未卜险知：3分钟了解什么是个人养老金账户

身边很多朋友对个人养老金的政策非常感兴趣，因此写一篇文章介绍下！

先用一句大白话总结：个人养老金是在基本养老保险的基础上，每年限额12000元，自己掏钱存入到个人养老金账户中用于日后养老的钱。

【为什么需要推出个人养老金】

在弄清楚这个问题之前，咱们需要清楚目前我国的养老体系究竟是怎样的！

如图所示，已经非常清晰地展示了我国现行的养老体系。

第一支柱：也就是由国家主导的城镇职工基本养老保险跟城乡居民基本养老保险，这一部分人数是最多的，全国有10.29亿人；

第二支柱：是由单位主导的企业年金，职业年金，这一部分人数覆盖率低于七千多万人；

第三支柱：随着老龄化的加深，养老负担越来越重，光靠第一二支柱的养老已经不够了，因此鼓励个人强制储蓄，用于解决未来个人的养老问题。

【个人养老金账户开了有什么好处】

总结起来大概有以下2个好处：

1.税收优惠：达到个税起征点的人群，缴纳个人养老金是可以抵扣个税的，个人所得税app已经更新，新增了个人养老金扣除信息管理”功能，支持录入相关扣除信息；

2.强制储蓄：也是个人养老金最重要的功能，其实就是强制储蓄，专款专用；只有达到基本养老金的领取的年龄，或完全丧失劳动能力，出国（境）定居或国家规定的其他情形才可以领取。若参加个人养老金的本人身故的，账户内的资金由继承人继承。

需要注意的是：个人养老金并不是免税的，而是税延，也就是现在缴纳可以抵扣个税，但在将来领取的时候需要缴纳3%的税。

【个人养老金怎么开户】

为方便起见，大家直接到符合规定的商业银行进行咨询，开户即可！

个人养老金分为：个人养老金账户与个人养老资金账户，两个账户相互对应且具有唯一性，实行一人一户制度！

很多人不理解了，那这样的账户跟银行账户有什么区别呢？

最大的区别在于个人养老金账户是封闭式的账户，只有达到条件了才可以支取里面的费用，也就是通过这种形式进行强制储蓄，避免出现需要养老的时候，里面的资金早已挪作他用，或已空空如也，失去了养老账户原本的初衷。

【个人养老金账户是怎么运作的】

由于涉及到养老问题，因此监管层面对个人养老金资金账户可投资的产品类型有严格的要求，即需要符合运作安全+成熟稳定+标的规范+侧重长期保值四个标准为主。

至于账户里面的钱要买什么，什么时候买，都是由个人自主决定的。

需要提醒一下，虽然可投资产品类型已经做了严格的筛选，但并不意味着产品一定是保本+高收益。个人自主决定比较考验个人的投资与判断能力，这样也会影响资金整体的收益情况，缴纳同样年限，同样费用的两个资金账户，可能最终领取的钱会有差异，也就是投资收益好的人领取的钱会多一些，投资收益差的人领取的钱会少一些，因人而异。

当然，跟市场波动非常大的股票跟期货对比的话，个人养老资金账户可选的投资产品还是偏保守，偏低风险的。

【总结】

从国家的层面来说，在无法负担起未来巨大的养老压力时，未雨绸缪做好宣导，还是非常明智的一项决策。

至少传递了一个很重要的思路：需要专款专用，也需要强制储蓄！

对于买不买，这个主要就取决于个人的投资想法跟未来的规划安排了。

如果没有更好的投资选项，担心现在把钱花掉了影响未来的养老，那么建议买；如果之前有了解过养老保险、增额终身寿险这样的保险产品，对于刚性兑付、确定性要求更高的人群，那么建议配置养老年金/增额终身寿！

养老年金/增额终身寿可领取的现金价值写进了合同当中，白纸黑字告诉我们到了哪一年可以领取多少。比如我们存了100万用于60岁后养老，按照每年花费5万元的速度，即便算上投资收益，大概20年左右就会用完。这个时候就很尴尬了，我们已经80岁了，失去了劳动能力，没有办法继续获取收入了。但是像养老年金就不存在这个问题，它是活多久领多久的！

不管利用什么工具，采取什么途径，总之合理的配置才是最重要的！

如果你非常关注养老问题，对于保证领取的养老年金很感兴趣，也欢迎随时私戳找我交流哦~