人寿保险--全球公认的资产保全必备工具

目前我国正处在经济寻底、换挡的变革时期，中国经济已经结束长达30余年的高速增长期，随着未来投资、库存、出口等触底，经济从快速下滑期进入缓慢探底期，中国经济将在较长阶段呈现L型走势。由此引发的长期“资产配置荒”，将对个人财富管理形成较为严峻的考验。也正因如此，越来越多的高净值人群开始关注资产的保值增值以及有效的传承。从一个相对长的时间来看，人寿保险，具备保证资产安全、高返还比例、提供终身稳健增长现金流，且资金周转灵活的理财产品，将成为高净值人士的理财“标配”工具之一。

为什么人寿保险是资产保全的必备工具之一?

首先我们从法律的角度来诠释人寿保险的作用。我国法律规定：人身保险金不属于破产债务，即在债务人破产情况下，俩权人不能通过债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值；《合同法》规定，受益保险金不用于抵债。《保险法》规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”保险法同时还规定：“保单是不被查封罚没的财产。”

对于高净值人群而言，如何将自己的资产有效隔离，不被侵蚀缩水成为重中之重，一般导致资产缩水的原因无外乎：创业失败、投资失败、政策影响、婚姻风险、子女挥霍以及生命风险等。风险主要集中在公司资产与个人资产的混淆，直接导致众多企业主被公司所累，而所谓的“无限责任”保护也根本没有起到作用。保险就是一个很好的风险管控工具，无论《保险法》、《合同法》还是《公司法》，对于人寿保险均有明确法条确定其资产隔离作用。从资产管理角度来看，不同寿险产品可以取得不同资产管理目的。例如终身寿险可以通过杠杆效应，放大寿险保额，起到资产传承、避税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到资产隔离、按需补给的作用。所以人寿保险具有避债的法律属性。

对有较高资产的客户而言，保险又是十分容易变现的理财工具，以企业主来说，只要经营都会拿出一笔储务金存到银行以备需要时拿出来进行生意周转，但是当债权债务总是出现或发生法律诉讼时，银行的钱甚至股票，基金，房产，汽车等都可能被冻结或查封，但如果提前购买了人寿保单，其保单的贷款功能则使其成为最好的变现工具。

《遗产税草案》规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征遗产税总额（国际惯例）；《个人所得税法》规定：保险赔款免纳个人所得税。从资产管理角度来看，高端客户最重要的就是在未来的人生中不断地配置无税资产，而人寿保险的免税功能正好满足了这一要求。

另外，人寿保险能够帮助企业家顺利完成家族传承。

保险具有保险保障、保值增值两个功能，寿险的保值增值功能体现在它的长期性，因为保险能够提前几十年就去购买。而寿险本身就是一个长期性的金融产品。一方面保险是通过一个长期的保险保障和理财规划，能够帮助你对财富做一个提前安排。另一个方面，寿险产品在指定受益人后，可明确受益人归属，间接明确财产的传承人。

无论是国内保险还是近期深受高净值人士追捧的香港保险，利用人寿保险的合法有效规范的财务手段，防止已有资产的缩水或流失，达到资产的保值增值，已成为大家的一种共识。

选择合理的理财方式，保险助您无忧人生。