老年与养老金保险
题记：年老比青春要沉重的多！当一个人年轻的时候实际要养活两个自己，一个是年轻时候的自己，另一个是年老时候的自己。有些人年轻时候的自己非常自私，不考虑年老时候的自己，让年老时候的，自己又老又穷还有病。保险虽不能留住人的青春，但可以让年老时候的自己生活的富裕！
对于养老保险有些人拒绝购买的理由：
有人说，我有社保养老险，不需要再买了。
有人说，养老保险收益不高，还不如投资别的。
有人说，我现在有钱，当我退休，我会有足够的钱养老。
有人说，我已经有别的储蓄计划了……
我给各位谈谈养老保险产品背后的价值与意义。
一、人性与价值
汶川地震后，很多人要去领养孤儿，当是我的一位同事，也要去领养一个。
我问：“你为什么想领养一个孤儿？”
她说：“这些孤儿太可怜了。没爸没妈的多可怜啊！”
我说：“你很有爱心，除此之外还有其他原因吗？”
她说：“他们真是太可怜了，我想给无依无靠的孩子一个家。”
我问：“灾区还有很多失去儿女的孤苦伶仃的老大爷和老太太，也是无依无靠，挺可怜的，你会去赡养一个老太太或老大爷吗？”
她沉默不语。
我又问：“如果有一个老太太身价上千万，你愿意领回来赡养吗？”
她说：“我愿意。”
我写出这段对话，不是在怀疑同事领养孤儿的爱心，只想说出一个事实，这个事实是：在大地震中有失去父母的孤儿，同样也有失去孩子的孤寡老人，为什么很多人争先恐后的去领养孤儿，却很少有人去领养孤寡老人呢？别问这是为什么，也别评论是与非，这是人性！
什么是人性呢？假如在你面前有两个人：一个是富豪比尔·盖茨，另一个是身无分文的乞丐，你想和谁做朋友？
正常人在正常情况下会选择比尔·盖茨。
为什么？别问为什么，这是人性？
什么是人性？人性就是我们这些凡夫俗子内心深处都这么想的，如果你说我不是这样想的，那你就是口是心非。
为什么会选择孤儿，而不选择孤寡老人呢？为什么当孤寡老人有千万身价的时候有人就愿意领养呢？这也是人性。这个人性背后的原因就是：首先判断对自己是否有价值，哪个价值更大，然后选择有价值的，而且是价值大的。
对于人的一生来说，生命的两端是不平等的，一岁孩子把牛奶打翻往往被原谅，而80岁老人把水杯碰倒了，大家就或有责备。一岁的孩子不愁没人喂养，80岁的老人却担心没人赡养！
不要抱怨人世间的世态炎凉，这是人性。我们改变不了人性，我们能做的就是要改变自己，把自己变得更有价值。
年老时养老需要解决一个重要的问题：年老时是否越老越有价值。
有一个笑话，某人在车站等车，听到两位老人对话。
A老人：“大儿子让我去北京住，二儿子让我去南京住。”
B老人：“你真幸福，两个儿子都那么孝顺。”
A老人：“大儿子在南京，二儿子在北京。”
这位老人成了“乒乓球，”被人推来推去。幸福的老人应该要成为“橄榄球”，被人抢来抢去。如果年老时值钱，会被抢来抢去，如果不值钱，可能会被人推来推去。
养老金保险能够让人越老有钱，越老越值钱。
二、有特权，有依靠。
大多数人害怕变老，想一直年轻。如果想一直年轻，在这个世界上只有一种情况就是年轻的死人。生老病死这是规律，谁也逃脱不了。
什么是“老”呢？为什么害怕变老呢？老年时应该拥有什么才能幸福呢？
答案就在这个“老”字上。让我们来看看这个“老”字，他是个象形字，慢慢演化为现在的“老”字。
我们从“老”字的源头看起（如图，从右往左看），最早在甲骨文中的“老”，是一个人头发散乱、手拄拐杖的样子。
头发散乱说明头发长而不拘于礼节去束发。在古代头发很重要丈夫的“夫”就是一种束发的成年礼。曹操割发代首，清朝入关时的“剃发令”（留头不留发，留发不留头），革命军的剪辫子运动，这些都说明在过去头发礼仪太重要了。在古代能让老年人披头散发，这是一个多么大的特权啊！“老”字中第一个寓意是年老时要有些权利。
手拄拐杖正是老年人体衰需要外力扶持行走的样子。“老”字中第二个寓意是老年人在晚年时一定要有依靠。
中国文字的神奇之处，我们可以从文字读出一幅画面，读懂字的意思，还能读懂一个道理。这个“老”字讲的道理是：到了老年时，要有特权，要有依靠。
先谈谈老年人的特权问题。
人们为什么害怕变老呢？因为年老期是各种权力慢慢地丧失的时期。在这个时期老年人慢慢的消失的权利有：工作权丧失、话语权丧失、健康权丧失、活动权丧失、生命权丧失……
到了老年，我们将能拥有什么特权呢？
有人说，到了老年，坐公交车免费，公交车上有老年人专座、公园门票免费……这些不能算作是特权，只能算作对老年人的一种关爱而已。
年老时，我们要拥有一个重要的权利，就是金钱的权利。
