我和保险的二三事

候鸟碎碎念

这篇是憋了很久的，以至于忘了要怎么开头

还好，文章目的没忘！回顾总结我这两年利用业余时间和保险“杠”的事迹

过去两年，主动、被动的接收了不少这方面信息，大概是几本书，一次2全天跟班“蹭训”、十多次系列讲座……有些杂乱，也无章。通过文字，一方面给自己做个阶段性总结；另一方面希望能给有相关需求的朋友一些参考。毕竟，这东西，我们这辈子总会接触，主动或被动，为自己或为家人。

感谢一路来给我提供学习通道、为我解惑答疑，无私帮助的朋友们。

然后，初来乍到，不当之处，跪谢批评。

候鸟的家庭保障计划

2017年6月，写过一篇文章《不怕你笑话，我和保险杠上了》（点击文字可回看），讲了我的保险初体验，那时候比较青涩（虽然现在，差不多也还是）

但，时间终究看的见，持续的学习使我的观念较之前略微成熟，自己的保障体系也较之前更丰满，截至目前，毫无掩饰，我的家庭保障计划如下：

（技术太渣，凑活看哈）

总结来说：

1）目前爸爸因为身体的小毛病，这两年失去很多产品的购买资格，保障体系不完善，后续需要重点补充。

2）妈妈、妹妹和我的保障体系基本完善，有重疾险、寿险（重疾的附加功能）、医疗险、意外保险，基本可以抵御未知风险。以我自己为例：假设风险降临在我身上，罹患重疾或意外严重到一定程度（达到伤残等级认定），确认后，华夏重疾险直接给付最高40万（30+10）保险金，不限制资金用途。另外，治疗期间，可以选择最好的治疗方法及进口药物，这笔费用将由太平超e保医疗险予以报销，当然，这款医疗保险是保大风险的，它设置了1万块的免赔额，“免赔额”是保险公司免赔的额度，意思是社保报销后自付费用1万以内的不予报销，风险自担，1万以上全额报销。或者假设，风险比较恶劣，直接就没了，那么华夏重疾险给付40万身故保障金，安联意外保险给付100万保险金。这基本可以覆盖我目前的家庭责任：房贷＋父母养老。如果经济条件提升不快，家庭责任不变化，基本不会再增加。如果生活、收入一切向好，后续会考虑增加定期寿险及定期重疾险，并适量考虑购入年金保险，做养老规划的强制储蓄。妹妹工作有了经济能力以后，我也会建议她主动为自己增加保障。

我从不避讳生活中可能遇见的风险，因为不可控。要做的就是采取行动去规避、转移。

候鸟的心路历程

也许有朋友会好奇，你一个小姑娘怎么会买这么多份保险？？！！

没错，是这样的。而且，我的保单没有一份是在代理人、经纪人的强攻之下、“被迫”购买的，这些全都是我自己看资料、主动咨询、并且心甘情愿掏腰包的，虽然付款那一刻也是有点肉疼的，但还是觉得值得！对于我来说，这比美餐一顿、买一件新衣服、买一个新包更有意义，它带来的安全感，任何一个其他物品替代不了。

（一）

最初购买保险，是参加工作的第二年。

刚跳了槽，从宿舍群居到自己租房，生活成本直线上升，收入虽然增加，但存钱更难了。没钱，自然就会缺乏安全感，尤其是看到朋友圈里各种各样的“水滴筹”、“轻松筹”，更是感慨生活变故太多，而这种把自己或家人的希望寄托在别人怜悯上的行为，是那么的无助与绝望。而于我，万一发生意外，我有能力去抵抗吗？恐怕也只能任凭“宰割”，辛辛苦苦存下的那点儿银子，分分钟打水漂，甚至还会连累家人，简直不能忍！第一份保险就这样的恐惧中诞生了！说来搞笑，我的第一份保险，目前保费最高的，竟然是直接网上自助下单的！当时购买欲望特别强烈，比较了产品内容，大概查看了保险公司情况，也没找到代理人，就跟保险公司官方客服打了个电话，咨询了线上渠道的可靠性，得到肯定答复后，就！直接！！下单了！！！现在回忆起来，还是觉得自己蛮的！我想当时之所以能够果断行动，原因大概有三：一是强烈的购买需求；二是产品在那个时间段确实很棒；三是比起相信别人，我更愿意相信自己。怎么讲？我认为自己知晓合同条款和理赔步骤比任何其他人都要可靠，我无法确保10年、20年后，需要别人的时候，他还依然在那里，所以我选择看清条款，相信自己。

