搭建你的家庭风险转嫁体系（三）：各类保险保额测算

保额，官方解释自行百度，说人话可以简单的理解为被保险事项发生后，保险公司赔付的最高额。

那保额是不是越高越好呢？当然。但是介绍保险时，我对其第一点定性就是一种金融投资品，既然时投资品那就必须要考量我们的最大化收益，首先保额越高意味着保费也就越高，其次我们配置保险的目的是转嫁风险，而不是博取收益，所以配置保险的保额应当是覆盖我们的风险既可。

那么我们的各类风险是否可以定量计算出来呢？首先还是得跟大家说明一下，生命、健康和亲情是无价的，这里所谓的计算只是将我们所肩负的责任进行数字化的描述。

1.寿险。

寿险部分重点需要考虑以下几个方面。

①经营性收入中断责任：也就是工资收入中断风险，大白话就是人走了或者失去了劳动能力，那么家庭就失去了一份主要经济收入，对家庭责任的履行造成冲突。这部分责任一般取5-10年的工资总额。

②家庭负债：含房租按揭和个人拆借。一个人走了，从法律角度来看，其个人债务确实也就自然消亡了，但家庭债务却依旧存在，按揭贷款买房的每个月依旧要还月供，家庭式的私人拆借款到期依旧要偿还，并不会因为人的死亡而消失。

③子女教育金：也就是子女抚养教育开支规划，一般可以规划到大学毕业左右。当然各家对子女教育的投入规划不同，比如公立学校、私立学校，比如国内学校、出国留学，这个取决于各家庭的选择，选择不同，这部分的额度自然也大不相同。

④长辈赡养责任：包含日常生活费和医疗储备，这部分也跟各家具体情况相关。

⑤可速变现资产：也就是我们能够迅速变现的资产性资产。含股票、基金、理财产品及现金。

寿险保额＝经营性收入中断责任+家庭负债+子女教育责任+长辈赡养责任-速变现资产。

也就是说家庭主要经济收入者的寿险总保额必须达到以上的数值，换言之家庭主要收入者中某一方甚至双方都走了，除去亲情的关爱外，所有的家庭责任可以全部由保险赔偿金予以保障，所有的债务也由保险给予覆盖。

2.重疾险。

从重疾险的产生可以看出，重疾险用于得重疾后经营性收入中断补偿和疗养费用，因为身患重疾并经过必要的治疗后，必然会有较长的一段时间失去工作的能力。所以重疾险的保额一般只考虑经营性收入中断责任，即我们年收入的5-10倍，一般取5倍。

3.意外险。

意外险通常有一般意外和特定意外（比如每次买12306总会推荐你买的那个意外险，以及坐飞机推荐你买的那个30块钱的航空意外险等）。目前市场上绝大部分都是一年期的纯消费型的产品，杠杆比率极高，意外险的选择自然是保额越高、价值越低越好，另外是否含有猝死责任、意外医疗额度等也是考量一款意外险是否优秀的标准。

在这里，我要谈一下我个人对意外险的认知，不一定正确，大家自行斟酌与参考。我认为意外险某种意义上是寿险的叠加补充。

因为除了各保险产品中关于自杀、吸毒、危险体育运动等系列条款性除外责任，意外险和寿险其实都包含了死亡和残疾责任，不同在于寿险除了除外责任，无论什么原因的死亡都会赔付，而意外险只能对由意外造成的死亡和残疾进行赔付，而对正常生理性和病理性死亡都不会赔付。生理性的死亡是必然的，病理性的死亡是可以预防和治愈避免的，意外造成的死亡反而是冲击性最为巨大的，所以对于寿险总额度的把控可以适度以意外险的死亡责任额度进行填补。

4.医疗险。

商业医疗险是社会医疗保险的补充，其解决的是追求更好医疗品质的问题。目前市面上绝大部分都是以住院医疗险的形式存在，而且绝大部分都是百万级的，俗称百万医疗险，甚至有千万级的产品，当然这类保险很多，价格也千差万别，所提供的服务也千差万别，需要我们根据自己的实际需求去甄选。具体的需求比如有是否含有门诊责任，因为门诊是大概率事件，所以价格更高；又比如是否含海外医疗资源提供等，由于社会大众对海外医疗水平的普通认同而诞生，这类医疗险包含了病者以及部分家属机票、医疗费用等等，自然价格也很高。

医疗险的甄选，额度并不是核心的要素，因为看似有200万、300万、600万、甚至1200万的产品，其实内在的逻辑都是一致的，因为绝大多数人根本就达不到赔付条件，达到了保险公司需要赔付的金额也远远达到产品的定格，至于为什么大家可以去看我对百万医疗险的分析文章。我们普通人对于百万医疗险最需要关注的就是免赔额，5000的免赔额、1万的免赔额、全家共享1万的免赔额都有着天大的区别。

介绍完了这四种保险保额的确定，我们还可以依照保额赔付的不同对保险进行另外一种分类，有给付型也有费用补偿性。给付型就是出现了保险条款约定的内容就一次性赔付相应的保额，这一类的保险是寿险、意外险中的意外死亡和意外残疾责任、重疾险；费用补偿型顾名思义，就是补偿经济损失的，也就是花多少赔多少，这一类保险是百万医疗险、意外险中意外医疗责任，意外医疗和百万医疗不可对同一医疗费用重复报销。