Chapter 8 理财教育——给“富”孩子的“赢”配方
现在的孩子可支配的钱逐渐增多，没有节度乱花钱，不仅浪费，还容易让孩子养成挥霍的习惯。最好的方法就是，让孩子从小就接受理财教育，让他们学会盘算花掉的每一分钱。
一、价值：正确认识钱的价值，把钱用在刀刃上
有的父母认为，金钱是万恶之源，所以对孩子闭口不谈。其实，这样的父母才最糊涂！孩子不了解金钱的用途和价值，更容易挥霍、浪费；相反，让孩子真正认识到金钱的作用，告诉他们，把钱用在刀刃上的好处，他们才会更好地加以利用。
什么是金钱？相信，当你对孩子提出这个问题的时候，大多数孩子都不会给出正确答案，很多孩子反而会给出这样的回答：“钱，可以买东西。”“钱，没有了，只要去ATM机上就可以了。”……是什么让孩子对钱有了这样的错误认识？是我们这些做父母的。因为，我们并没有将钱的真正价值告诉孩子。
孩子不知道金钱的真正价值，只知道一味地拿着钱去挥霍、浪费。要知道，金钱利用好了，可以成就人的一生；处理不当，就会毁掉人的一生。因此，如果想对孩子进行理财教育，首先就要让孩子明白金钱的真正价值是什么。
很多孩子之所以花钱无度，就是因为没有形成正确的金钱观，觉得“有了钱，就有了一切”“爸爸妈妈很能挣钱，每天多花点也没事”……有了这样的金钱观，孩子不奢侈浪费才怪！
作为父母，我们一定要让孩子认识到：钱不是什么都能买得到，它只是我们日常使用的一种工具。当孩子懂得用“一块钱”也能让父母快乐时，你就成功了。
一位已经做妈妈的朋友对我说过这样一件事：
有一次，我带着5岁的女儿去商场购物，她看好了一个漂亮而且价位不低的书包，非要买下。我告诉她，这次带的钱不够，下次再买。可是她却说，用卡呀！可以到ATM机去取。之前，她看过我用信用卡付账、用ATM机取钱，以为卡能够变出钱来。
许多孩子并不知道钱是爸爸妈妈辛苦工作挣来的，所以他们到一定年龄之后，父母不要避讳，告诉他们钱是怎么来的，并且树立正确的金钱观。
比如要告诉孩子：钱既不是从银行白给的，也不是从天上掉下来的，而是爸爸妈妈通过自己的辛勤劳动换来的；只有先付出劳动，让劳动有所价值，才能得到与之匹配的金钱；即使可以刷卡消费、可以到银行支钱，但也是以先存进去为前提的；不提前存进去，再怎么输密码，都不会变出钱来。
如果有条件或者机会的话，可以让孩子了解一下你挣钱的方式，比如带他们参观一下你工作的地方，或者自己开店，让他们利用假期在店里待上几天，让他们体会到卖出一件商品是多么不容易的事情……通过这些方法，让孩子知道钱来之不易，所以当他们手中有了钱时，他们就会下意识对钱进行规划了。
二、目标：提早制订理财计划更容易培养财商
教孩子理财不是心血来潮，必须有一个具体的时间规划和目标要求。因此，如果决定提升孩子财商，就不能抱着顺其自然的态度，一定要提前给孩子的理财学习制订计划。
孩子对金钱的意识在最初还很模糊，不知道怎样花钱，更不会想到存钱及各种理财方式。因此，在最开始给孩子零花钱时，就要培养孩子的理财意识，让孩子一步步增加理财能力。
理财能力是每个人都应当具有的基本能力之一，只有学会了理财，才会把钱花得物有所值。作为父母，可以有意识地安排孩子进行理财学习。比如，小孩3岁时教他们分辨硬币和纸币，4岁时教他们认识钱的面值等。在孩子认识钱、接触钱，再到使用的过程中，父母应当进行一个大体的时间安排，让孩子在成长的过程中循序渐进地学会理财。
明白了理财对孩子的重要性，如何对孩子进行理财教育呢？我的答案是，要根据孩子的年龄特点对孩子进行不同的引导，逐渐提高孩子的理财意识。
父母对孩子的理财教育是一个长远、系统的工程，需要在孩子整个成长阶段不间断地进行，因为他们每个年龄阶段对钱的认识都是不同的。与此同时，父母还要为孩子制订不同年龄段的理财教育目标，因为孩子理财能力的培养，离不开合理的理财规划。
一般情况下，美国人会鼓励孩子从小工作挣钱，教育孩子通过正当的手段取得合法收入。据调查，美国每年都会有大约300万名中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱，打工去！”有时候，父母会把自己不需要的东西拿出来拍卖，孩子同样会把自己用不着的玩具摆在家门口出售。即使出生在富有的家庭，也应该教育孩子要有工作的欲望和社会责任感。
