信贷产品系列文章（五）——支付系统需求总结

支付是互联网金融的基础，是资金出入的必备环节，也是信贷流程中至关重要的两个点：放款和还款。

因此搭建一个灵活高效率的支付系统对于信贷业务的重要程度可想而知。对于本人在做后台需求时，习惯整理以下系统画像书（类似C端用户画像）：

建设目标：在首入和成本平衡的基础上，建立灵活高效率的支付系统，满足支付系统线用户的使用。

两点核心：对于支付系统，核心可以简单概述为放款和还款

多角色：罗列业务内外所有对系统有诉求的核心角色，涉及到用户、运营、客服、财务、催收、第三方支付公司

需求场景：

用户：

资金能够快速下到合适的银行卡中

在应还款日前提前知悉还款日期和金额

在应还款日当天，能够通过多途径进行还款

除因自身原因以外造成的逾期费用，平台需予以减免，同时删除逾期记录

同时会有以下因素影响用户的放还款操作

平台系统方面：

系统功能的稳定性，比如bug、设计缺陷和崩溃等

请求外部接口时因网络等造成的接口异常

放还款操作的结果通知

支付公司方面：

上游支付渠道和银行方面维护，造成部分银行放还款权限关闭

用户无法理解支付公司返回的部分失败原因含义

客服：

用户放还款异常的解答和介入处理

支付相关功能的维护通知下发

用户订单信息和放还款结果查询

运营：

基于放还款的数据运营，包括金额、状态、时间、笔数、类型、用户人数、支付成功率、支付时长和失败原因分布

对渠道支持的银行做放还款银行支持配置

具体可以参考我之前的文章

财务：

区分不同业务的用户放还款，具体到出入的资金账户、结果、订单信息、用户信息等

催收：

在用户逾期时，需开发解决被动还款场景下的扣款功能

用户线下还款指南以及还款交易截图的上传

用户还款结果和财务核账结果查询，以便停止催收和销案

用户逾期费用由家人朋友的代还

第三方支付：

不允许错扣用户银行卡行为，避免出现用户大规模投诉

对代扣的成功率有基本要求，需保证成功率在基准线以上

对于用户投诉，能够快速响应并联系用户解释缘由

支付公司的放还款渠道存在因上游渠道或银行单方面临时变动而不支持的情况

备注：在与支付公司打交道的过程中，必须小心翼翼，因为支付公司的放扣款渠道可能是一旦关闭，将会是致命性打击。

基于上述用户需求，我们需要在不同场景下完善系统功能，快速迭代。由于时间和技术资源的限制，有以下规划：

路线原则：先保证收入后降成本

对信贷业务，收入发生在于用户的成功还款；成本在于支付通道手续费、维护变化和各角色（用户、运营、催收和技术）人力成本

分为三个阶段：

基础期：

此阶段目标为：用户、风控和催收能够进行放还（扣）款操作

基本要求：至少对接一家支付公司的放还款支付产品

拓展期：

此阶段目标为：满足多种场景中各系统角色的放还款操作

基本要求：对接两家以上支付公司的多款放还款支付产品，完善系统功能，形成丰富的放还款产品矩阵

灵活期：

此阶段目标为：基于各分工角色的诉求，组合各支付公司的放还款产品，使放还款灵活配置化

基本要求：在运营数据精细化运营下，基于各角色的诉求，可灵活无缝切换放还款产品