上一期，我写了一篇文章，题为《如何让生活变得更好？马上对家庭资产进行合理配置》。在文章中，我提出，保险是每个层级的家庭都需要的理财产品。那么，保险真的有那么重要么？我们每个人都需要保险吗？答案是肯定的，对，保险非常重要，我们每个人都离不开保险，需要保险。为什么呢？
首先，我们必须搞清楚，什么是保险？顾名思义，保就是担保，险就是风险。保险的核心意义，就是为风险做担保。专业一点来说，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。通俗点说，就是你和保险公司签订合同，你按照合同约定对保险公司支付保费，出问题了或者到期了，保险公司按照合同约定支付保险金给你。在理解了何为保险后，有朋友还是会不明白，为什么我们每个人都需要保险呢？最根本、最直接、最简单的原因，就是因为我们每一个人一生中都充满着风险。自从娘胎出生开始，直到我们离开这个世界，在整个人生阶段中，我们每一天每一刻都面临着各种各样的风险。可能你会觉得我危言耸听，但是，当你觉得我是夸大其词的时候，请大家各自审视一下自己以及自己身边的人，你就会发现，没有人是从来不用去医院的，没有人是从来不会生病的。流感会有吧？有人说，不会，我身体素质很强，很难得病，那好，让你逃过了一劫。那么，意外呢？这次的新冠肺炎，有多少确诊者，在自己确诊前，是能够预知自己的情况的？各种各样的交通意外，很少见吗？知道为什么汽车必须得交交强险吗？那是因为发生概率很高，而且一旦发生，造成的后果也很严重，所以才强制必须买。这样的例子太多太多了，如果大家觉得自己不会那么倒霉，不会遇上这些事，那只能说是侥幸，但并不代表这些风险不存在，万一有一天，风险找上门了，我们必须有能力去应对，这才是根本，才是最重要的。人这一生，都面临着风险的挑战，一旦遇上，击垮的往往不是个人，可能是整个家庭。在风险满布的生活中，学会规避风险，降低风险，转移风险，显得尤为重要。所以说，我们每个人都需要保险。
说明了为什么我们每个人都需要保险后，接下来，就是如何选择保险产品的问题了。要确定如何选择保险产品，那么首先得了解保险产品。在现代金融市场上，主要有哪些保险产品呢？按照大范围划分，分为社会保险和商业保险。社会保险，简称社保，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。社会保险主要是由国家和企业单位在落实，这里就不做评论了。商业保险，按照我国的分类方法，分成财产保险和人身保险。财产保险主要与财产有关，也暂不讨论，需要了解的朋友也可以向我咨询，一起学习研究。我们在这里主要探讨商业保险中的人身保险。那么，商业保险中的人身保险产品主要有哪些？我们该如何选择呢？
按照保障的范围划分，人身保险分为人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。人寿保险，简单来说，就是以人的生命为保障对象，以是否生存作为条款而确立的保险合同，说白了，人寿保险与人的生命有关。一般包括：死亡保险（分为终身寿险、定期寿险）、生存保险、两全保险、年金保险等。随着经济水平发展，人寿保险领域现在还出现了一种融投资和保障功能于一体的新型险种，这类新型险种主要包括分红险、万能险和投资连结保险。健康保险，顾名思义，就是以人的健康为保障对象，主要包括疾病保险和医疗保险等。人身意外保险就比较简单了，就是以人的意外事故作为保障对象，这种保险统称为意外险。搞清楚保险产品的分类以后，我们有一个重大问题，就是这么多险种，该买哪些产品？接下来，我们仍然按照我的上一篇文章中的家庭收入水平划分来说明各个层级的家庭需要怎么配置自己的保险产品才是最佳的。
一、低收入水平的家庭（年收入不超过十万元的家庭），作为低收入群体，这类家庭选择保险产品有所局限，只能合理地、选择性地购买，过度购买会对家庭造成沉重的经济压力，往往适得其反。那么，低收入家庭，该如何配置家庭保险产品呢？因为低收入家庭必须考虑经济问题，所以就要选择最需要的保险产品进行购买了。低收入家庭最需要配置的保险产品是健康保险，有人说，为什么不是人寿保险或者意外保险呢？这里就涉及一个最核心的概率问题了。因为，人的死亡概率和发生意外事故的概率都是远远低于人生病的概率。什么意思呢？就是你很可能明天会生一场病，可能是大病，也可能是小病，反正，生病是比较常见的事。然而死亡和意外，绝大多数人都是很少机会碰上的，当然，某些特殊工种或某一个特定群体，可能工伤或者身故的概率比较大，这一类人需要购买意外险和人寿险，但就绝大部分人来说，首选的保险，必须是健康保险。因为低收入家庭家庭开支紧张，可购买险种有所局限，必须先上健康保险。在购买健康保险后，条件允许下，再考虑人寿保险和意外保险。而在健康保险中，低收入家庭主要购买疾病类及医疗类保险。这样，可以有效避免因病致贫，没钱治病的痛心现象。
二、中等收入家庭（年收入在10万元以上30万元以下的家庭）。中等收入家庭，可支配的理财费用还是比较乐观的。要购买足够的健康保险，注意，这里有一个足额的问题，中等收入家庭不仅仅是购买而已，还要考虑买多少的问题，必须加大购买力度，保证足额，今后选择治疗方案可以选择更优的方案。在拥有足额的健康保险后，应该考虑意外保险，为什么不是人寿保险呢？因为中等收入家庭最需要一个稳字。要确保足够稳，就要在健康和意外这两个方向下功夫，这两个方面做好了，家庭承受风险的能力也提高了。再说，人寿保险一般投资金额都较高，需要投入的资金比意外险高多了，这样，从费用承担水平上来说，也应该优先考虑意外保险，再考虑人寿保险。如果资金仍有盈余，也可以考虑人寿保险。因为，购买人寿保险，可以让今后的生活，变得更加轻松自在。例如一些教育年金、养老年金等。所以，中等收入家庭，必须上足额的健康保险，即疾病险和医疗险。购买适量的意外保险，最后适当考虑人寿保险，如养老年金和教育年金等，让日子越过越轻松。
三、高收入家庭（家庭年收入30万元以上）。这一类家庭，因为资金较为充沛，可以选择的保险产品很多。首先健康保险必须购买高额，因为身价匹配问题。你的收入能力在那，就别省那么几千元一年的保费，要把额度往上提。其次，高收入家庭也需要高度重视意外保险，每次与意外有关的活动，都必须购买意外险，增加自我的价值，转移风险。最后这个是重点了，高收入家庭，必须购买人寿保险，且金额必须要足量。这是为自己今后更加优质的生活打下基础，也是为自己留一条退路，真正做到进可攻，退可守。这里的人寿保险，需要投资的范围应该更广，包括养老年金、教育年金、分红险、万能险。毕竟，有钱人需要做的不仅仅是投资增值，更重要实现财富传承，安享晚年。
以上是本人关于各个家庭层级对保险产品的合理配置分析。在这里，特别解答一个问题，总有朋友问，什么时候买保险最合适？我的回答是，越早买越划算，越早买未来收益越高。所以，现在买就是最合适。如果你还有关于保险的问题需要解答，请私信我。谢谢关注。