钱少也可以理财

1 我的存钱史

我刚毕业时，跟老公的工资都只有4000多点儿，我每个月租房子要花1000多。当时真的觉得很难存下钱，但是从小知道父母一直为钱发愁，从来不敢乱花一分钱，小时候都是省吃俭用，攒一点儿就悄悄帮爸妈交了电费，或者在急需的时候拿出来凑个数。

老公跟我一样，属于心疼父母的人，所以也从来不乱花钱，虽然对待朋友和我比较大方，但是自己身上十分节省。

结婚后第三年，我们准备买房，当时的首付是20万多，话说结婚的时候，我从未想着要买房买车，当时单纯天真的样子，现在想起来都有些心疼。我不太清楚是怎么凑到这个首付的，只知道我们给家里的亲戚借了5万（对于主动借钱给我们的表哥表嫂，一直心存感激，其实当时是不需要借的，主要是有定期存款没到期，就剩半年，取出来浪费了，所以就先借钱周转了半年），公婆提供了3万还是5万（父母都是本分的农民，存不了什么钱，这几万也还是老公从上学时的补助开始往家里寄，慢慢攒下的），就这样付了首付。没想到一个月四五千工资的前提下，我们也在两三年内存下了十几万。其实当时是没什么理财意识的，因为没有买房买车的目标，只是单纯地觉得钱很重要，所以很珍惜每一笔钱。

前阵子我开始关注投资理财，看来《小狗钱钱》，也让我明白，其实有个目标来刺激自己省钱、赚钱更好。这样想来，我当初的天真单纯其实还起了反作用了（捂脸）

2 存不下钱怎么办

今天跟哥哥说到省钱，他第一反应是，赚不到钱怎么省呢？

是啊，很多人都是这么想的，然后就一直在想赚钱的法子，然后一直没钱。其实我想说，钱少也是可以省的，钱少也可以理财。

首先，确定存钱目标。

我们需要有省钱和攒钱的意识，先不要管自己能赚多少钱，先想一想自己是不是必须存下一些钱。也就是存钱的动力和目标，比如存钱养老，比如存钱给孩子备用（教育、医疗等等），还比如存钱孝敬父母，再比如存钱改善生活、出去旅游等等。

这一条类似于《小狗钱钱》里边讲到的“想要变富的理由”，相信每个人都想变得富有，都希望自己能够有钱，并且可以更加灵活的支配。这里也可以参考书中讲到的方法，将自己想成为有钱人的理由写出来，就比如想带家人出去旅游，想给孩子存一笔成长教育的费用，想给父母或者自己存一笔养老的钱，想给家人买一个生日礼物。然后将最主要的五个理由圈出来，这五个就作为你目前存钱的目标。

同时，我们要对自己的目标进行一个估值，比如你想带家人去旅游一趟，大概需要2万块钱。那么你根据自己这一年的收入情况和家庭开支情况，暂定两年内完成这个目标。再比如给孩子和父母存的钱，暂时计算不出来，那么最简单的办法，就是尽量多的去存钱——尽自己的能力去存尽量多的钱。

第二步，检视消费习惯。

我们需要回想一下自己过去的消费方式，看看家里买的那些东西是不是都是必须的。如果觉得很必要，那么相对于你的存钱目标来说，这些东西更重要呢，还是你的目标更重要呢？比如你去年买一个电视，或者买了好几件新衣服。可能当时你觉得有新的好的电视，心情更好，你觉得穿上新衣服别人会夸你。但是你现在再看看，电视和衣服是不是也都成旧的了？而且利用率也不是特别高，其实任何的物品（除了基本生活所需要的），都是贬值和容易消耗的。电视放在家里可能看不了几回，衣服穿几回也旧了，而且别人的夸奖只是随口说说，别人不会太当回事， 你也只是当时觉得有面子，过后也没什么意义，旧衣服穿着也没什么影响。