（二）

这样过了一整年，也就是第一份保险要续缴保费的前一阵子，和一位朋友闲聊，她说：“光自己有了保障其实并不够，还要看看你最在乎的人，他们也“安全”吗？他们的风险同样是你的风险呀！”太对了！我在意的人的风险也是我的风险，只有把他们的风险也转移出去，才最安全。

所以，17年2月份就开始给家人看保险，但是这个想法被我爸妈给打回了！愣是不签字，说我乱花钱，由于历史原因，他们对保险还有一定的偏见，而且我当时给他们选择的是一款消费型医疗险（就是买一年保一年），一年大概要交1000多块钱，我妈心疼，这事儿就这样搁置了。到了3月份，我终于说服了我妈，买了一款和我一样类型的产品，告诉她这个钱未来还会是我的，她终于签了字儿。同时，我让妹妹以她自己的名义（兄弟姐妹之间不可以互相投保），也买了一份一样的。因为年龄差距，同样一款产品，妹妹10万保额比妈妈5万保额还便宜。爸爸那个时候还是身体倍儿棒，就是声音有些嘶哑，也没当回事儿，因为10来年前他从保险代理人那里糊里糊涂买了一份终身寿险，所以买这个保险的时候，就没想着带他。然后，5月份，老爸喉咙一直没好，去医院检查，说是声带白斑，要动个手术。虽然是个小手术，但是看到一直是家里顶梁柱的老爸坐在病床上，还是会受不了！！！

真的，父母老去的速度，比我们想的要快，或者说，是我们成长的速度太慢了……悔……

（三）

时间很快就到了6月份，单位一年一次的健康体检结果出来了，一些意料之中的小毛病也反映出来了，除此之外，还有个小插曲：那阵子我每天中午吃完饭都会去单位的健身器材那炼半个小时，肌肉可能有些拉伤但我并不知道，所以体检有一项“心肌酶”偏高，体检中心老主任专门打电话咨询情况，问是不是运动过量，如果不是，赶紧去医院复查！吓的我，再也不敢去锻炼了（胆小鬼，太惜命了）……然后，复查之前，我赶紧又买了份医疗保险（提示：明智的选择是要先买保险再体检，不然有可能被拒保），买的就是那阵子刚兴起的“百万医疗”，并带上了妈妈、妹妹。遗憾的是，爸爸不具备购买资格，因为动过手术，关于这件事，我现在回忆起来还是自责的。

（四）

再后来，就到了2018年，来南京3年多的我，终于在这里买了一套属于自己的小房子，不管大小，它确实给了我前所未有的归属感。就这样，一下子变成了“负婆”，每月的房贷占据了月收入的一大半，其实心里是没底的。为了不影响生活质量，一方面要努力提高收入；另一方面，一向危机感忒强的我，又意识到没有存款的自己更加没有了抵御风险的能力，而能够抵御极端风险，又是以最小支出撬动最高保障的方案之一就是——意外险。

我给自己单独买了一份高额的，因为我的经济风险最大，同时以家庭共享保额的方式，让妹妹以她的名义给他们三个人都投保了。同时，当看到有健康告知宽泛，爸爸可以买的消费型保险——防癌险（与百万医疗产品性质一样，只是保障范围小，只保癌症）我也果断下手了，后面等他身体更好时，会调整到覆盖面更广的医疗保险。

以上，应该是比较完整的，我的心路历程。

［后话］我做这些，是因为我知道自己的责任，因为意识到现在的我没有足够的金钱和能力去承担那些未知的风险。我告诉自己：我不会因为买了一份保险而变穷，但我会因为犹豫、错过给自己在乎的人提供保障而自责。

候鸟一本正经侃经验

看了一些书，上过一些课，和一些人交流过，感觉应该用文字纪录下来，分享给愿意看的人和未来的自己，遂不成熟的侃侃如下：

（一）

关于人身保险的分类

1）按照保险责任的不同，分为：人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险。

人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当保险事故发生时，保险人履行给付保险责任的一种保险。

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式、在约定的时间内开始有规则、定期的向被保险人给付保险金的保险。

意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件的一种人身保险。

健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失补偿的一种保险，包括重大疾病保险、个人医疗费用保险、伤残收入保险等。

2）按照保险期间不同，分为长期业务（1年以上）和短期业务（1年以下）。

3）按照保险金的给付方式不同（我自己划分的）：分为报销型（先消费后报销，主要是医疗保险）、给付型（达到给付标准，直接给钱，不管你怎么用，寿险、意外险、重疾险基本都是）

