拯救月光三十六计之：财务规划

（四）

如果人生可以重来，我一定会选择尽早理财，越早越好，痛苦越少。

如果拥有了财富，我们需要了解的是如果利用现有的方法，建立一个长期稳固的财富系统，在未来生活中能轻装上阵。

无论是一个家庭或单身族，在做财务规划之前，都要进行一次风险评估，从低到高分别为：A1(谨慎型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(进取型)、A5(激进型)。知道自己是哪个类型的人，在未来的风险管理、投资理财中就要选用不同的策略。

参考国内外一些成功经验，我觉得人生财务规划需要一个帐户，五个计划：

一个帐户：是指梦想帐户，通俗的讲是人生各阶段要达到的目标。无论是否真正获得了财务自由，都要建立一个家庭或个人的梦想帐户。梦想帐户更像是夜晚天空中的启明星和海洋的灯塔，让你拥有持续不断向前和向上发展的动力。专注在你的愿望上，让梦想带你自由飞翔。

第一个计划是消费计划。主要是管理日常生活要花的钱。平时留满足家庭1-2个月开支即可。投资一些灵活便捷的余额宝等“宝宝”类产品,做到随时支取，收益率可在3-4%左右，用以抵御通货膨胀。

第二个计划是保障计划。主要是管理保险的钱：一是国家的基本医疗保险和养老保险，二是商业保险，包括养老险、医疗险、重疾保险、意外伤害、财产险、车险等。这部分钱基本是定期定额缴纳。家庭成员每年要做一次体检，有病尽量早治疗，下雨的时候再买伞是不明智的。如果有突发的大额开支，可以从投资帐户转入现金。

家庭养老包括夫妻双方和双方的父母。这些问题尽可能提前规划，最好30岁就开始实施。个人的国家养老保险，这个一定要交。父母没有养老保险的，儿女要帮助父母购买国家养老保险或商业养老保险，如果父母年龄过大无法承保，也可以在投资帐户中专列一部分费用用于父母的养老开支。这是做儿女应尽的责任和义务。

第三个计划是教育计划。主要管理两项费用，一是子女大学毕业之前的教育金，有了子女就要开始准备；二是成人的进修、教育、学习的费用，这是投资自已的费用，对于职场人士非常重要，升职加薪也代表着个人价值的提升。像国外的留学费用比较高，更需要提早准备。每一部分费用可以设定一个总目标额度，分阶段存入，可以购入中低风险的国债、债券基金、信托、银行理财产品等，实现5-9%左右收益。

第四个计划是投资计划。用复利的眼光看，管理钱生钱的钱。按照自已的风险评级，构建稳健的理财系统，购入不同资产，为家庭创造长期的、持续的高收益。房产及权益类资产不可占太大比例，应急时毕竟变现不易。其它现金资产类也尽量做长期投资，购入股票、基金、P2P等易变现的资产，实现10%以上的收益。

投资的钱要尽可能的多，以上三个计划之外的钱，应源源不断的汇入这里，因为这个计划不但承担着资产保值增值的重任，还承担着管理负债的职责。

第五个计划是传承计划。管理未来富泽子孙的钱。这个计划不一定要有，但中国这种国情没有还真不行。你看，子女大学毕业后要结婚、要买学区房、要养孩子，这些都需要当父母的去搭把手，当然很多人以此为乐，有的人则顺其自然。资金实力雄厚需要家族传承的，可以选择用保险及家族信托实现多代传承。如果不想把钱全部留给子女，可以加入公益及慈善的功能，造福社会及他人。

 

上面讲的涉及现金类的资产配置，根据自己的风险评级，实行动态管理。举个例子，比如长期投资类的股票和基金，既可能是养老计划的钱，也可是投资计划的钱，因为是动态管理，不必太在意比例。

有理财书上介绍“4321理财法则”，讲的是资产配置，大意是：资产的40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。

我个人觉得有挺有道理的，但每个人情况不一样，也不尽然吧，可以参考。比如说，一年收入30万，不可能把6万元去做储蓄备用。

我的意见是按照人生不同阶段设定不同组合比例。财务规划要解决的不是钱不够的问题，而是如何用好钱的问题。