全能保险，你要的我全有？

最近，有不止一位朋友问起我全能险的事情，听说既能保这个，还能保那个……

对啊，发朋友圈还能装逼，挂床头还能避孕！

欧耶！

全能保险，你要的我全有，是这样吗？

中国保监会对于人身保险种类的划分如下：

人寿保险、意外保险、健康保险

在我们的工作中，我们对于一个家庭需要的保障分为以下四类：

寿险、重疾险、意外险、医疗险

其实，这就像色彩里面的红绿蓝三原色，我们色彩斑斓的世界，归根结底是由这三种颜色按照不同比例合成的。上述不同险种的组合搭配，就有了市面上我们所遇到的各种各样的产品和保障计划。

例如：

平安福险种主要构成

我们平常购买的长期重疾险，很多是由寿险+重疾险（属健康保险）组合而成，如雷贯耳的平安福即是。寿险保身故，重疾险保大病。

再如：

苏黎世意外险组合

我们常推荐的一款意外保障计划，是由意外险+医疗险组合而成，这也是绝大部分短期意外险的常见形态。

其实大部分人即使购买看似单一的产品，他所享有的保障可能也不止一个方面。

而全能保险是否真的有这样一回事捏？

泰康曾经在2015年推出过一款真的就叫「全能保」的东西。

泰康全能保

看似丰富的保障，其实就是把一个传统的重疾险和一个特定意外险拼在了一起。所谓特定意外，和普通意外险不一样，它基本保额很低，特定交通意外才有较高赔付，基本是死了才赔，一般残疾都不保。

曾经流传一个很形象的保障层次划分图——

保险层次图

如果家里有房有车，应该还要加上车险和家财险。

可见，泰康全能保离全能真差了几条街呢。

至于近年来横行银行和互联网渠道的「万能险」，更只是一个没有任何保障功能的纯理财产品。「万能」，也许说的是存取比较灵活罢了。

其实在车险领域，早就有「全险」一词，它是对车损、盗抢、三责、座位、玻璃、不计免赔等六大常用险种的俗称，买了「全险」，远远不是全部都能赔。「全险」一直以来就是个美丽的误会。

所以，「全能险」更倾向于是一个营销词汇，大部分时候，连「套餐」都未必称得上。

还有公司宣传的一张保单保全家，在我看来，不过就是吃的穿的用的摆的都放在一个快递盒子里送到你家的意思。

总之，无论保险公司给你什么计划，拆开来看，都是几个最基本的险种，万变不离其宗。

明白了这些，就无需再纠结产品的形态，唯一重要的就是厘清自身的保障需求，然后考察手头的方案是否能够满足这些需求。

瞧，我们平时常做的方案都是长这个样子的。

保障方案示例

虽然没有什么花哨的名字，但是，保得足、保得全才是王道。

我们需要的是完善全面的保障，而非「全能险」这个词！

买保险，不看名字，看「疗效」。