信用卡业务深度报告

1.信用卡业务的盈利模式

国际信用卡主要模式

我国信用卡主要模式

2.信用卡业务的收入来源和成本构成

显性收益

利息收入：循环信贷利息、预借现金利息；

年费收入：基本服务费；

商户回佣收入：特约商户将消费额的一点比例支付给发卡机构，我国商户回佣由发卡机构、收单机构、清算机构按7:2:1分成；

提现手续费：预借现金收取的费用，覆盖取现风险；

惩罚性费用：违规使用信用卡的超限费、滞纳金等；

增值服务收入：超出常规服务范围的的服务，如调单费、挂失费、交叉销售、网上商城等。

隐形收益

锁定账户和资金：扩充账户（商户经营过程中为银行业务拓展带来空间；个人客户用信用卡作为营销突破口，建立初步联系），资金归集（有利于避免本行资金流出，他行资金归集到本行）；

协同推进其他公私业务（交叉销售比）：为其他业务提供支持。支持各类交叉应用，还能增加客户粘性；

信用卡资产证券化：目的为利用一些可以利用的资金条件来加强银行的资金流动性。

成本构成

资金成本：资金来源为储户存款、资本市场上的借款、少量自由资本，银行需要为这部分资金支付利息；

营销和运营成本：系统和设施摊销成本、营销费用、制卡费、广告费、存量客户维护费、客户服务费等；

坏账成本和欺诈损失：无担保、无指定用途小额信贷工具，风险来自借款人的还款能力和还款意愿。另外申请人可能用虚假信息申请信用卡，恶意透支。