年轻夫妻该如何给自己的家人，自己和孩子购买保险呢？

以下是我整理了从事保险业多年的德邦保险公司的邵总关于家庭保险意见。

首先我们来看年轻夫妻的家人，自己和孩子的组成结构，年龄特点和风险范围。

年轻夫妻的家人包括：自己的父母、伴侣、自己和孩子。

第一，我们先看投保保险的类别排序。不管给哪个家庭成员进行投保保险，投保的顺序是：医疗、大病，意外，然后是教育养老，最后是理财。也就是说无论是谁，尤其是作为普通的工薪层标准家庭，一定是先健康险意外险，再教育养老险，甚至不用考虑理财险。

如果说健康险和意外险是基础保障，是刚性需求，不可或缺，甚至如果缺了会影响生命和家庭被改变，而教育养老是属于品质保障，有生活会过得更好，没有也不至于一下子人生进入低谷。

第二，我们先来看投保的顺序。很多年轻的夫妻有这样的误区，认为最心疼孩子应该先给孩子买，或者觉得其他人的孩子都有，我的孩子也应该有，所以在没有给自己和伴侣有足够的保障的前提下，先给孩子买了足够的保险。

当然，有保险意识先给孩子买保险，本身就对于那些没有保险意识的人已经前进了一大步，但是购买保险的顺序应该是按照家庭收入的重要等级来进行购买。先给那个收入最高的人购买足额的健康和意外，其实就是先大人后孩子，先顶梁柱，后家庭成员。

以免大人出现了问题，孩子的保费都没有着落，当然这个也可以用专业技术来进行解决，比如可以为孩子附加投保人豁免的保险。但是，如果先保大人，如果遇到风险起码能够保证孩子的生活品质，教育环境不会出现大的问题。

第三，我们再来看投保额度的问题至于买多少？要多少保额，这样的问题就要牵扯到客户的初衷，也就是我们将把这个问题追溯到客户的需求，客户的需求有两点第一，他希望能够拿出多少预算来进行配置，第二，在这个预算上下波动的幅度有多少？第三一个他最急需要解决的问题是什么？

当我们在解决客户的预算和他需要解决的问题的时候，需要把以上两个问题的基本的观念告知他，以后再问他要预算和相应的基本需求。我们给客户的建议是如果是配置大病保险，尽量配置年度收入的5倍。以保证客户罹患大病之后5年内收入不受损失。医疗险可以解决它治病的问题，而大病险可以给他一笔大额的现金，这样治病有保险公司报销，而大病险给的现金可以来补足它的收入损失和康复费用以及家人陪同的费用。

所以健康险必须要有重疾险和医疗险的组合，才是对客户最大程度的性价比。至于教育金和养老金的配置，看个人预算的宽松程度，那么年轻的夫妻，如果想给孩子做教育金，或者是给自己买养老金是最合适的，因为当孩子已经有了基本的健康保障以后，那么能够在他很小的时候存一笔教育金保值增值，当他上学的时候可以拿来用。

而对于年轻的小夫妻来讲，还有机会能够为自己的养老进行提前规划，越年轻，越提前规划未来领取的养老金比率也就会越高，但这教育金和养老金的额度是多少？主要还是看他希望未来教育金能够拿出来多少养老金能够拿出来多少，想领的多就配置的额度高，这个不是花钱而是存钱。

最后一点讲一讲关于老人的保险。现在年轻的小夫妻一般都是85后90后，他们的父母都在五六十岁，这一代人是没有保险的，可能个别的会有点养老险，也就是社保，但是很少有买到大病险或者是意外险的，一旦父母出了意外或者出了有了大病，那么对于独生子女或者是说对于年轻的家庭来讲，都是非常大的打击。

没有保险的父母是需要儿女来承担治疗费用的。如果年轻的小夫妻再解决了自己，嗯，夫妻两个人和孩子的基本保障和品质保障的前提下尚有余力，那么可以考虑给父母买一份老年防癌险和意外险。

对于父母来讲最大的风险是养老风险和疾病意外风险，但是年轻的夫妻已经没有力量支撑，年迈的父母的养老。老年人的大病医疗的选择的机会已经不多了，所以老年防癌险，是老人的健康险选择。老年防癌险可以选择返本型的老年防癌险，有病可以保险公司来进行给付，没病将为父母所交的钱，全部返还，等于没花钱用利息买的保障。

所以年轻夫妻的特点是收入较低，但同时风险较高压力较大，如何配置保险，一定要改变保险是花钱的这样的观点，尽量的让自己的生活的风险交由保险公司来进行对冲。

至于多少风险可以转移给保险公司，这个前提就是你能拿出来多少的预算找到专业的理财保险顾问，根据自己个人的家庭情况和预算情况以及专业人士的建议，能够做出性价比最高的保障组合。自己花钱少，又要保障全面，所以说专业的保险顾问和专业的产品选择，做的有知情权和选择权，是年轻小夫妻们非常重要的选择原则。

保险是准备是今天做明天的准备，是年轻做年老的准备，是父母做孩子的准备。越早准备越从容，越早准备越便宜越早准备，越早受益。

季小童：MBA毕业，一点资讯特邀入驻自媒体人

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