从业一段时间了，针对这段时间收到的客户咨询疑问，针对几个重点问题解答归纳一下。
—— By 八月半Broker
1. 我有社保，没必要找你买保险了吧？
答：有必要。
保险基本分为两大类，社会保险和商业保险。社保就是国家给我们老百姓的一项基本福利，根据不同人群分为职工社保和居民社保。社保，我们大部分人常常用到的是社会医疗保险和社会养老保险。
所以在找我买保险之前，先检查一下自己的社保有没有按时缴纳好。无论什么时候，社保是一定要有的。
商业保险呢，它跟社保是不冲突的，它们两者是互补的关系，这就好比小区保安和你家里的防盗门的概念。
社保因为具有普惠性，所以也有很明显的短板：保障水平低，满足不了更高的需求。
例如，社会医疗保险有上下封顶线、报销额度和使用药品的限制。所以额外配置商业医疗保险补齐这个风险就非常有必要了。
养老就更不用说了，人口老龄化问题日益严重，仅仅依靠社会养老保险想实现有尊严的老年生活是不现实的，提前规划商业养老作为补充就显得非常重要。
此外，保险作为一种金融工具可以实现资产传承、合理风险规避等功能。
事实上，每个人的生活都与保险息息相关，善于运用工具，才能更安心地生活。而我作为保险经纪人的价值就是推荐最适合你的产品。
2. 我基本了解商业保险，想找你买保险，但不知道有哪些保险适合我买的，麻烦介绍一下？
答：商业人身保险主要分为寿险、意外险、重疾险、医疗险以及年金险，功能各有不同。买保险，就是将风险转移给保险公司。
意外险是为了应对外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，具有高杠杆的特点。值得一提的是意外险里的意外医疗只针对意外事故进行赔付，如果是自身疾病导致的风险是不包含在内的。
寿险，就很好理解了，身故后留一笔钱给家人。解决家庭责任问题（定期寿险），也可以是财富传承（终身寿险）。
医疗险，是为了解决看病时的报销问题，突破了社保用药限制。现在人人可以消费得起的百万医疗就是一款普通医疗，就医范围是公立医院的普通部，可以报销住院费用和特殊门诊费用。
如果要追求更好的就医体验，比如想去公立医院的特需部和国际部，或者想报销普通门诊费用，那么可以考虑中端医疗。
如果对就医环境有更高的要求，比如想去私立医院，涵盖孕产、眼科、牙科、疫苗等责任，或者想对接全球的医疗资源，那么可以考虑高端医疗。
重疾险跟医疗险是互补的，它解决的是收入损失补偿问题。如果一个人得了大病，往往会需要3-5年的时间休息和恢复。如果这个人之前正好买了适合自己的重疾险，保险公司会一次性赔付一大笔保额，这笔钱可以拿来从容地应对债务以及生活开支。
年金险是在自己相对年轻的时候，为未来的某一笔费用（例如教育、婚嫁、创业、养老等）早作规划。
3. 我想买保障类的，比如医疗保险，那保险公司怎么知道我的身体状况呢？
答：根据《医疗机构病例管理规定》，医疗机构可以合理地向商业保险公司提供患者的病例情况。而且我们在购买保险时，一般会签署一个授权保险公司查询自己病例的文件。
但在一般情况下，我们在购买健康类保险时，保险公司是不会去调查被保人的身体状况的。投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品。
在理赔时就不一样了，每个保险公司都设有理赔部，他们收到理赔需求后会启动调查，如果你购买的时候符合健康告知，一般很快就结案了。
如果发现被保人在投保时并不符合健康告知，那么调查工作就会更加深入。
不管在哪里买健康类保险，都不要抱着侥幸心理啊，记得一定要满足所购产品的健康告知要求，否则就有可能出现理赔时无法顺利赔付的情况。
之前有朋友咨询我，以前的体检记录找不到了，但记得只是一点小毛病而已，也记不大清了，医生说没问题。 碰到这种情况，我一般会建议朋友再等待一段时间，等最新的体检报告出来了再买保险。
毕竟，买保险就是为了堵风险，而不是给自己埋坑。
因为医生说的小毛病意思是不用上手术只需复查，其实与核保医学上的考虑维度是不一样的，如果在不清楚自己的身体状况的情况下，贸然买保险，也是一种挖坑行为啊。
