你不理财，财不离开你

最近脱口秀大会上何广智的一句话火了：你不理财，财不离开你。

这句话的前半段是何广智说：好不容易攒了点钱，开始理财了，于是跑去买基金。结果，结果，就发现这个钱不经“理”，越理越少了

这句话扎了多少股民，基民的心，顺便也让我们多少基金经理躺枪

平心而论，市场上还是有很多相当优秀的基金经理的。但是由于我们大部分人，从小压根就没有接受过财商教育，有点钱就直接拎着木头刀，冲进了修罗场。除了被屠杀，还能是什么结果？

索罗斯有一句名言：世界经济史是一部基于假象和谎言的连续剧。要获得财富，做法就是认清其假象，投入其中，然后在假象被公众认知之前退出游戏。

索罗斯这句家喻户晓的话，揭示了他的投资观：利用假象、谎言去获取财富，及时兑现退出。拿现在的话说，典型的“割韭菜”行为。

面对这样的对手，一个没有受过专业投资训练的人，如何能够取得理想的收益？

我们都听过一句话：高风险，高收益。之前我也是这样认知的。

但是，这几年接触过一些投资高手后，我觉得这句话应该要修改一下。对于懂投资的人来讲，只去做看的懂的交易，所以其实风险不大，他们是低风险，高收益。但对于大多数没有受过投资训练的人来讲，不会逃脱在股市7负/2平/1赚的大规律的，只会是高风险，低收益。操了卖白粉的心，还把本金也赔上了。

对于大部分中产家庭来讲，我们还是应该理清思路，基于标准普尔图做好家庭财务规划。在标准普尔图中，家庭的财务结余会按照10:20:30:40的比例，分散到四个象限中。比例不是绝对的，但是理念是可以参考的。

第一个，占比10%的象限是日常开销，形式是活期存款，现金等。如果不做规划，有很多时候，第一象限就花掉了所有四象限的钱。那么，遇到大病时怎么办？未来养老怎么办？

第二个，占比20%的象限是保命的钱，以小搏大，用于配置意外险，重疾险，寿险。理念是：平时是小钱，遇到问题时是大钱。在我理赔过的案例中，这几类保险的确是起到了以小搏大的作用。而且，赔付的金额经常用于反哺第一象限。

第三个，占比30%的象限是用来快速增值的钱。配置的通常是股票，基金等非保证，潜在高收益的金融产品。何广智同学说的就是这个象限。经常是，在这个象限，我们一努力，财富就消失。其实，究其原因，是因为我们不够努力。扳着指头都能算出来我们在这方面付出的时间，相比专业人士相差太远。如果不是运气爆棚的锦鲤，如何能战胜那些全部身心都投在投资上的专业人士。

市场上也有一个观点，认为散户也是有机会跑赢专业投资人的，因为散户不需要每日买卖，有的是时间等。但我觉得，如果不设定好前提的话，这句话也是坑死人的。这里的前提是，一定是在正确的道路上不断精进。否则，只会迷失在丛林中，深夜时成了黑熊的甜品。

第四个，占比40%的象限是用来保本，升值的钱。用来支撑家庭长期的财务规划，比如孩子的教育金，自己的养老金，等等。这部分收益不一定很高，但一定需要稳健，安全。配置的方向主要是债券，大额存单，储蓄保单，年金保单等等。

随着资管新规的实施，目前银行的理财产品打破了刚性兑付，保本保息的理财产品已经消失，也预示着我国中产家庭资产配置趋势的转变。保证收益的年金险，寿险会有更大的占比。保单内的收益是写入合同，保证收益的，是一个家庭长期规划能够实现的坚实载体。

遵循正确的理财思路，真正做到：你能理财，财也不离开你！