在政治学里有一句名言：经济基础决定上层建筑。对于我们普通百姓来说就是：财力决定权利。
保险作为财务工具的一种，它能够让钱在我们年老时转化为更多的特权。这种特权是：
特权一，受益人。我们买保险可以指定身故受益人，受益人随时可以调换变更。
特权二，投保人。自己作为投保人可以给爱人或孩子投保长期保险，投保人拥有随时退保的权利，谁不能照顾年老时的自己，自己选择退保，用退保的钱请人照顾自己。
特权三，被保险人。自己作为被保险人，享有保险金请求权。
特权四，专款专用专属。通过保险强制储蓄的方式把钱存住了，保险金成了专属于自己的一笔钱，这笔钱不因消费诱惑，亲情拆借、家庭变故等而被随意挪用的一笔钱。
再谈谈老年时的依靠问题。
女作家亦舒曾说过：“首先，我要有很多很多的爱，如果没有爱，我就要有很多很多的钱。”其实这句话用于解释养老非常合适，人到老年需要的无非是两样东西：来自他人的关心与呵护，有一定的物质生活保障基础。
养老依靠是什么？养老=爱+金钱。
金钱是年老时的物质基础。到了老年，金钱的来源主要依靠的是：靠社保、靠储蓄、靠儿女、靠投资、靠商保……（如图）
我常能听到一些人说：“我有社保养老金，以后养老我靠退休金就行了。”有人说：“以后养老靠儿女就行了。”还有人说：“我通过银行储备养老金就行了，不需要买商业养老保险。”
我只能告诉他们：“养老金需要多方准备，不能单一！”
一个安全可靠成熟的养老资金准备方式是“四条腿板凳式”养老模式。（如图）
一些发达国家就是采取这种模式，他们养老金的“四条腿”分别是：个人储备、企业年金、国家养老金和商业养老金。
4条腿的板凳很稳很安全，年老的自己已经劳累一辈子，坐在上面休息一下，安享晚年。
有人认为自己有社保养老就可以，不需要买商业保险了。社保养老金只是我们“养老板凳”的一条腿而已，中国保监会领导谈到养老保险时说：“社保是保证你老了有钱买米买菜；企业年金是让你有肉吃；个人养老保险，让你还可以喝点红酒。这是中国养老体系三大支柱，现在我们要降低第一支柱在养老中的比重，更多发挥第二、第三支柱的作用。”
科学养老的规划一定是具有这些特点：安全性、稳定性、可持续性、可增长性、多元化的。社保是基础，社保只是国家的一个基本的保障性福利，能保证我们退休之后有饭吃。如果我们想老年生活过得再舒适一点，就要商业养老保险做补充。科学的养老金准备就好像盖楼房：社保养老打地基，商业保险填砖瓦，固有资产稳加固，投资工具精装修。
年老时的我们要有特权、有依靠，这样才能更好的安享晚年。养老金保险能让晚年的我们多一份特权，多一种依靠。
三、情感养老与合同养老。
中国有养儿防老的传统。时代在变，有这样思想的人需改变观念了。我们可以运用保险思维模式理性思考一个问题：养儿防老风险有多少？
养老防老的风险有：
第一，孩子长大后没钱，啃老怎么办？谁能保证孩子长大后一定会富有呢？
第二，孩子发生风险事故怎么办？谁能保证孩子平平安安健健康康一生呢？
第三，孩子长大后不孝顺怎么办？谁能保证孩子长大后一定孝顺呢？
那养老靠谁呢？答案是靠自己，靠年轻时候的自己通过早安排早准备，养活年老的自己。这样安排使我们能够在经济上独立，还不会给孩子带来经济压力。正如著名经济学家陈志武写给女儿的信：
“你们一生幸福是我们最大的愿望和指望，长大后你们做任何事情都应以是否让自己幸福为标准。一般的中国父母都会跟小孩强调‘孝顺’、也指望着小孩长大后抚养他们，所谓‘养子防老’。许多父母，或说整个中国社会，都以子女是否‘孝顺’来评判子女的‘好坏’。你们千万不要有这种包袱，我们真的不希望你们这样想。
说实在的，我和妈妈已经买好退休基金、医疗保险、投资基金，甚至也买好长期护理保险，如果我们老了不能动，需要他人长期护理，那么，保险公司可以支付护理费用。等我们老了，我们要么雇人照顾，要么就去养老院。总之我们会在经济上做好各种安排，等年长后不用你们‘孝敬’回报，我们不会成为你们经济上的任何负担。”
我们通过媒体常常能看到一些不孝顺的孩子不赡养老人，父母与其对簿公堂的案例。与其事后诉诸于法律成为“法律养老”，还不如提前准备一份法律合同养老金。商业养老保险就是一份法律养老合同，让我们年老时有一笔养老金，同时还能拥有很多特权的法律合同。
养老的钱实际就是一个存钱的问题，是存钱能不能存得住的问题，是存住了能不能自己掌控的问题。
商业养老保险让我们把钱存住，可以自己掌控，是属于自己的一笔法律合同的养老钱。
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