选对保险，你最该知道的四件事

很多朋友面对市场上五花八门的保险产品，都可能会陷入毫无头绪和纠结之中。那么，想要选对保险，我们究竟应该提前做什么功课呢？

第一件事:明确自己的需求

其实，配置家庭保险和去医院看病大同小异。大家去医院看病是不是先做检查，再好的大夫也得根据检查报告判断你的病因，从而给出治病方案。同样，选择保险首先要检视家庭情况，分析风险到底在哪里，也就是保险需求在哪里。这项工作最好是让经纪人和你一起完成，客户们需要配合的就是尽量真实的反映自己家庭的情况。朋友们更不必担心经纪人泄露你的个人信息，因为在从业守则和合同里都有明确规定，要保护客户隐私。

整体来说，保险要解决的是一个人和家庭将来所面临风险的资金问题。因此，大家要想要明确自己的需求，就可以先从大的方面明确将来什么样的风险是自己不能承受，需要保险解决的。比如，你现在人到中年，有房贷有孩子，担心经济主力一旦倒下，后续生活不能保证，据此，你就能推断出你的保险需求是关于家庭经济主力的保障型保险，如：意外险、人寿险、重疾险等产品。

第二件事:检查家庭保障缺口

很多朋友之前已经配置了一部分保险产品，就会想当然的认为我已经有保险了，不必再关心这个事情。其实不然，保险是根据你的生活质量动态配比的，生活质量越高，动态配比的额度应该越高，因为保险是保证你现在的生活质量不被改变，而不是十年前的生活质量。

同时，配置保险还要从家庭风险的重要性和紧迫性来排序。比如：A．重大疾病保险；B．住院医疗保险；C．人寿保险；D．意外伤害保险；E．儿童教育保险；F．养老年金保险；G．其他终身寿险或新型人身保险。很多家庭早期购买了很多储蓄型、理财型保险，家里真正发生重大疾病或者意外风险的时候，却发现自己家里的保险不但不赔钱，还要继续交钱，这样就会给家庭带来更多不必要的伤害。

所以在家庭配置保险的时候，首先要检视以前家庭配置的保单，才能有效找到现在家庭风险的缺口，从而把资金很好的利用起来。

第三件事:研究相应类型的保险产品

正确找到了家庭风险之后，就可以研究解决这类风险的产品。比如，现在市面上有癌症可以重复赔付的产品，也有脑中风、心梗可以重复赔付的产品等等，这就看你家庭中过往病史的情况，从而选择与你家庭本身风险相匹配的产品。

看到这里，大家就会明白，一见面就宣传自己公司产品的代理人，其实是不符合这个工作本身逻辑的。也没有哪一家公司的产品是完美无缺的，只能是根据客户的情况，匹配正确的方案。也许这个方案是由很多公司产品组合起来得，因为每个公司都会有不同类型的优势产品。

第四件事:合理分配家庭现金流

如果家庭配置保障累保险，合理的现金流配比在年收入的10％到15％，如果加上孩子的教育金和自己的养老金配置，这个配比不宜超过40％的家庭年收入。在这个比例之下，少了可能没法完全覆盖家庭风险缺口，多了会给后期缴费带来压力，从而影响正常生活。