研究保险这么多年来，
深刻感受到如今是保险最好的时代。
产品日新月异，各大保险公司竞争激烈，
逼着保险公司不断升级和迭代，创新设计如乱花渐欲迷人眼。
尤其重疾险这座江湖，
现在是群雄并起，强者如林，实力够看够狠够得劲。
如同东汉末年，名士名将如过江之鲫，国士无双英雄辈出。
所以对于咱们普通人来说，
挑选一款最佳出来，太难了，实在是太难了。
这就像问你:
郭奉孝与诸葛亮孰智？
赵子龙与吕奉先谁勇？
吴彦祖和彭于晏你要哪个？迪丽热巴和古力娜扎你娶谁？
莎士比亚说：这...这...这是一个问题。
（莎士比亚太傻，小孩子才做选择，成年人全都要）
重疾险也是这样难选，
普通人看起来差不多，实际上千差万别，差异极大。
今天就来一篇文章从根上剖析重疾险，文章分为三部分：
一重疾险非买不可，保障标配别不舍
二重疾险分类许多，工薪基层听我说
三重疾责任细拆分，组合搭配有乾坤
一
重疾险非买不可，保障标配别不舍
重疾险，顾名思义，保障重大疾病，
比如癌症、各类心脑血管疾病。
人这一生罹患重疾的概率还是很高的，
男性73.38%，女性为72.18%。
国人不太信数据，那么我把数据极端化，
人这一生得重疾概率是0或者100%。
要么得，要么不得，万一得了呢？
对于家人来说，承受住疾病带来的伤痛本就不容易，
对于家庭来说，经济损失和压力将前所未有的巨大。
车贷、房贷、孩子、老人、治疗费用、康复费用等等都是需要用钱的地方，
更令人沮丧的是，未来治疗好了，还能不能重拾工作也是一个问题。
这时候就要用到重疾险，
重疾险是给付型保险，得了重疾，保险公司就会直接赔付一大笔钱。
这笔钱是自由支配的，
不仅用来解决医疗费用，
还可以用来修养身体、购买保健品，
哪怕是还生病期间的车贷房贷，哪怕是病好后去世界各地看看，都可以！
所以重疾险是一种将重疾风险对冲掉的工具，
对于普通人来说，重疾险必不可少。
二
重疾险分类许多，工薪基层听我说
下面我们详细说一下重疾险的分类：
1、按保障时间分类
定期重疾：保障一定期限，如保到70岁等。
终身重疾：保一辈子。
2、按是否包含身故责任分类
消费型：保障期间内未出险，保险责任结束，钱被消费掉了。一般为定期产品。
储蓄型：保障期间内未出险，则身故后赔付保额，钱不会损失。一般为终身产品。
3、按赔付次数分类
单次赔付：只赔一次，保险责任结束。
多次赔付：赔付多次，多次赔付的产品大多数会将保障的疾病分组，比如保障100种疾病，分成四组，每组只赔一次。
这就要问了：
重疾险种类这么复杂，到底选哪种？
那么我们把重疾险的保障责任拆分出来，
里里外外，把重疾险的根挖出来，仔细盘点一番。
优秀的重疾险，这几年来，各项责任更趋近于保险的本质，即保障为主。
逐一排序拆开后，体现保障为主理念的责任我会重点介绍：
1、保额
通过任何形式买任何公司的任何保险，实际上就是买保额。
重疾险本质是收入补偿，需要最大可能覆盖罹患重疾带来的一切，
并且也要对抗通货膨胀，所以保额不能买太低。
我的建议是保额至少50万起步，而如果生活在一线城市，或者对收入补偿很在意，那么建议保额至少100万起步。
2、保障期限
中国讲究亲情，讲究血浓于水，
我觉得没什么不好，也是这么热爱中国文化的原因。
就像保障期限的选择，
我的建议是保终身，无论什么时候，都不拖累下一代，极好。
当然如果家庭预算有限，那么可以选择定期重疾险，
但是，不要低于70岁，70岁意味着完全卸下家庭责任。
最关键的是，50-70岁是重疾发病率急速上升时期，
并且70岁以后发病率还是比较高的：
所以买了定期的朋友，
等条件好了，也得及时更新成终身。
人嘛，乐观些，面包总是会有的。
3、轻症/中症
轻症/中症责任必不可少，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆，
也是25种高发重疾对应的疾病。
从轻症/中症挑出几种来，你们可以感受一下：
单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等等......