但是如果你把这部分钱存下来，等到以后孩子想买文具和书，或者父母生病时，拿出来用是不是更有意义呢？所以第二点就是强制自己节约，坚决不买实用性不大的物品，学会珍惜金钱，将每一分钱都花到对自己重要的事情上。如果你平时没有节约的习惯，这一点可能需要慢慢才能做到，不过不用着急，慢慢来，先建立这个意识，每次花钱的时候问一下自己：这个钱真的非花不可吗？

第三步，建立存钱账户。

在我们定下存钱目标，并转变了自己的消费意识后，我们需要建立存钱账户。这一点类似书中的“梦想储蓄罐”。基本上现在的人都不止一个账户，这里的账户主要指银行卡账户，因为微信、支付宝这些账户也都是关联银行卡的。所以，我们最好建立两个账户，一个是存钱账户，一个是消费账户。

每次当我们通过劳动得到一笔收入时（不管这笔收入是多还是少，也不管是按每个月发下来的固定工资，还是某一次销售商品获得的利润），我们就将这笔钱分为两部分，一部分放进存钱账户里， 剩下的部分放进消费账户。这里有两种方式，一种是先强制储蓄，比如每笔收入的一半，强制性地先放进存钱账户里，然后再根据剩下的钱来安排消费；另一种是先规划好每个月的消费，将当月必须要的消费金额，先放到消费账户里，剩下的钱存起来。对于平时不爱规划生活的朋友，建议采用第一种方式，可以强制性地先存下一部分钱。刚开始可以尝试只存下三分之一，慢慢地学着存更多。如果某一次收到一大笔钱，但是当下没有急需的消费，可尝试将大部分存起来。

有一点是，存款账户的钱，千万不要随意使用。必须给自己制定一些规则，不然很难改变目前的现状。我们做任何事情都不是那么容易的，如果想要变得更好，就一定要付出更多。所以，一定要学着让自己克服一些惯性思维和惯性行为。

肯定有不少人觉得我每年只挣四五万块钱，刚好够花，哪里有存的。其实哪怕你一年存一万块钱，那么十年后也不止10万了，到时也能够供孩子上完整个个大学了。

想当初，我和老公两个人每个月四五千，一个人每年也只有五六万的收入，三年内也存了十几万呐。平均到个人的话，也每个人存下了六七万的钱。

第四步，让钱生钱。

很多人觉得目前的银行定期存款利率太低，利息太少，所以根本没必要存钱。但是如果你连本金都不存的话，即便银行马上提升存款利率，你也没有资格去享受啊。所以，存钱是第一步，是让我们变得有钱的第一步，也是让我们有改善生活环境资格的第一步。

当我们存下一定的本金之后（可以不是非常多的钱），我们就可以考虑进行一定的投资。很多人会觉得买基金买股票是那些有学问有钱人做的事情。其实，这只是很多人的片面看法，也是很多人不愿意学习的借口。股票波动大，但是也没那么神秘。如果觉得股票太难把握，那么就从最简单的基金定投开始吧。

基金是基金经理人通过买入多支股票，进行的投资方式。基金不像股票波动太大，虽然也随着股票时刻变化，但是它是以每天3点钟，股市收盘时的价格为准来定当天的基金价格。也就是说，基金每天只有一个价格，股票是在交易期间时刻变化。基金经理通过多只股票的分配，将基金的风险分散了一些，比股票要稳健一些。当然基金也分很多种类，余额宝其实也是基金里的一种，叫货币基金，这是最稳健的一种。

在第三步里，如果大家觉得重新开户太麻烦，也可以将余额宝作为存款账户。就是平时的钱放到支付宝的余额里，每次收入就将一部分钱转入余额宝。但是要记住，不要动用余额宝里的钱，买东西时，如果余额不足，也不要动用余额宝，可以留着下次分配了消费资金后，再购买。

另外，不要小看余额宝每天几毛钱的收益，积少成多，珍惜每一分钱，至少它是可以抵消部分通货膨胀。而且最重要的是，让自己强制存钱！强制存钱！！强制存钱！！！

关于基金定投，我后面会再单独写一篇。它没有大家想象得那么神秘和高深，但也需要了解一些基本的知识。