所以买健康类保险要趁早，趁着身体状况良好的时候购买。另外，在买保险之前最好不要专门去做体检。
投保是件专业的事，找一枚专业的保险经纪人咨询是很有必要的。
4. 买了医疗险，万一我没得病， 有没有得返？ 重疾险一年花费大几千，万一我一直这么交了30年，最后拿到保额算算还不如我拿去投资划算啊。
答：买健康类保险，首先重点考虑的是：你是否需要这个产品为你抵御未来的不可控风险。而不是计算理财收益啊。
保险姓“保”，首先我们需要用消费的眼光来看待这类商品。它的特点是稳定、风险可控，而非高收益。
这就好比你花钱请一个保镖保护你，但是保镖从来没有出马过，你总不能埋怨：我这笔钱花得太亏了。
健康类保险根据人的年龄费率变化。百万医疗险一顿饭钱的事，身体状况能买得上建议赶紧买咯。而年富力强、身体健康的人购买重疾险，价格也并不会很贵。
5. 你是保险经纪人，不是主体公司，我如果直接找主体公司购买是不是更划算？
答：不是的，同一款产品不管什么渠道购买，价格都是唯一且固定的。
保险作为一种金融商品，它是由精算师定好价格后，向银保监会报备。只有备案通过审核，才能在市面上销售。
当然，不同公司的产品价格很不一样。有的公司品牌号召力强，卖得贵一些；有些公司的经营策略是薄利多销，价格会便宜一些。
但无论如何，某款保险产品一旦上市后的价格就固定不变了。
保险经纪公司与很多保险主体公司合作销售产品，价格是一样的、透明的。找经纪人购买的好处是选择面会宽泛一些，也更能针对个人的需求做定制化服务。
记住一点：买保险不是买空调，光看牌子就能权衡性能了。市面上的保险选择很多样，首先要厘清自己的需求，然后再根据自己需求购买适合自己当下的产品。
6. 据说找XX买保险有返点，你可以返给我吗？
答：不能。《保险法》明令：返佣是违法的。触犯底线的事咋们不能做。
简言之：愿意给你返佣的人，职业生命往往是不长久的。一旦他离开这个行业，投保人的相关后续服务也会受到一定的影响。
7. 我在XX，你在杭州，会不会影响购买啊？
答：不会。
现在是互联网时代，我的保险咨询服务是全国的，后续购买和理赔也不会受到任何影响。
8. 万一你哪天不做了，我的保单是不是没人服务了？
答：首先，我非常看好保险经纪这一行业。既然选择了保险经纪人这个行业，我会长久地做下去。
万一我出了什么意外，没法继续从事服务了，那你在我这里购买的所有保单会转给优秀的同事接手，管理保单检视、续保、理赔服务、咨询服务等。
还要多说一句哦，在保险经纪公司购买的保单，经纪公司会协助你办理理赔，实际理赔工作是与你购买的保险公司进行的。
换言之，保险是合同商品，白纸黑字写明的东西，只要前期投保工作做到位，符合自身正当权益，在哪里都行得通的，不用担心。
9. 保费一交几十年，万一我选择的这家保险公司倒闭了咋办？
答：这个问题分开看。
首先保险公司能倒闭吗？答案是：能。
根据《保险法》的规定：保险公司不能支付到期债务的，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。另外还有规定：经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
事实上，虽说保险公司有倒闭的可能，但可能性非常小。
因为保险是强监管产品，首先，保险的进入门槛就非常高（在保险业没有小公司），另外银保监会对保险公司的经营管理非常严格。
那么，万一真倒闭了，是不是保单失效了？答案是：不是。
《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
总而言之，一定会有新公司接手。
另外，国家还有设计保险保障基金这样的制度，为的是将保险行业的风险率降到最低。
一份看似轻飘飘的保单背后，实际上是国家信用托底，不用担心花了钱打水漂。
最后，用非常触动我的一句话结语：“真的希望，保险永远是阳光明媚的日子里，角落中备而不用的一把伞，任其蒙尘胜过撑开时的潇洒。”