所以说，时机恰当的时候，我们不妨参照美国父母的做法，让孩子接受科学的理财知识教育，引导他们正确对待金钱、运用金钱，从对金钱的接触感受中，学习自尊、自立和社会责任感。
三、存钱：为孩子存款，不如教孩子理财
培养孩子的财商，不仅要让孩子知道如何挣钱，还要让孩子懂得如何存钱。有时候，孩子只有先学会了存钱，花钱时才会懂得节制，不会大手大脚。教孩子存钱，父母可以给孩子准备一个储蓄罐，让他们把平时省下来的钱放到储蓄罐中，从而逐渐培养他们的存钱意识。
当孩子开始有零花钱时，引导孩子将零钱放进储蓄罐，并养成习惯，久而久之，当发现储蓄罐中有一笔数目不小的钱时，无论是孩子还是父母，都会觉得很惊喜。
如今的孩子手头上一般都不会缺少零花钱，尤其是春节期间，长辈给孩子压岁钱一直都是中国的传统。过去“压岁钱”只是一种象征性礼物，寄托了长辈对晚辈的关爱和希望。如今，随着生活水平的提高，压岁钱的“行情”也是一路上涨，变成了孩子们一笔不小的收入。
可是，对孩子来说，他们的心理还不成熟，突然有了这么多钱，一时间不知道如何支配。这时候，父母就要对孩子进行储蓄的引导了，告诉他们：有了钱，不要乱花，暂时存起来。当然，如果孩子支配的钱比较多，还可以给孩子到银行开个户头，将钱直接存进去。
储钱罐对很多人来说只是一个装钱的罐子，尤其是孩子，他们更不会想到其他用途。在我看来，储钱罐不仅可以帮助孩子存钱，还可以帮他们管理思维——为孩子准备储蓄罐，既给孩子提供了一个聚财的罐子，也为孩子提供了一种聚沙成塔的思维模式。由此可见，储蓄罐用最简单的方式启蒙着孩子的财商智慧，所以父母一定不能忽视。
懂得了存钱之后，再教孩子学会记账，让他们知道家里的开销和支出情况。长久坚持下来，孩子长大后就会变得精细有条理。
在现实生活中，通过记账的方式对孩子进行深入浅出的理财教育，确实是明智之举，在接触钱的过程中，孩子可以树立起正确的、积极的金钱观，同时改掉以前滥用金钱的坏毛病，培养勤俭节约和理性消费的良好习惯。
在这里，我为各位父母提供一些锦囊妙计：
（1）给孩子一个任务：每天负责记录《家庭日常支出账目本》和《零花钱支出账目本》；
（2）让孩子自己有计划地管理，将每笔支出费用记清楚，比如学费、书费、购买文具费等，这样一来，孩子就可以养成管钱、将钱用在该花的地方等好习惯；
（3）如果账目清楚、用途正当，下周时，增加零花钱；反之，则减。
四、零花钱：合理引导不干涉，让孩子学会花钱
钱，是生活中不可回避的事，给孩子零花钱逐渐成为日常生活的一部分。不给孩子零花钱，看似很好，但却是对金钱教育的一种回避；给的太多，则会让孩子养成挥霍浪费的坏习惯。因此，给孩子零花钱也是一个大学问，父母必须把握好这个尺度。
一般情况下，收到大人给的零花钱后，孩子都会很高兴，他们认为有了零花钱就可以买自己想要的东西了。可是，一个星期的零花钱能一天花完吗？花完了，怎么办？一个月的零花钱，如果一个星期就花完了，还继续给孩子吗……相信，父母都不会再给。如果想杜绝孩子将零花钱一次性花掉，就要引导孩子合理利用零花钱。
一直以来，为了让孩子懂得节俭，父母即便付出很多努力，也不见得有任何效果。在这个消费的时代，孩子在学会“赚钱”之前，通常都是先学会“花钱”的。所以，在孩子开始出现花钱的行为时，与其做些徒劳无功的事情，倒不如大大方方地教育孩子合理使用零花钱，通过记录花钱的去向，教他们知道该如何使用手中的零花钱。
五、账户：让你的孩子从今天开始做富人
给孩子开一个银行账户，不仅可以让孩子在很小的时候就有理财概念，还可以帮孩子养成定期储蓄的好习惯。当然，除此之外，还可以加强孩子的责任感，让孩子不再挥霍浪费。
提到投资，大多数人想到的都是成年人，其实孩子也能够做投资。所以，为孩子办一张卡，去让孩子攒钱的同时，给孩子适当的指导，让孩子学会投资，也是非常明智的。或许有的父母会说：“我对投资一窍不通，怎么引导孩子？”其实，投资不仅是这些。如果觉得自己实在没有投资眼光，就让孩子将钱攒下来，日积月累，等到升学、就业、结婚、买房时，都会成为一笔不小的数目，到那个时候，也能为父母减轻一些压力。
六、参与：让孩子了解家庭收支，为持家奠定基础
教孩子参与家庭财务会议讨论，给孩子一个当家做主的机会，让孩子掌握持家之道，对于培养孩子的财商，是极为重要的。日常生活中，父母一定要让孩子了解家庭财务情况，并适当放开手，给孩子一个理财的实战机会！