（二）

根据生命周期理论配置保险

生命周期理论是理财规划的基础，保险当然也不例外。人的一生大概分为少儿期、青年期、中年期和老年期，每一个阶段的收入水平、所负责任、身体状况不同，所需要的保险种类也不相同。我大概归纳了一下，但并不全面，仅给大家提供参考。而且，针对一些普适性比较强的产品，建议在经济能力承受范围内尽早配置，比如重疾险、医疗保险每个人生阶段都会需要，而这些保险往往年纪越小，费率越低；再比如养老金规划，也建议如果经济情况ok的话，也建议尽早配置，你应该知道“复利”是多么神奇！

（技术还渣，还得凑活看）

（三）

有问有答环节

在研究的过程中，我也跟几个朋友探讨过他们对保险的看法，很欣慰，我的多数朋友都有很好的保险意识和执行力。去年咨询完我的购买经验后，很快就为自己和家人配置了保险，而且当我问他们购买理由时，也可以逻辑特别清晰的告诉我1、2、3。

很高兴～交流过程中也总结了几个问题，分享给大家：

候鸟问：买保险时你最注重什么？保险公司？产品？销售人员？还是其他？

回答1:看中公司，像某安这样的大集团公司实力强有保障，而且集团产业链丰富，配套服务好，理赔渠道多，更放心！即便产品贵我也会选他。

回答2:我还是相信某寿国企，我也研究了它的资金去向，了解投资方向，它的网点在老家比较多，理赔方便。

回答3:啊……我有保险，我亲戚干这个，我不知道买的什么，回头看看

回答4:我要找一个靠谱的人买，最好是认识的，住的近的。随时招呼！

回答5:我买的香港保险，我觉得国内现在产品还是不够好～

回到6:我会综合考虑的，但是产品本身貌似更重要些。

大家说的都有道理，我来说说我自己的想法，我是一个唯产品至上的人。原因：

1）任何一家保险公司的设立都是经保监会审批的，每一款产品都是保监会审批后才能上市，我买的产品全是国家认证的，产品本身没有问题。

2）关于保险公司的安全性，《保险法》第九十二条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险公业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”也就是说，即便保险公司发生极端事件，有国家兜底，不影响我的保险权益。

3）在这个变化就是唯一不变的时代，我认为，未来线下理赔网点应该会少之又少，更多的会移至线上，只要材料充足，打个电话、APP上传材料，一切ok。好吧，你说你还是觉得有“人”更靠谱，那么得有多幸运你遇到的那个代理人，经纪人恰好是专业的，又恰好一直在那个岗位上，你需要时默默等待你？并不是说这种方式不好，靠谱的中介人很重要，但我觉得他们更应该是参谋，是锦上添花，千万不要寄托太多。还是那句话：没有人比你更了解你自己，相信谁都不如相信自己。所以，我的建议是：把关乎自己利益的事情弄明白，把自己需求搞清楚，然后再做抉择。通过学习、比较，同样或者更少的保费，我为自己和家人搭配出了相对不错的保障体系。

你若愿意，也可以。

［后话］

1：市场上永远没有所谓的“完美的”或“性价比最高的产品”，每款产品都会有它的优劣，选择时，考虑当下你最在乎的。

2：保险规划是一个长期过程，不可能一蹴而就，从无到有，慢慢来，不要急。

（四）

你都是在哪里买保险的？

现在保险这么热，渠道简直太多了！我数一数：保险代理人、保险经纪人、银行、电销、互联网销售（微信都开始做保险了！）

主要科普一下保险代理人和保险经纪人的区别：
保险代理人：是根据保险人（某一家保险公司）的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。（简单来说代理人受雇于一家保险公司，只销售一家公司的产品）
保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人可以根据投保人的需求，帮助投保人进行全方位的风险、家庭责任、养老等需求分析，并通过甄选市场上各保险公司的优质险种，向投保人提供保险方案制定、办理投保手续、代投保人索赔等咨询服务。（经纪人受雇于经纪公司，经纪公司通过与保险公司合作取得代理权，经纪人可以销售多家保险公司的产品）最重要的，不管在哪里买，都希望你能清清楚楚，明明白白的。

（五）

推荐几个我知道的性价比还不错的产品

［有话说前头］

1：我在这里只推荐几个一年期的消费型产品，因为这类产品针对性不强，基本人人都需要，而且价格不贵，试错风险小。如果想买长期保险或大额保险，还是建议找到专业人士，咨询、购买。

2：我推荐的产品仅限我买过或有了解的，缺漏正常，望见谅，也欢迎推荐给我更好的，以备用。