关于增额终身的看法

我曾经在微信公众号上谈过我对于增额终身寿的看法。我还记得评论里很多人不认同我的看法，很多的同行给我留言建议我再仔细研究一下增额终身寿。

其实说实话，我这个人不太喜欢这样的交流。因为这样的留言，没有任何意义。如果说你觉得我哪里说的不对，那你应该告诉我对的是什么。而不是只是轻描淡写的告诉我再仔细研究一下。

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很多人感觉我不认同增额终身寿，不，其实我只是不认同市场上对于增额终身寿的销售方法。

你说的这款产品，中国平安的增额保，之前我并没有关注过，看到你问这个问题，就去保险师上查了一下，看到保险师对这个产品宣传是“养老储备、财富传承”。

养老和财富传承并重是市场上增额终身寿的主流销售方法，这也正是我不认同的地方。

增额终身寿的保险责任只有一个：身故保险金。没有养老的功能，没有，真没有！

靠保险产品养老，要保证两点：对抗长寿风险、资金保值增值。

对抗长寿风险，就要活多久领多久，增额终身寿是没有这样的功能的。

市场上之所以把增额终身寿当成养老险来卖，是因为增高终身寿现金价值比较高，可以通过部分退保或者叫部分领取现金价值的方式来实现类似于养老的功能，但这个功能是有残缺的养老功能。为什么说这个养老的功能有残缺呢？因为不能保证活多久领多久。

养老功能需要的保值增值，增额终身寿也不是最优的。按照我们国家目前对于保险业的监管，市场上增额终身寿它的定价利率一般是3%到3.5%。就像你提问的这款产品，我观察应该是3.5%。

而养老功能更适合的产品是年金，因为年金保险按照现行的监管可以做到4.025%的定价利率。更为重要的是，年金可以伴随终身，真的可以保证活多久领多久。

说到这里我再说一遍，我不是不认同增额终身寿，我不认同把增额终身寿当成养老的产品来卖，更不认同把增额终身寿同时当成养老和财富传承来卖。因为养老了，部分减保了，保额会降低，也就影响了财富传承。

专注财富传承，增额终身寿有优势，比如，增加的保额不需要再次体检，再次核保。

另外，我曾经在我的节目当中问过这样一个问题，年金+万能账户是不是可以实现和增额终身寿一样的功能？

年金险产生的年金如果不领取进入万能账户，万能账户有两种形态，一种是年金型的万能账户，一种是终身寿险的万能账户。随着年金的不断进入，终身寿险的万能账户的身故保险金也在不断增加，非常类似于增额终身寿。

更有意思的是，年金可以有更高的定价利率，万能账户也可以有更高的结算收益，性价比可能更高。当然了，也更复杂。复杂了，客户未必接受。