偶发风险管理

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偶发风险管理

之前讲到人生的偶发风险与必然风险，今天就偶发风险做简单分析。

在这个图中，1是我们的生命线，从我们出生那一刻开始，还会有另一条线始终伴随我们就是2这条支出线，因为我们一生都需要消费。但我们赚钱的时间是有限的，大约就是25岁到60岁期间，即使我们还有工作能力与欲望，也是期待进一步的人生价值，多数人会选择到一定的年龄退休。在我们赚钱的阶段，又有很多的必要支出，比如生活所需，结婚成家，养育子女，买房买车，赡养老人，创业支出，以及自己的养老储备等。可是这些都是建立在我们有持续工作能力的基础上的，我们什么情况下会收入中断呢？就是疾病和意外的情况，一旦发生这种情况，我们的收入就无法保障了，支出反而会越来越多。

  生而为人，就有责任。我们除了有社会责任，更具体的是对家庭这个小组织结构负有巨大的责任，家庭每一个成员身体健康都是对家庭经济的重要贡献。而根据科学统计，中国恶性肿瘤发病率逐年攀升，以前很少有听到某人得了癌症，现在似乎谁的周围都能看到有得重病的家庭，各种轻松筹，水滴筹，社会公益组织项目，无不时时提醒疾病就在身边。扣除现在媒体传播的力量，客观的数据也显示出，重疾发病率的增长。而对于个体而言，一生得重大疾病的几率也高达70%。除了恶性肿瘤，心脑血管方面的重疾也是常见的。这现象除了和人们日常的生活习惯有关，还有许多无法抗拒的因素，比如饮食污染，空气质量，工作压力等。

一旦家庭成员罹患重疾，对家庭的影响是无疑巨大的，尤其是家庭经济支柱。大多数25-50岁之间的人都在一定程度上负有养家的责任，抚育子女，赡养老人是最重要的内容。

  相对于疾病，意外事故给家庭的伤害就更加猝不及防，目前青少年意外是身故因素中占比最高的，其中又以交通事故为首要因素。每年死于交通事故约10万人，约合每5分钟有一个生命死于车轮之下。

  偶发风险对家庭造成的伤害巨大，又无法控制，所以进行科学必要的管理才是降低伤害的最佳选择。随着经济的发展，保险作为金融工具越来越受到重视。根据生命周期的理论，越是年轻投保，费率越低，而这个阶段又正是家庭责任最重的时期，所以在这个阶段进行合理的风险管理是必需的。

  一个科学合理的保障方案应该包括以下几个方面，一寿险，寿险是以生命为赔付标的，任何风险都是在有生命的基础之上的，而生命的价值也是一个人在身后最后的尊严与责任。

二重大疾病保险，以合同约定的重疾种类为赔付条件，重大疾病又称收入损失补偿，是避免发生重疾后收入的断流。目前，保监会规定的基本重疾是25种，市场上大多数保险公司的重疾保障都远高于这个基本规定，基本上可以满足客户的需要。

三意外伤残保险，这是以因意外原因造成的身体伤残为赔付依据，按不同的伤残等级进行赔付。

以上几点都是赔付类型的，以事件结果为赔付标准，与产生的费用无关

四，意外医疗，是意外产生的医疗费用报销

五，住院医疗，因疾病或意外发生住院产生的医疗费用报销。

六，住院津贴，因发生住院给予的经济补偿，通常按日计算。

七，保费豁免，在缴费期间内，投保人发生特殊情形，按约定豁免后期保费。

  一个科学合理的偶发风险保障方案就应该包含这些内容，作为一个有责任心的人，必然知道自己的生命健康并不完全属于自己，更属于那些爱我们和我们爱着的人。当人生如烟花般开放之后，留给家人的是爱还是债？