也读《香帅财富报告——分化时代的财富选择》

       “天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。”近来受身边人的影响，我对经济学燃起了兴趣，遂找来一本普及经济学的读物，希望通过经济学提升自己看问题的格局，为解决问题增加多一个视角，为自己未来的职业选择提供多一些参考。《香帅财富报告》是我的第二本关于经济学的书，阿比吉特·班纳吉的《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》是第一本。《贫穷的本质》一书带领我从经济学的角度认识到穷人贫穷的原因：短视、懒惰、功利性太强、不懂投资、代际的恶性循环、大环境的控制。这些因素时刻阻扰着穷人获得更多的财富。结合着这本书，再读《香帅财富报告》时，很多问题就变得更容易理解了。《香帅财富报告》向我们展示2020年世界经济的现状：这是一个分化的时代。

       何为分化的时代？这个时代有何表现？一是劳动力市场和收入分化。随着互联网技术的进步，流水线式的工作逐渐被机器取代，这些工作不只是工厂的流水线工人，还有传统的白领行业，如行政文员、秘书、会计、保险理赔师等。可以说，所有不需要创造力的、不需要分析和解决问题能力的以及不需要沟通能力的工作都有可能被机器所取代。这就造成了劳动力市场变为两极，拥有高技能，高工作能力（即上面所提到的创造力、分析和解决问题能力、沟通能力）的人站在劳动市场的优势位置上，收入丰厚；而不具有这些优势的人，则做着简单的工作，领着微薄的薪水，战战兢兢地等待下一轮的淘汰。第二个表现就是负利率和财富分化。自从布雷顿森林体系崩塌后，各国纷纷降低通过利率维稳经济。降低利率意味着有钱人的财富可以增值保值，而且他们可以借用“信用”借到更多的钱，通过投资，让钱生钱。然而，没有太多存款和资产，缺乏信贷能力的人则被甩下了车。所以，穷人没办法玩“钱生钱”那一套，因为没有钱可以拿去生。因此，负利率让富人和穷人之间财富的差距越来越大。总的来看，分化的时代即在数字化和利率降低的社会背景下，富人越来越富，穷人越来越穷。

       那么，在这个时代，普通人该如何做出自己的财富选择？

       第一个选择是多读书，学历越高越好。高程度的教育能更好地保护好财富。根据调查，教育程度越高，疫情中收入受到的负向影响越小。而且，行业的选择也很重要。医疗行业、互联网行业、学校科研机构、政府机关等知识密集型行业抗外界因素的能力更强。体制内的工作在稳定性上显出高度的优越性，但是，从经济学的角度看，工作越稳定，承担的风险越低，收益越低。据香帅的团队调查的结果显示：政府、党群、机关、社会团体就业者的平均财富是383万，而医疗行业、房地产行业、互联网行业的体制外就业人员的平均财富均超过400万。金融行业体制外就业者平均财富更高达488万。【1】陈志武（北大经济学教授）曾说过：“普通人，除非你是从娘胎肚子出生就带来了很高的天赋。你差不多唯一的出路就是多读书。”香帅的观点和他的观点不谋而合。上学虽然不能让你学到多少东西，但它能让你轻易地拥有大城市的户口，学历是打开大城市大门的一把金钥匙，有了大城市的户口作为奋斗的基础，更容易实现财富跃升。

       而我们为什么要选大城市呢？去小城市过云淡风轻的小日子不好吗？香帅给出的答复是：所在地的经济越发达，拥有更多财富的可能性越大。普通人要做的的第二个选择是“位置决定命运”。他们调查发现：一个人所站的位置决定了他的生产要素、收入以及福祉。在好的位置里工作的人，即使暂时没有房产，这个位置也能为他提供更多的机会。【2】而且根据调查显示：位置越好的区县，工作受到冲击和蒙受损失的比例越低。这个调查结论让人恍然大悟。对于刚毕业的年轻人来说，选择工作的城市是一个难题，特别是并不太出色的年轻人，容易被身边人的观念洗脑，有人认为在小城市的生活压力更小，可以活得更舒服自在。舒服自在多符合人性中好逸恶劳的本性啊，一些人禁不住诱惑，就回去了。至此，他们错失了大城市带来的机遇，以后再也补救不回来了。据抖音里一位坐拥440万粉丝的博主（抖音名：鹤老师说经济）的观点，城市的选择是单向膜，是不可逆的。从大城市回小城市很容易，但从小城市回流到大城市就困难重重。因为环境是一张网，它会慢慢包裹你，让你无力挣扎，你在小城市的所拥有的东西都会限制你，让改变变得极为困难。所以对于年轻人来说，毕业后选择大城市就业，大城市会有更多的机遇，也能更加抗压。

      那么，对于普通人来说，拥有高学历，留在大城市工作，就万事大吉了吗？不，想要实现财富跃升，还应该懂点金融知识。个人的财富主要由两个方面构成：一个是工资、奖金、补贴等“劳动性收入”，另一个是利息、股息、资产增值等“资本性收入”。【3】普通人除了平时工作的收入，还要学会增加“资本性收入”，即投资。对此，香帅提出了“金融认知溢价”。根据调查，极为关注金融信息的群体，平均资产规模为524.6万，而不关注的群体，则只有207.4万的资产规模，两者相差317.2万。对于普通人来说，懂得开源比节流更为重要，线性地努力，如勤奋加班，简单出卖劳动力并不能赚多少钱，我们更重要的是选对方向，选好框架，比如投资就是一个不错的方向，这样才能让自己的财富更高效地增长。

       投资是不错，可在这个“赢者通吃”的时代，一个没有资产的普通大学生，要怎么先拥有数量相当的财富呢？香帅给出的答复是：让自己独特稀有。世界经济论坛发布的《2020年未来就业报告》中谈到：随着数字化水平的提高，对于数据录入、会计记账和行政支持等角色的需求在减少。在如今这个数字化的时代，创造力、分析思维、灵活性和社交能力是最为需要的顶级技能。而且，根据福布斯杂志的最新排名，当今职场中最期望的技能也是这四种能力，外加上判断和决策能力、积极的倾听能力。阿里巴巴集团的前参谋长曾鸣教授认为：创造力是未来价值创造的源泉……谁能够创造性地想出一个新的场景如何被在线化、数据化，谁就能赢得未来。有了这些能力，再加上基本的技能支撑，你就能独特稀有。

       香帅通过扎实的调查和分析，为普通人对未来的选择提供了一些建议。在这个财富分化的时代，普通人要实现阶级的跃升实属不易。我们只能秉着“明知不可为而为之”的精神，更加努力地提升学历，培养工作的顶级技能，坚持留在大城市，会投资，那么，未来的路就会越走越明朗。

【1】香帅.香帅财富报告：分化时代的财富选择[M].北京：新星出版社，2021年1月.第17页到第18页.

【2】香帅.钱从哪里来.[M].北京：中信出版社，2020年1月.第3章和第4章.

【3】香帅.香帅财富报告：分化时代的财富选择[M].北京：新星出版社，2021年1月.第38页.

书籍作者介绍：

香帅，本名唐涯，知名金融学者，香帅数字金融工作室创始人。原北京大学金融系副教授，博士生导师。著有《金钱永不眠》《香帅金融学讲义》《钱从哪儿来》等畅销书。