩的时刻？

忆一忆，今年是否有后悔剁手的瞬间？

我想，对大部分的人来说是没有特别羞涩的时候，

但却也没办法那么自如的慷慨解囊！

那最为印象深刻的就是悔不当初的

“乱”、“花”、“钱”！！

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系列之现金账

好啦！接下来就是STEP ONE，现金流水账

所谓现金流，CASH FLOW，

有流入（收入），也有流出（支出）。

学习企业的现金流量表的机构，

大致也可以将现金流分为如下三个模块：

日常生活、投资活动和借贷活动，如下图：

以前的人都会记账，

目前上海的博物馆里还收藏着

大文豪鲁迅的记账本呢！

虽为现金账，但现在的人基本都是电子支付为主

所以，只需要打开各大银行网银，

然后一个个进入查0101-1231的流水的，

打开电子邮箱再查看我的信用卡账单。

当然，现如今还有两大支付平台微信&支付宝。

BTW，平常有记账习惯的亲们，

这时就能很轻松地总结了。

推荐随手记APP，很实用。

可以自己设置分类，可以联动信用卡账单等。

FOR微信，打开APP

打开支付—查询账单—导出—汇总

……

……

这是个漫长而又枯燥的过程……

我很友好地教大家导出账单来，

然后你就知（死）道（心）钱怎么都不翼而飞了！

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只是微信的导出工程比较弱，要三个月三个月来。

而且没有分类，只能自己用EXCEL筛选，弱爆了。

相较而言，支付宝的年度账单依旧这么给力

CHECK IT OUT

我和我身上所有的细胞都惊呆了！

天了噜！花了这么多！

问了一圈周围的朋友，

大家的感觉就是我一定是算错了！

然后不死心地自己跑去盘点一下，

回来跟我哀嚎，为什么不把双手剁掉！

有个很形象的说法，就是看现金流量表，

就知日子过得好不好？

从上表的归纳中，可以看出

2018年，手头上的现金流还是自如的。

但从另一个方面，也可以看出

日常消费流入占比极大，可能有很多的随意性的支出。

投资流出比流入多，原因在于

一是投了一些长期投资（未来不知如何）

二是充满希望的投入，灰心丧气的退出。

借贷方面基本属于是有借出，无还回（蓝瘦香菇）

所以，简单来说，如果一个家庭

没有在年初做好家庭预算

没有将消费清单罗列出来

没有设定本年的储蓄目标，

那么，下面两个公式无区别

收入-储蓄=支出

收入-支出=储蓄

纳尼！这两个公式有区别吗？

有的，在理财中区别非常大！

在于，你到手的收入会先把储蓄扣掉，再去花

还是，你到手的收入，不管三七二十一，

先花，能剩就剩，不能就借呗！

多种渠道——刷信用卡、网贷、亦或花呗嘛！

所以最终要的是要制定家庭预算。

把消费规划做到极致是2019年的家庭重要功课之一！

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一个小TIPS:

比较建议有个年预算，再到月预算

对于消费类别也可以用不同账户去区分。

比如可以用支付宝拥有小额支付，用微信用大额支付

或者区分不用信用卡账户，用于生活、教育等分类。

这样，便于观察、统计预算的执行情况

年末盘点时也方便。

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系列之投资账

系列一我们了解到自家的现金账目之后，

那个更多是用来比较预算和实际消费的对比情况。

接下来就要看看家庭的投融资账目了！

 

WHY?

一个家庭经营得好坏，实际上是看什么地方呢？

人们常说幸福的家庭都一样，

不幸的家庭各有各的不同，

但其中最重要的一个共性就是“钱”

 

这里我要告诉小伙伴们，

家庭财务报表的年度编制，

一定可以很有效地避免一些家庭纷争。

不信，试想一下，老公想要买他心心念已久的

限量版的日本动漫手办（GUCCI包包）。

不用吵，不用闹，给他看家庭现有负债情况

它们是长这个样子滴：

看此表的重点是看左边还是看右边呢？

我一般是心情好看右边，心情糟看左边。

我家的流动资产基本保持在2-5万元的水平，

实际上，这个是远远不够地。

正确的方式应该是月平均固定支出的3-6倍，

我们俗称它是紧急备用金嘛！

万一失业了，收入锐减，启动紧急备用金，

没那么慌！

流动资产一般把活期存款、余额宝、货币基金、

三个月内的短期理财产品基本都可以涵盖在这里

将收益忽略掉，只在意它的流动性。

主要是用于支付。

我家基本就是日常开支、还贷和还信用卡。

 

一个家庭总资产增值速度的情况如何，

在于投资资产的占比和收益率反馈。

2018年的整体投资回报率为-5.47%。

相较于一些股票投资占比大的朋友来说

已算不错！

然而相较于16、17入手学位房的朋友来说

都算失策！

我只能不悲不喜~

 

关于投资性物业，名下仅一套自住房产。

一个车位出租，每年5400元租金收入。

寻寻觅觅看了很多年学位房，

始终没下决心入手，

一是资金没到位，二是房奴心理不够坚定。

然后就有了很神奇的各种支出：

比如拿十几万到乡下老家合伙去盖房，

石沉大海

比如轻易借给亲戚大几万，

打水漂

比如发誓18年不入股市，

还是动了暴富执念

比如各种心情不好，

手机二维码扫一扫。

……

 

