人身保险的作用，是为了防止风险来临时给家庭经济造成巨大的冲击，避免落得病无所医、爱无所继、幼无所护、壮无所倚、亲无所奉、残无所仗等悲惨局面。当然保险不是能够解决这些问题的唯一工具，但在绝大多数情况下，由于其所具备的杠杆性质，却是许多人最好的选择。
有许多委托人来咨询我的时候，大部分都是希望先给孩子配置重疾险，而我总是会问他们是否自己已经配置了保险，但大很大多情况下是否定的。问及原因，回答则是希望还是给小孩子配。我又问到，什么是孩子最好的保险时，委托人立马就能够意识到，父母才是孩子最好的“保险”，因为只要父母身体健康、收入稳定，陪伴孩子到生活独立是不会有什么问题的。客户表示，那是不是应该父母先买才对？我反馈到，那如何孩子病了或者有个什么事情，需要长期住院休养，必然也是父母当中的一个去照顾，那么除了医疗费用支出外，父母因为照顾孩子期间可能导致的收入损失又由谁来承担？他们终于能够理解到，只有当一家人都拥有保障的时候，才不会出现缺口。
我曾经多次强调过，一份合理有效的保障方案必须同时包含两个方面：
一是保障要全面：其中包括人和险种都要齐全，这是解决能不能赔的问题的。
二是保额要充足：根据实际经济责任和可能造成的损失进行足额配置，才能解决够不够的问题。
只有当这两点都满足的情况下，我们的保障方案才能够真正起到更加完全的效果。
大家都只要一间房子最起码要有六个面：地盘、房顶、四面墙。你觉得能够少了那一块？任凭那一个方面的缺失，都可能让住在里面的家人承受风吹雨打。保险配置也是同样的道理。任何一个险种都具备其他险种无法替代的作用，我们无法预料自己到底会面临什么样的风险，所以只有把所有的墙面都建立好，才能保证自己和家人没有后顾之忧的幸福生活下去。
所以，理想的角度去看，家庭保险配置没有轻重缓急之分，每个人都应该配置，都应该配全，都应该配足，一个都不能少！
然而，现实往往是残酷，对于家庭而言，保险并不是一个小的开销，常规而言一个家庭在保险上的开销基本都在家庭年收入的10%左右，而即便是这样，也不是所有的家庭都可以在有限的预算范围内配置全面和足够。因为，并不是每个家庭立马就可以拿出家庭年收入10%去投入的保险上的，所以这才衍生出了今天要讲的题目，家庭保险配置谁该优先？哪个险种该优先？
而这个问题就相对比较复杂了，也并不是像网上所说的什么“先大人后小孩、先家庭经济支柱“等等。这个问题最终还是得看当前的预算离能够配置完全差距多少而决定，盲目的套理论只能够让我们可能更加偏离我们的目标。
首先，我们应当清楚，在正常情况下，一个常规的家庭的是否有能力拿出年收入的10%购买保险？我认为这不是能力的问题，而是意愿的问题。如果说一个家庭或者一个人认为保险根本就不是绝对必要的需求，那么别说10%，就连1块钱他也不愿意花。所以我们这里不去谈论这种情况。
而10%的收入作为预算的情况下，在不极致追求保险公司品牌和极致优秀的产品责任情况下，基本上可以满足一个正常家庭所有保障内容的花销。那么接下来的问题就不仅仅是产品配置的问题了，而是需要花多长时间将保障完善的问题。
只有当制定出合适的、可执行的投保计划，才能够更好的去规划第一步我们应当买什么、买多少，第二部应当买什么、什么时候买的问题。而这个规划就真的是非常的个性化了，没有一个完整的公式可以去套用，当然也跟委托人的家庭情况、消费习惯、个人偏好、身体状况有很大关系。
我这里只能用一个实际案例去说明一种思路，请勿对号入座。
A先生是一家之主，太太在家带孩子，目前先生和太太仅有20万保额的重疾险，觉得保障非常不足，来咨询我的建议。
经过分析（中间过程省略1万字）这个家庭需要：
1.先生需要寿险200万保额去转移因为突然身故而导致影响家庭生活、孩子教育等方面的经济风险。
2.先生需要180万保额意外险去转移因为意外伤残所导致的未来十年的收入损失及基本的护理费用。
3.先生需要200万保额的医疗险去转移可能出现的大病所带来的大额医疗费用支出
4.先生需要额外补充50万重疾险以保障大病治疗期间家庭的经济水平能够维持在能够接受的范围内。
5.太太目前只需要额外补充200万医疗险应对大额医疗开销和额外30万重疾险应对住院期间可能需要额外请人带孩子和康复方面的费用，以及50万意外险作为基础的保障。
6.孩子需要200万医疗险作为对大额医疗开销和80万重疾险作为康复费用、照顾孩子期间可能的其他损失。
而方案配置下来，整个家庭的保费开销需要2.3万左右。而对于这个家庭而言，一下子拿出这个数字压力是非常大的。
最后结合委托人的意见，我们做了如下的投保步骤：
第一步：
1.医疗险选择百万医疗，价格非常便宜，三个人一共1000左右。
2.先生的寿险和先生及太太的意外险先买，身故和伤残是给家庭带来风险最大的事情，必须重点考虑。这部分合计2500左右
3.孩子的重疾险，因为孩子保费比较便宜，更是考虑到父母对于孩子的保障非常的看重。本来是推荐险配置先生的，在我表明了我的意见之后先生依旧坚持的情况下，我选择尊重他的意见。孩子重疾险4000左右。
在第一步配置中，我们总共保费支出在不到8000.
第二步：
先生的重疾险保额50万，费用在1万出头，目前由于经济原因，考虑在第一步完成之后2个月完成。
第三步：
太太的重疾险补充30万保额，整体预算5000左右，在第二步完成之后1个月完成。
如此，我们将本应当一次性投保完成的2万多保费相对分散在了3个月去进行，其中既确保了人人都基本的保障，也有重点的侧重。并且整个预算的分布也是在委托人所能够承受的范围内。
目前由于重疾险新规的原因，在我与委托人沟通之后，委托人表示希望尽量在新规之前将所有保障配置完毕，毕竟缺少保障他自己也感觉到不太踏实。
上面只是我所规划的一个案例而已，当让也有跟上面配置思路完全不同的案例，以后有机会再跟大家进行分享。
保险知识是死的、保险产品也是死的，而人是活的。对于我而言，每个个人、每个家庭都是一个独立的个体。即便外在条件再相似，却多少都会有独特的部分。很多委托人来问我的第一句话往往都是“我想买个xxx你有什么好推荐的吗？”。而我的回答则几乎都是”如过我再没有了解清楚你希望通过保险解决什么问题之前，是不会做任何产品推荐的。”
我很清楚，直接给委托人想要的，成交速度很快，委托人也开心；然而这样做却可能让委托人买错，而买错所带来的危害远远大于买贵。我宁愿多花一些时间、多费一些口舌去了解委托人的实际情况和真实想法，给予我的专业意见，提供客户需要的解决方案，而不仅仅是客户想要的。可能一开始会造成委托人的不理解，然而现实结果是，当我站在委托人的立场上为他们进行保险规划分析、产品配置之后，他们才能够意识到，保险并不是知道几个产品、会讲几句理论那么简单的事情。