财富的积累：消费，储蓄和利息

其实在《国富论》中，这部分原章节的名称是“资本积累与生产和非生产性劳动的关系”，主要探讨了社会的资本通常是如何积累的。

国家的资本积累，一般而言，是通过生产性劳动进行创造，然后通过交换、储蓄以及利息收入，进一步增加资本，所以就会有我们通常看到的，农业、制造业、贸易、投资等等资本流通的渠道。

这样看起来比较抽象，但若是从个人经历来观察就很简单了。个人财富的积累或者说使用，主要有三个渠道：消费，储蓄和利息。

一、消费和储蓄

消费按照目的可以分为两类，一是维持生存的消费，如基本的衣食住行；二是提高生活质量，或满足更高需求的消费，比如家具首饰书籍等等。

消费也可以按照形式分为有形物质和无形的消费，好比房产和旅游的差别。

现代商业社会的核心，可以说就是消费，只有消费了才会带动物资流动，才会有生产、有物流、有贸易，才能给无数人提供丰富充足的生存资本。

就个人的财富积累而言，消费是至关重要的一环。

首先，消费使我们可以获取最基础的生存资源，甚至是更舒适的生存资源；

其次，在满足生存以后，剩余的资金消费于哪里呢？有人尽情吃喝玩乐，有人用于学习来增加无形的人力资本，也有人节制地进行储蓄。

财富可以通过消费进行积累，比如房产、古董、黄金等保值的物品，比如学习来提高能力，也可以通过直接储蓄进行积累。而毫无疑问，狂热追求美食、球鞋华服、新款手机、各色口红，对积累财富毫无用处。

二、利息

个人财富，要么消耗，要么储蓄保值，还有一种渠道，那就是通过利息进行增值，比如我们常听说的投资理财、借贷等，也就是“钱生钱”。

利息，是最符合人性的，躺赚谁不喜欢，毫不费力得来钱谁不心动？不仅家财不丰之人狂热参与，有钱人更加偏爱此道。

《红楼梦》里这么有钱的凤姐不也选择放印子钱来赚钱吗？富有的犹太人也曾因此被百般鄙视，莎士比亚的一部《威尼斯商人》使犹太人成为狡诈放贷商人的典型。

虽然有些不劳而获的色彩，但是复利的原理告诉我们，利息对于财务的增长有些极其重要的作用。平均5%的利率，14年财富就可翻一倍；平均10%的利率，7年左右；平均20%的利率，3年左右……

哪怕本金不多，只要不断投入，且投入时间够长，利率够稳定，最后的收益也绝对可观。

资本总是本能地选择收益利率更高的方向涌入，所以不难猜到，哪个行业钱去得更多，收益率相对就更高。

对大多数普通人来说，财富积累最保险的方式就是保值和储蓄。而想要获得更高利息，就好比从自行车换成高速汽车，有可能飞速前进，也有可能惨烈翻车。

而避免翻车的最重要最保险的原则，第一是不了解不明白就坚决不上车！第二就是努力去了解利息的运行方式极其来源，然后进行理智判断。

《国富论》不是一本好读的书，但是阅读这种经典经济学书籍，却可以帮助我们了解社会运行的某些方面，结合现实，收获更大。

下一节就要开始介绍资本的流通，然后再是各个国家资本是如何发展的，似乎是开始结合所学到的历史知识了，可读性应该会强很多。