所以，你最终是会发现，储蓄很重要。

其他都是流水浮云。

收支储蓄表等于企业的日利润表，

上表中最后一行的自由储蓄

是我们每年年底辛苦一年后

拿来犒劳自己的筹码和本钱。

限量版的手办和包包，能不能入手就看它了。

而努力学习理财的目标也是

让自己工作储蓄占总储蓄的比重越来越小，

让自己理财储蓄占总储蓄的比重越来越大，

等哪天干不动，不想干的时候，

可以炒老板鱿鱼而不担心喝西北风。

在之前的现金账的记录下，汇总合计到收支储蓄表里，

可以看看家庭的挣钱、花钱和存钱的能力。

理财行不行，还是看着三个能力

其中，花钱需要花对地方。

怎么才算花对地方？

一是提升家庭的内外在、

二是提升投资能力，让钱生钱、

三就是用小钱办大事，让小钱护大钱。

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系列之风险账

我们每一年都会做一些例行检查

比如企业要工商年检；

比如家庭要做大扫除；

比如身体要去做体检……

家庭的财务体检，除了做家庭财务报表，

还有一样重要的检视，那就是保单年度检视

以我自己为例，如上图。

我的人身风险保障仅仅在于：

重疾保额为40万（其中有20万为防癌险），

意外身故仅有10万保额，公共交通30万，自驾车100万。

很明显，针对生老病残死的保障远远不足

已有的也已经跟不上目前的医疗通胀水平了。

2019年计划增加定期寿险、重疾险、意外及医疗，

真心需要好好做好家庭风险防护罩呀！

好在2018年最后几天

给我们家的经济支柱上加保定寿加重疾。

他开始有些怀疑我的动机了（奸笑脸）

但我内心安定了很多！

突然觉得这个东西重要起来。

源于身边的朋友们，陆续发现一些身体上的不适，甚至有癌变消息

可以说现在的70、80后，

上有老、下有小的夹心层，家里没矿的，

哪个不是在硬扛着！

但往往越是如此，越要小心！

如果您最近有买重大疾病险，

你就会知道列表里多了一种“亚历山大”病！

是真的~~（请自行去微保里瞧一瞧）

感恩2018年自己小家里的娃爸、两小只都还算是比较

健康无事。

小小病痛，也算到医院折腾几回，但还算能够应付。

（当然，要是之前也能把医疗险配齐，也是能省下一些）

大家庭里，我跟先生的爸爸都分别去做了手术

可以说他们这个年龄，就是到了是不是得去医院修修补补一下

加上生活作息习惯不好，已知会有比较大的隐患在后头

但好在我跟先生都不是独生子，并且都是最小的，老家中的哥哥姐姐帮了大忙，

若非如此，也是身不由己呀！

暗暗想到以后咋整？？

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系列之拓展账

复盘了这么多理财数据，

我想说其实，人的潜力还是无穷大的。

以前从没想过有一天会成为理财顾问

也没想过会以此为终身职业

也没想过会去当大学教师

也没想过怀孕带娃期间去考研

……

以前我从不敢去想象自己要写文章

最关键还要公开给人看给人吐槽。

哈哈！当然心中有目标的时候，

一切不敢想的事情也会慢慢的

清晰透亮地在你面前展示开来。

于我而言，生活的质量才是最重要的。

这是当初从银行毅然辞职的原因。

纵然目前我的身份是高校教师，

我仍然将独立理财顾问（IFA）作为我终身志向

所以学习消化传播分享各类朴实理财点滴

是我的诉求和常规动作。

2019年，这个文字输出地会是

我思考，与你交流，共进步的小天地。

也希望我这个斜杠二宝妈，

在拓展我的事业的同时

收获提升，收获认同，收获回报！

可以说今年我的关注点，会在保险与基金两个板块。

WHY?

任何时候保险都是重要的，特别是在经济形势不明朗的时候。

而权益类产品一直以来就是

我们要么疯，要么慌，却无正确态度对待的品类，

希望自己能够从标准化的公募开始！

面对中美两个大国之间的较量，

也会很多不同甚至相悖的举措

同时看到A股美股的两种势头，

我相信这个时机去选择虽然很难，但错的概率不大！

人都有个终极目标——财富自由。

套用近期被安利的一个新名词

如果可以尽早实现财务独立，不期望早早退休，

只想要有勇气和魄力FUCK MONEY，

随时可以给老板铁板鱿鱼的话，

SAVING MONEY真的无比重要！

各位财政大臣们，GET到重点了没！

2019年，让我们先设立个储蓄小目标吧！

不用一个亿，从每年收入的20%开始！

最后打个广告，想要了解如何可以强制储蓄，

并且能够以4%的复利钱生钱的方法，欢迎留言咨询！

我是猪猪侠，一个致力于先管好小家之财的斜杠二宝妈！

一个不断学习，努力提升自我，以专业家庭理财顾问为终身志向的独立理财师！

欢迎吐槽留言~