不当家不知茶米油盐贵，不养儿不知父母恩，很多孩子都觉得，自己的父母是吝啬的、斤斤计较的，什么都不给买……而父母们则会认为，孩子今天要钱，明天要钱，一个月的花销比父母加起来的都多。其实，孩子之所以这样，主要是因为他们不知道父母挣钱的艰辛。因此，如果想改变这种状况，就要让孩子参与进来。
领到工资后或者挣到钱后，父母千万不要往银行一存了之，告诉孩子：这些钱来之不易，让他们知道珍惜；适当时机孩子参与理财，当一次家，让他们早早明白具体的理财方法。
父母千万不要以为孩子什么都不懂，如今网络这么发达，即使我们不告诉孩子什么，他们也可以通过其他渠道知道。把孩子当大人对待，让他们参与家里的财务决策，其实就是在教给他们持家之道，对他们长大之后独立生活大有好处。
让孩子参加家庭的财务决策，会让孩子觉得自己是家庭的一员，自己很受父母的重视，从而让孩子产生强烈的当家做主之感。如果想让孩子从小就具备理财观念，就要根据自己的实际情况锻炼孩子的理财能力。从小让孩子接触理财知识，鼓励他们参加到家庭理财事务中，对他们也是一种不错的锻炼。
要想让孩子当家理财，当然要让他了解家庭的基本收入和开支。大多数家庭的收入都是相对稳定的，到了发工资的那一天，就可以将当月的收入交给孩子，同时告诉他一些基本的开支，比如房屋贷款、水费、电费、燃气费、固定电话费、手机费、网费等。此外，有些虽然数额不固定，可也是必需的，比如购置米面、蔬菜、油盐等生活费，父母的人情往来费，学习用品费用，全家添置衣服的费用等。
孩子是家庭中的重要一员，有着和父母同甘共苦的义务。只有在孩子真实了解到家庭的经济状况时，才会真正了解到，家里的钱并不是多得花不完；而不懂节制胡乱花钱，一定会导致家庭生活出现困境。所以，一定要大方地跟孩子谈谈“家底”，让他们感受到父母赚钱的辛苦，培养他们的责任感、义务感和自我控制力。
七、赚钱：千言万语都比不上孩子亲自体验
给孩子提供一个劳动赚钱的机会，不仅可以让孩子自己体会到赚钱的辛苦，认识到金钱来之不易，更能让孩子明白：金钱和财富不是天下掉下来的。了解到这些，孩子必然会更加珍惜眼前的财富，减少浪费挥霍。
自己不赚钱，自然就无法体会到赚钱的辛苦。让孩子看到父母辛苦赚钱的样子，是一种很好的理财教育方法。对孩子描述自己的工作情形，带着孩子参观自己的工作环境，都可以加深孩子的感知。
生活中，很多父母都会抱怨孩子乱花钱。其实，孩子之所以花钱无节制，主要是因为不懂得赚钱难。如果想让孩子不再大手大脚，就要让孩子认识金钱、理解赚钱的辛苦。父母应当让孩子懂得：金钱和家里的物质财富不是从天掉下来的，而是父母的辛苦劳动所得；如果想得到更多的钱，就要自己付出劳动去赚取。
很多父母都会教育孩子，花钱一定要节省，也会苦口婆心地告诉孩子：“一定要省着点用啊！爸爸每天出去工作，很辛苦的。”“爸妈挣钱不容易，不要再买那么贵的衣服了。”其实，千言万语，都没有让孩子去亲自体会一下效果来得好。因此，如果想让孩子了解赚钱的辛苦，就可以给孩子提供一个岗位，让孩子去实践一下。
世界上没有免费的午餐，更没有天上掉下来的馅饼。任何人都想成为富翁，可要敢想、敢干，不敢冒险，小打小闹，只能赚小钱。、如果想富裕起来，就不要害怕，先迈出一小步，之后再迈出一大步。
八、经营：超前投资，学会用钱生钱
不要认为做生意、赚钱只是父母的事，很多富翁在很小的时候就已经开始尝试经营了。作为新时代的父母，一定要尝试多给孩子讲述一点经营之道，多给孩子提供经营机会，让他们从小就懂经营！
财商是最需要培养的能力之一，也是最容易被人所忽略的能力。对于孩子来说，更应该从小去培养，更要考虑如何去理财。财商包含两方面：第一是知道金钱的游戏规则，第二是能够驾驭金钱的风险，为自己服务。其实，财商和一个人挣多少钱并没有多少关系，而是测算一个人可以留住多少钱及让这些钱为他工作的指标。
要想让自己的钱生钱，就要学会经营。不要觉得孩子小、不需要懂经营，其实从小对孩子进行一些经营方面的引导，也会在孩子的心灵深处留下烙印。如果孩子确实有这方面的潜力，还能及早发现。
千万不要觉得投资、经营只是成年人的事，让孩子适当参与，可以锻炼他们的思维和眼光，将来长大步入社会，这方面的能力会为他们增光溢彩。