记得早先少年时，大家诚诚恳恳，说一句，是一句。
那时候的长租公寓资本市场还主要有三类玩家：
租房中介干的也还是牵线搭桥的活儿，利用信息不对称赚点房租的差价和服务费：
后来，房价的涨幅开始下降，租金收入又太低，业主总得想点法子增加点收入，那就从房租入手吧。但对租户来说，特别是刚毕业的大学生，或者是购买力相对较低的人群，市场上押一付三的套路是在是一次性开销太大（在北京怎么着也得上万了），那怎么办？不要紧，办法总比问题多：
租客利用自己的信用向平台合作的第三方金融机构进行借贷，合约签订后金融机构将一年的房租一次性打给平台，由租客每月向金融机构支付房租及手续费（利息）。那这个房租贷会具体产生什么影响？
租房市场慢慢变得越来越好，游资也无孔不入，再加上监管的真空地带， 那么一系列复杂的操作和金融产品也应运而生了，其中的手段让人眼花缭乱，但简单来讲就这几个粗线条：
引入金融产品没有问题，但是你也可能看出来了，那剩下的没给房东的几个月房租去哪儿了？
实际上，即使平台老板没跑路，垄断市场后提高的租金还是得由租客来承担（租客让平台成长，平台让韭菜成长），不过这算好的情况，那如果资金链断了会发生什么？
所以，这就是最坏的结果，鸟尽弓藏，兔死狗蒸。
但是请一定不要误解我的意思，借贷本身并不可怕。
因为贷款的产生既可以让放贷者的钱变得越来越多（利息），也可以提高借贷者的消费能力。而别人的消费就是你的收入，反之亦然。所以信贷的产生扩大消费，促进生产，从而刺激经济的增长（快于生产力提高带来的增长）。
当然这同样也导致了经济的周期性，但这个问题先按下不表。而在“租房贷”的这个情境下，主要风险点有两个：
第一：租客提前消费，可能导致其支出大于收入，例如有人每月不管不顾刷信用卡，还款日仅最低还款，但“出来混，总是要还的。” 你今天多花了多少钱，以后就得更多得吐出来，这就是经济周期产生的最重要原因之一。如果你到时候收入不足以支撑，也就被负债压垮了。
第二个点就是之前提到的不受监管的资金。具体的不利情况，前面已经说过了。
而对于第一个风险，这谁也无法解决，因为这是人的天性。
对于第二个风险，我看到政府已经在加强监管了，例如像设置银行存款准备金率一样，有多少是平台可以用来再投资的，有多少是必须要留在池子里的。
所以我们看到，经济想要可持续发展，即离不开看不见的手——市场的调控，也离不开看得见的手——政府的干预。
那么问题来了，我们如何在经济活动中保持自身清净，不被“上下其手”呢？
在面对眼花缭乱的金融市场和各种诱惑时，我们该如何选择呢？
我愈发想起老头子Ray Dalio的三个原则：
1. 不要让自己的债务超过自己的收入水平，因为迟早负债会把你压垮；
2. 不要让自己的收入超过自己的生产力水平，因为你迟早将变得没有竞争力；
3. 尽一切所能提高自己的生产力水平，因为这才是长期来讲最重要的事情。