所以，记住一句话：
轻症不轻，中症也重。
一旦得了这些早期疾病，罹患重疾的概率就非常大了，
并且轻/中症的发病率更高，罹患后至少也得十万左右的经济开支，非常实用。
需要警醒的是高发轻症的理赔概率：
我把这几种轻症具体化，帮你们列了11种较高发轻症的表格，
这些高发轻症一定得有：
在这里吐槽一下，
想想平安福2019还没升级之前，以下五大高发轻症压根不保：
轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状介入手术、微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭。
25种高发重疾由银保监会硬性规定，所有保险公司都一样，没有办法更改，
于是一些个保险公司就在高发轻症上大做文章，耍尽心机！
冷静想一下，光轻微脑中风理赔率就达到81.94%，那怎么能赔呢，“吃亏”啊，所以干脆就不赔！
好狠的心，平安福卖出了2000多万份，这个数字太令人心惊了，想想都可怕。
4、癌症多次赔/重疾多次赔
多次患病的可能性没人敢拍拍胸脯没有，
所以才有了多次赔付这项责任。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔，
一类是重疾多次赔。
目前比较主流的是癌症二次赔，
比如达尔文超越者和超级玛丽旗舰版。
其中超级玛丽旗舰版附加这一责任，也不过只贵了8%。
像这种打破地板价的责任，还是推荐选上。
以上四点是目前挑选重疾险务必要搞懂的，是和保障息息相关的。
后面的几个可选项简单介绍下，预算充足就选上：
5、身故责任
重疾险的身故责任分为三种：
身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。
我们主要考虑的当然是身故赔付保额，带有这种身故责任的，相当于买了半份寿险。
简单点说，得病赔，没病就挂了，也赔。
但是这样不如单独买一份寿险，100万保额的寿险只要千把块。
让疾病归重疾险，身故归寿险，更好。
6、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，
老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
丈夫给别的女人买，那对不起买不了，
投保人与被保人之间，必须是
本人、配偶、子女、父母。
你看，保险多纯洁，还想搞些小动作？
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，被保人后续的保费免了，而保障依然有效。
7、重疾数量
按道理说重疾险重疾数量不应该是最重要的吗？
其实，
保监会已经规定了25种重疾必须赔，宵小之辈休想再此做文章：
而这25种重疾占到实际总理赔的95%，基本保证了重疾全覆盖：
如今赔付的病种越来越多，只是数字好看，
甚至有的达到110种，没啥实际意义。
8、等待期
等待期越短越好，但是影响不大。
设置等待期，是为了防止有的人病了才买保险，等待期内生病，保险公司不承担责任。
等待期内因意外导致的保险事故，不受限制依然赔付。
9、犹豫期
犹豫期内可以无条件退保，拿回所交保费。
一般是10-20天，在这段时间即便不满意，退保也没啥损失。
不过还是希望大家挑选前就搞懂所有知识，这也是对自己和家人负责嘛。
只要按照上诉的9条标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
我们把最主要的几项责任挑出来，逐一列个具体的版本，方便大家理解挑选：
预算一般的，建议选择标准版，重症+中症+轻症保障；
在意癌症、属于工薪阶层的人，建议选择全面版/优化版，附加癌症二次赔付；
预算充足的，建议选择顶配版，身故赔付保额的多次赔付重疾险，再附加癌症多次赔付。
把其中两款性价比高的产品与平安福来个全面对比：
以上两款产品还是在选择保终身、含终身的条件下，
如果选择保至70岁，不含身故，这两款产品还要便宜一半左右！
老生常谈：
1.重疾险是四大险种中最为复杂的，所以需要我们有耐心。
2.消费型重疾险还是我建议选择的，保障为主永远不会错。
3.返还型、分红型重疾险非常非常坑，之后会为你们单独开篇文章来写。
4.本篇为重疾险知识篇，往后还会有详细大评测，敬请期待。
好了，今天的文章到此结束，
想让更多亲人朋友避坑，欢迎阅读，
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长期坚持原创不易，万分感谢。
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